我试了十几个平台才发现，那些所谓的7天短期借款口子，其实并不像传说中那么简单

手机屏幕在深夜里发出刺眼的光，李明看着那个所谓的“内部渠道”发呆，在上一秒他还疯狂地去搜索有关7天短期借款口子的情况，并且想寻找一条救命稻草。他天真地认为真的有可以不用看征信就可以贷款的应用程序可以帮助自己渡过难关，但是现实总是比想象中要残酷得多。急切的心态就是很多人掉进债务陷阱的开始。大家都在问：现在真的靠谱的短期周转口子还有没有了那些声称可以不考虑征信的平台，是救命稻草还是陷阱呢？如果真的需要资金的话，我们又该怎样辨别真假呢？

经过深入研究之后，我不得不破除很多人的幻想：完全不用看征信就可以贷款的正规平台几乎不存在凡是打着“黑户必下”、“无视征信”的旗号的，基本上就是高利贷或者诈骗软件。但是对征信上稍微有点瑕疵但不是“黑名单”的用户来说，在市场上还是有一些门槛较低、7天内可以申请到短期借款的地方存在。这类平台一般被称作应急周转工具，特点是额度小、期限短、审批快，但是利息和费用也比传统的信贷高出很多。

首先应该提到的是消费分期类的平台。以某知名分期商城为例，该平台虽然不上央行征信系统，但是会接入百行征信或者网贷大数据。额度一般在500元到5000元左右，在7天至30天之间可以申请短期借款。条件比较宽松一般只需要实名认证、刷脸以及正常的手机运营商数据就可以申请。用户评价显示，该平台下款速度非常快，在30分钟之内就能到账，但是缺点是综合年化利率比较高，并且逾期催收力度也比较大。很多用户的反馈是：虽然可以解决燃眉之急的问题，但是还款的压力很大，必须保证下周能够有资金回笼才敢使用。”

另一类是依托于互联网大厂的小贷产品。一些知名的支付宝、微信等支付平台上的借贷服务，征信门槛比银行要低一些，但是仍然会有风控审核的过程。该网站的借款额度大小不一，从1000元到5万元之间都有可能。期限的选择非常人性化支持随借随还，日利率计算。对于想要尝试7天短期借款的用户而言，这种方式性价比最高。比如借1000元用七天的话利息可能只有几块钱左右。但是这类平台是否可以通过完全由用户的互联网行为数据决定，在更换设备或者通讯录中联系人较少的情况下很容易被风控系统拒绝。

除了正规军队之外，市场上还存在一种“超利口子”。这类平台一般没有正规的金融牌照，也就是所谓的714高炮（借款期限为七天或者十四天，并且包含高额砍头息）。它们几乎可以不用看征信记录就可以直接放款，在不审核太多资料的情况下也能获得贷款额度在一千到三千元之间。但是请注意一下，这些平台的实际年化利率会达到上千的水平。用户一旦接触就会很容易陷入“以贷养贷”的陷阱里去。有用户的说法是：借了2000块钱之后到账只有1400块，在7天之内要还出本金以及每天几百到几千不等的钱，如果超期一天还要加罚很多钱，简直就是噩梦一般。”

为了使大家对这些渠道有一个更加清晰的认识，我将它们的优点和缺点进行了整理。正规平台（互联网大厂的产品）优点是安全合规、利息公开透明，不采用暴力催收缺点就是审核很严格，征信不好很难通过。而所谓的“不看征信”口子的好处也就是门槛低、下款快；坏处是利息高得离谱、暴力催收以及个人信息泄露的风险大到无法忽视。在做决定的时候要权衡利弊不能因为一时的急迫而去付出惨痛的代价。

在申请短期借款的时候，需要注意以下几点。第一看懂借款合同确认是否有隐藏的服务费、担保费或者砍头息。第二，保护好个人隐私信息，在不知道小贷APP身份的情况下不要随意上传身份证照片。第三要量力而行，7天的时间转眼就过去了，如果没有明确的还款来源的话千万不要尝试短期高利借款，否则征信没有黑的时候生活已经被拖垮了。

最后，对于大家关心的常见问题我整理了以下问答来帮助各位：

征信上如果有逾期记录的话，那么还是可以申请7天短期借款的。
答：两年前的轻微逾期，部分互联网平台还有下款的机会；如果当前已经出现逾期或者连续三个月以上的严重逾期的话，正规渠道基本没有可能了，建议找亲朋好友帮忙。

问：申请这些借款以后会影响到未来的房贷吗？
答：凡是上征信的正规平台，频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，这会使得银行对你还款能力的看法变得不那么乐观，从而影响到房贷审核。短期内最好不要经常点借款按钮。

问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
答：保留所有的转账记录、聊天记录以及通话录音，只偿还法律允许的本金和利息（年化利率不超过24%），遇到暴力催收时直接报警或者向互联网金融协会举报。