包银消费金融借款条件有哪些要求？一个调查记者见过的真实审批内幕

去年冬天我到呼和浩特采访的时候，发生了一件让我至今难忘的事情。那天特别冷，在一家小面馆里遇见了一个叫小王的年轻人，他手里拿着一个旧手机，屏幕都裂了，眼睛红得像火一样看着贷款审核页面转圈圈。他说为了给母亲凑手术费已经申请了好几家平台都被拒绝了现在最后的希望寄托在包银消费金融上。看他的样子很紧张，我当时就想到一个问题：如果能提前把包银消费金融借款条件有哪些要求给他讲透了，这哥们儿也不会像没头苍蝇一样乱撞去查征信。

做金融调查记者七八年了，采访过几十个像小王这样的借款人，并且和很多内部审批人员喝过大酒。我发现网上流传的一些所谓的"申请攻略"大部分都是官方套话的复制粘贴版，例如年龄要求为18-55岁、需要稳定的收入来源等信息听起来并没有什么用处。实际上呢？真正的审核逻辑从不写在纸上，在被拒之后的人直到去世也无法知道是哪里出了问题。

不要被官方文案所蒙蔽，真实的包银消费金融借款条件如下

最基础的一个地方，也是很多人容易踩到坑的地方。官方说法是"具有完全民事行为能力"，这听上去好像废话一样？但是去年我采访过一个案例当事人是一名刚满18岁的大学生想要借点钱买个新手机结果被拒绝了。为什么呢？虽然年龄符合要求，但是在包银消费金融的内部风控模型中对在校生有特殊的拦截机制，并且没有父母作为共同还款人的话基本上就没有机会通过审核。这个细节在官方条款里是找不到的，是我从一个离职的风险控制专员那里听来的信息。

再说说收入证明的事情。很多人认为只要自己有工作、流水就稳了，别傻啊。一个月薪一万二的程序员申请两万额度被拒，原因特别扯淡——他的工资卡是地方性小银行发放的，在包银系统对接数据的时候这家小银行的数据接口不稳定，导致系统抓取不到稳定的入账记录。这事儿说出来都觉得离谱，但是这就是现实，技术上的bug有时候比你的还款能力更能决定一个人的命运。

还有一个很重要的方面，很多人根本不在乎的是你的手机运营商的数据。手机号码使用的时间长短、是否为本人实名认证以及是否有频繁更换设备登录的行为等都在审核范围内。我认识一个做装修的小老板，征信没有问题，收入也比较稳定，但是习惯性地换手机号码，一年换了三次之后就被系统判定成"不稳定人群"而被拒绝了。他当时那种懵逼的样子到现在我还记得清清楚楚。

征信报告中看不见的隐形红线

征信这块，就相当重要了。官方条件中只写"信用状况良好"这六个字背后的意思很深啊。我采访过一个在包银做了三年审批工作的朋友，他透露了一些内部不成文的规定：连续三个月逾期或者累计六次以上逾期基本上就可以否决了。但是还不能算太严重。

最可怕的是什么？就是你的"硬查询"次数。什么叫硬查问呢？每次申请信用卡、贷款的时候，机构都会去查看一下你之前的征信情况。如果数量太多的话，系统就会认为你是特别缺钱的人，并且会四处借钱来降低风险，但是这样做的风险很大。去年有一个做餐饮的老板娘找我诉苦说她资质很好为什么还被拒了呢？我看她的信用报告的时候发现，在半年之内竟然有二十多次都是网贷平台申请记录啊！我就跟她说征信已经花掉的话就算包银也想给你过关都会因为风控模型的问题而不过去。

还有个问题需要说明一下，就是你的负债率。不同城市的标准可能不一样，但是据我所知大概的界限是月还款额不能超过月收入的50%。一个在包头做物流的朋友一个月能赚两万多块钱吧？但是他名下有两套按揭房、一笔车贷以及几张信用卡分期付款的情况，在算下来每个月要还一万六百元钱了。在这种情况下申请消费贷款的话，系统会直接判断为"多头借贷风险"而被拒绝，并且无法进行商量。

关于申请额度以及期限的内部经验

这块我要单独拿出来讲，因为很多人在这上面吃了亏。很多人都在申请的时候希望可以拿到多少就拿走多少，觉得额度越大越好。其实这样的想法是完全错误的。我的审批朋友说他们系统的逻辑就是首次申请人如果申请金额超过月收入三倍的话就会触发人工审核而人工审核通过率反而比系统自动审批低所以我就建议你第一次申请不要超过自己的月收入一到两倍这样信用就可以建立起来之后再提额就比较容易了。

另外还有一个时间点的问题，这属于经验之谈，并不十分准确。我采访过的几位借款人都表示，在每个月中旬申请的话，通过的概率会比月底高一些。可能是月末各个机构都在冲业绩、做结算的时候风控稍微松了点儿？我没有内部的数据来佐证这一点，但是确实有好几个人跟我讲过类似的情况。可以自己想一想。

