法院判借款不赔会怎么样？支行经理告诉你判决书背后的真面目

我在银行做了八年客户经理，有些话在行里不能说，在这里我愿意掏心窝子地讲一讲。去年有一个叫老张的客户拿着法院判决书来找我说，脸上的表情就像是拿到了中奖彩票一样轻松，并不是败诉通知书。他问到："经理，这个钱法院判我不赔了，你们银行是不是就不能对我下手了？"我当时没有说死话的意思，只是笑了笑。很多人认为一纸判决就万事大吉了，其实并不是这样。你问我法院判决借款不赔的话，会怎样其实这事儿远没有你想的那么简单，判决书有时候会成为另一场麻烦的开始。

判决书上写的是不赔，但是银行系统里并没有这样记载

纠正一个特别致命的理解错误。很多人认为，法院判定借款合同无效或者不用还款之后就万事大吉了。别傻了银行的信贷系统与法院执行系统的逻辑是不一样的中间隔着好几个银河系呢

给我印象最深的是前年有一位做服装生意的李姐，因为被担保而牵连进去了，在法院做出判决之后她不需要承担连带责任。拿着判决书来网点要求我们立刻把她的征信恢复到正常状态，并且要把"关注"的状态给取消掉。当时看到她那副期待的眼神时心里就打了一个大大的问号。我们银行内部有自己的一套五级分类标准，法院判你不用赔钱，说明你在法律上是免责的了，在我们的风控模型里这笔业务还是属于非正常的结清或者核销状态。

有什么区别呢？差别很大。

正常还款的话就是优质客户；如果法院判决不赔，就算结果是你没有花钱，在银行眼中你的标签还是"高风险"。这个标记一旦贴上就会持续多久？十年以后呢？反正我还没见过谁能轻易把记录抹去。李姐后来想在隔壁行办一张信用卡的时候就被直接拒绝了，并且系统给出的原因就是存在司法涉诉情况以及特殊交易状态。她当时的样子到现在我还记得，完全是懵的。

借款合同纠纷判决之后的隐形代价

事情还没有结束。人们只盯着眼前的钱，而忽略了更大的坑。我们行里有个不成文的规定或者说是潜规则，在这种通过法律途径"逃废债"(即使法院支持了你)的客户身上会列入一个特殊的名单。

这不是黑名单，比黑名单更恶心的是叫"慎贷名单"。

什么意思？以后不管你再来办理什么业务，装修贷也好、经营贷也罢，只要系统跑批就会跳出这个标记。你问的是法院判决借款不赔的话，会怎样以后贷款会有怎样的影响？基本就可以断绝你与正规金融机构的关系了。因为对银行而言，即使赢了官司也意味着这个人"麻烦"。银行最怕的是穷人而不是难缠的人。理解我的意思吗

其实有些客户认为打赢官司就是赢了全世界，他们用的是自己的信用生命线。有一个案子是这样的：客户的利率问题与银行发生纠纷，并且法院判定合同中有关利息的条款无效，因此该客户少支付了几万元人民币的利息。看起来好像是胜利了一样啊？结果怎么样呢？这个客户后来因为生意周转需要资金到处找市里的银行借钱都被拒绝了。为什么? 因为没有人愿意去接手一个经常和银行对簿公堂的人。省了不少钱，但是最后由于经营不善亏了几十万，这笔账怎么算都算是白干的。

判决书里没有写明的执行细节

还有一种情况更坑人。有的判决是"借款不用赔"，但是没有说"抵押物解封"的问题。这就涉及到法律与执行之间的衔接问题了。

去年有一个做物流的小老板，名下有一套房子抵押给了我们行，后来因为借款合同主体资格的问题，法院判合同无效，不用还款。他当时非常高兴，觉得自己的房可以自由了。结果在去房管局办理过户的时候傻眼了。银行的抵押权虽然附属于主债权，在实际操作中解押需要由银行提供一系列材料来配合完成。法律上你是赢了，但是银行内部走流程、开会审批解除抵押期间的时间成本全部是你承担的。

那时候客户天天堵在门口问我为什么还不解押。也没有办法啊，行里的法务部要审核，风险部又要复盘，整个过程最少也要大半年时间。这大半年来他想把房子卖掉回笼资金吗？没有门路的话就不要想了呗。房价下降的时候他就急得头发都白了。算了吧！

因此，不要只看判决结果了，还要考虑实际执行时所遇到的困难。很多时候法院判借款不赔会怎么样，在执行层面会被卡在各种程序性事务上，把你拖垮。

银行内部对于"胜诉"客户的看法如何

这部分内容本来不应该说，属于行内视角。每年我们在做资产质量分析的时候，通过法院判决产生的"非预期损失"或者"法律豁免"的案件都会被单独拿出来复盘。

虽然你赢了官司，但是银行的档案中这笔钱一般会被记作"呆账"或者"核销"。这两个字如果出现在你的征信报告里的话，它的杀伤力要比逾期还要大得多。普通的逾期五年之后可以翻篇，而被认定为是"核销类记录"的时候很多银行会对这样的账户做出永久性的准入限制。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是我们支行去年核销的几笔中就有一两例。客户认为自己冤枉、银行觉得难处理、最终都把账面上弄清楚了，表面上看是清白无误，实际上却是双方均受损失的情况。拿着一份公正的判决书的人，却要承受比逾期更重的压力。

不要把判决书当作护身符

说到这儿，可能有人觉得我在吓唬人。不是真的这样。见过很多客户把法律判决当成终点的时候才发现那是起点。如果你遇到了借款纠纷的话，我的建议就是可以调解就调解不要非要走到判例为止。

调解书和判决书在银行眼中所占的分量是不一样的。调解表明你仍然有还款的愿望，只是目前能力上存在问题；而判决特别是判你不赔偿的时候，则会被理解为一种"对抗"的表现。一旦被打上了“对抗”的标签，在这个圈子里想要再获得金融上的支持就难如登天了。

而且各个城市、各银行之间的政策执行力度也不同。我只了解我们这里的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上是相通的。金融机构间的信息共享要比想象中要快很多，并且更为深入。

为了区区两笔借款而和银行系统彻底翻脸，值不值得呢？

最惨的一个客户，打赢了官司之后就输了未来。后来想给孩子办留学贷款的时候就被拒了，原因是"历史司法纠纷风险大"。孩子本可以抓住一个很好的机会啊，就这样给错过了。当时他坐在我的办公室里，后悔的样子让人不忍直视。

所以，不要老想着用法律手段来"赖账"或者认为被法院判了就赢到了全世界。金融系统是封闭的圈子，在进入这个圈子里之后就要按照里面的规则行事。法律是最基本的要求，但是底线之上还有许多看不见的标准。

判决书可以帮你省下目前的钱，但是不能帮你免除将来可能出现的麻烦。下次再有人问你法院判借款不赔是不是就没事了的时候，让他先去查一查自己的征信报告看看那个"呆账"或者"关注"还在不在。