二湿兄借款怎么样？干了十年中介，说几句得罪人的实话
昨天晚上十二点左右，有个小伙子加了我微信，并且第一句话就问：二湿兄的借款情况怎么样？可以吗？其实我这几年听过的类似问题不下几百个。讲真的，作为在贷款中介行业摸爬滚打十年的"老油条"，见过太多因为选择不当导致征信被弄脏的人了。这位小伙子的情况很典型，在互联网大厂工作，月收入两万出头左右，但是由于平时消费没有节制，信用卡刷爆了八成多钱，急着想要借点钱周转一下。此时人们容易病急乱投医。
二湿兄借钱可靠吗？先看看它到底是什么来历
市面上叫得上名的借款平台我都研究过，或者帮客户操作过的。二湿兄这个平台其实并不是一个放贷机构，更像是一间贷款超市或者是助贷公司。它背后对接的是持牌消费金融公司、银行资金等。
去年春天，我有个做装修的老客户叫赵先生，在征信查询方面有点问题，找了好几家银行都没有结果。老赵急得团团转，工人工资发不了了，材料款也要不回来了。他当时也问二湿兄借钱怎么样，我就让他试了一下。
结果呢？
批下来了，额度三万，利息比银行高一些但是比起那些乱七八糟的小贷要低很多。老赵当时拍着大腿说速度真快。从申请到放款只需要两小时不到的时间。对于他这种急迫的情况而言，这笔钱就是救命稻草。
那么请问现在的情况如何呢？如果征信好、资质也不错的话，可以直接去四大行申请贷款。但是如果你像老赵那样有一点小毛病并且急需用钱的话，助贷平台就成为了一个不错的选择了。它可以帮助你找到平时接触不到的资金方，这就是它的价值所在。
很多人认为点一下就可以下款，其实坑就在细节里
这里我要说一些行业内幕，大家可能不喜欢听，但是绝对真实。很多人认为助贷平台就是填个表单、点下按钮钱就到账了。别傻乎乎的吧？
每次点击"查看额度"的时候，征信报告上都会多一条关于贷款审批的查询记录。我见过太多客户的征信报告了，那真是惨不忍睹啊，密密麻麻都是查询记录，这种事情我已经见得太多了。你认为这可以免费试运气吗？其实是在透支你的信用分。
有一个数据在网上绝对找不到，是我在助贷平台观察总结出来的：在助贷平台上出现的"一键匹配十家机构"的功能，在点击一次之后，后台就会触发3到5个资金方预审查询。你以为只点了一下，实际上后台就已经查过了你了。这就是为什么很多人明明没有借钱，但是征信却被扣分的原因。
申请过程中的秘密规定
去年还不是这样的，今年很多平台的政策刚刚调整过。现在的助贷公司通常会要求你授权各种信息，包括运营商数据、淘宝京东购物记录等。这些东西平台没有明说怎么用，但是我知道他们是在给你做用户画像。
如果手机上安装了过多的借贷APP，或者经常收到催收短信的话，系统就会直接把你判定为"高危用户"并进行拒贷。不同平台的标准不一样，具体的数字我记不太清楚了，大概就是装超过五个以上的借贷类应用的时候会触发风控预警。所以在申请之前先把手机清理一下，别让系统觉得你是借钱不还的主儿。
利息、费用不详就吃大亏
二湿兄借款的情况怎么样，大家最关心的就是能不能下款以及利息。这个话题我要好好聊一聊。很多人只看宣传页面上的"日息万分之三"觉得不高啊，一万块钱一天才挣三十块。
扯淡。
一般情况下最低利率是给资质最好的人准备的。普通人批下来的价格，比上面提到的一般要高一些。除了利息之外，有些产品还会收取担保费、服务费等费用。这些费用加起来之后，你实际付出的资金成本可能会高于表面所说的贷款年化率很多倍。
前阵子遇到一个姑娘，在某平台上借了两万元，分十二期还款。她以为年化利率为8%，但是IRR（内部收益率）我算了一下，原来实际的年化率接近24%。当时她很惊讶，问是怎么计算出来的？
因为平台把各种费用打包到每月还款额中去了，所以一般人根本看不出来。所以我一直跟客户说，在签合同之前不能只关注每个月要还多少钱，还要问清楚总的年化成本是多少。正规的平台上都会显示IRR利率，这是监管的要求，并不会随意更改。但是有一些不规范的小平台仍然在玩文字游戏。
是否适合你？这三种情况要对号入座
说了这么多，二湿兄的借款情况怎么样？值得不值得做一下呢？不能给出一个简单的"是"或者"否"的答案。我将适合的人群分成了三类，请你自己对照：
- 第一类：征信上有些小瑕疵，银行进不去的。比如有一两次没有按时还款，或者是查询次数稍微多了一些。在这种情况下助贷平台可以帮你找到征信容忍度稍高一些的资金方虽然利息比较高但是能解决你的问题
- 第二类：急需用钱，等不及银行流程的。银行放款快的也要三四天，慢的话甚至要半个月。如果你明天就要用钱的话，这样的平台基本上可以做到当天到账甚至是几分钟内就到账了。时间就是金钱，在这个时候多给一点利息也是值得的。
- 第三类：没有融资渠道的小白。你根本不知道哪里可以借钱，也不知道自己能借多少钱。助贷平台就是帮你做了一次筛选工作，并且节省了你到处碰壁的时间。
但是如果你征信很好，又不急着用钱的话，我还是建议你还是到银行去办理比较好。利息低、额度高、还款方式灵活等优势助贷平台无法比拟的。别为了省事而多花冤枉的钱。
不想踩坑的话，就按照下面这些操作要点去执行吧
干了这么多年，我总结出一套简单粗暴的checklist，在任何平台借款的时候都按照这个去做就可以避开90%的风险：
- 先做一个详细的征信报告，看看自己到底是什么样的人。不要盲目申请了，那是自取其辱。
- 看合同！看合同！看合同！重要的事情说三遍。主要关注利率、提前还款是否有违约金，逾期罚息如何计算等事项。
- 不要短时间内频繁申请。一个月两次左右就可以了，次数越多被拒的速度就越快。
- 量力而为。借钱要还，别借了还不起的话最后就会变成老赖，到时候可就真的翻不了身了。
我只了解我们这边的市场情况，其他地方可能会有一些小差异，但是大的逻辑是一样的。借款这件事，并没有最好的产品，只有最适合你的方案。不要相信销售人员胡言乱语了，要自己心中有尺度。
最后小伙子听完我的分析之后，回去先去查了征信报告，发现自己的查询次数确实不少。他没有急着申请，而是养了两个月的信用记录，在二湿兄的帮助下找到了一家银行消费贷产品，年化利率只有6%左右。后来发微信感谢我，差点就点小贷款广告去了。
找到好的方法，要比瞎折腾强一百倍。