说到这儿，我想再补充一句，很多人都问包银消费金融借款条件有哪些要求总是盯着自己有的东西，却忽略了自己没有的东西。什么意思？就是你所列的负面清单。是否被法院列入失信被执行人名单呢？有没有未结清的行政处罚记录在你的名下吗？工作单位是不是属于高风险行业名单中的一些（P2P公司、传销组织等）？"坏处"比"好处"还多一些，有时候是正向的影响，而另一些时候则是反面的效果。

申请材料中所隐藏的门道

材料准备这块，简单到什么程度呢？复杂也无妨。身份证、银行卡、手机号码就是老三件。但是里面有个坑很多人掉进去就出不来了。哪里有陷阱呢？身份证的有效期问题。去年采访的一个案例中，当事人的身份证还剩两个月就要到期了，但提交申请之后一直显示为"审核中"状态，并且过了一个星期才被拒绝。后来才知道系统判定证件快要过期属于信息不全直接挡回来的这事儿你认为冤吗

另外就是工作信息的填写。为了使自己的收入看起来更高、职位更稳定，在申请表上各种美化，甚至造假的人也不少。千万不要这样做！包银系统的第三方数据会进行交叉验证的，你填进去的公司名称、地址、电话等都会被系统比对出来破绽的地方。我认识一个小伙子，明明是在一家小公司的销售岗位工作，却在申请表中写成了"市场经理"，结果系统查询工商信息的时候发现这家企业根本没有设立市场部这个职位，直接认定为"虚假填报"，拒了他。真是拍大腿都没有用。

还有一个容易被忽略的细节就是你的联系人信息。包银消费贷申请一般需要填写1-2个紧急联系人。很多人随便写上一个朋友或者同事的电话号码就算完事了。但是你不知道的是，系统会根据你所填入的人做关联分析。如果填报者本身征信较差或者是和很多高风险人群有资金往来的话，那么"近墨者黑"这个逻辑就会对评分产生影响。虽然这么说有点不合理，但是风控的工作方式就是如此残酷无情的。

另外，关于申请渠道的问题也补充了。现在包银消费金融自有APP，并且和一些第三方平台有合作入口。我建议通过官方App来办理。为什么？因为有些第三方平台会先做一道初筛，在他们那里被拒绝之后再尝试进入包银的系统就会多留下一次查询记录，所以就损失掉了这笔钱。

被拒之后怎么办？

这件事我要好好解释一下，因为很多人被拒之后不知道怎么办，有的自暴自弃，有的病急乱投医。最残酷的事实是：如果你申请了但没有通过的话，在接下来的三个月内不要再去申请了，越去申请就越容易失败。每次提出征信都会增加一条查询记录，并且分数会下降一分左右。我见过一个特别惨的人，连续被拒八次后就去了专业的中介公司花钱修复自己的征信报告了，请问有没有人知道这个人的信息？

正确的做法是什么？先弄清被拒的原因。包银的客服有时候会用一个模糊的理由来告诉你，比如说"综合评分不足"，基本上就等于没说的意思了。但是还是要问一问，并不是所有的信息都可以得到使用价值。然后按照我前面提到的一些条件来进行自我检查一下吧征信有没有问题负债率高不高？手机号实名多久的时间跨度呢工作情况填写得是否正确找到问题后对症下药一般需要三个月到半年左右再试，成功率就会提高很多

还有一种情况就是你觉得自己完全符合要求，但是还是被拒绝了。这时候不要死磕，可能是系统风控模型在某一时段出现异常，也有可能是你的数据在某个环节出了问题。我采访过一个案例，当事人的各方面条件都很好，只是被拒了之后才知道他之前有过一次电信诈骗的报警记录（他是受害者），但是系统没有区分受害者的身份和施害者之间的关系，直接给他贴上了"涉诈风险"标签。这种情况需要申诉，并且要提供证明材料来去除错误标签。

写了这么多，其实我想说的就一句话：包银消费金融借款条件有哪些要求官方写的内容只是冰山一角，水面之下的东西才是决定能否下款的关键。做调查记者这些年里见过太多因为不了解这些门道的人，要么被拒得莫名其妙，要么被黑中介坑得血本无归。

回到开头提到的小王，他在指导下的三个月里先养好了乱七八糟的小贷查询，在补全了手机号实名认证之后再去申请的话被批准为15000元，并非很多但是解决了燃眉之急。他母亲的手术进行得比较顺利，目前他也正在逐步还款，每个月都会按时还钱，而且额度也有所提高。这算是给我的安慰吧。

如果你正在准备申请的话，先把这篇文章多看几遍，对照着自己的情况捋一捋，不要着急点击那个提交按钮。