58借款有哪些牌照？行内人告诉你这事儿没那么简单

上个月一个做装修的老哥来找我，进门就把手机放在桌子上说，在58借款的时候被"套路了。" 问他是怎么一回事？他说申请时合同里写的是某某银行放款的字样，签完合同时发现对方是之前从未听说过的小贷公司，并且利息比宣传中提到的要高得多。这老哥当时就急了问我这种平台到底有没有合法呢58借呗拥有哪些牌照可以查到吗。说实话，这几年来我见过太多这样的人了，很多借款人都分不清平台和资方的区别，在懵懂中就签订了合同。

我干这行已经十二年了，经手的贷款有上万也有八千左右，今天就和大家说一说这件事情。

别被平台的名字所蒙蔽，了解58借款到底有没有牌照就要看背后的资方了

很多人有一个错误的认识，认为在哪个APP上借钱，那个APP就是放款机构。讲真的，这个想法大错特错了。58借款其实就是一个助贷平台，并非直接拥有贷款资质的公司，它只是中间人之一。那么你就会问了，凭什么可以进行贷款呢？这就牵涉到一个核心问题：58借呗拥有哪些牌照支撑它的业务合法性。

58借款的运营主体为五八金融服务有限公司，该公司持有融资担保牌照、小额贷款牌照。但是你要注意一下，在上面借钱的人真正出钱的是银行、消费金融公司或者其他持牌机构。就像你去房产中介买房一样，签合同的是你自己和房东之间的事情，而房产中介只是撮合交易而已。58借款就是那个中间人，它有牌照可以进到这个市场里来挣钱，并不是直接给钱的。

去年有一个客户征信有问题，在58上申请被拒了，后来找到了我。我看他的申请记录显示，他填写完资料后系统匹配到三家资方分别是A银行、B消费金融公司以及C信托。这三家公司各查询了一次征信，导致他在短时间内信用报告中多出了三条查询信息。当时拍大腿想了一下就觉得早知今日就不会乱点了。这就是助贷平台的"坑"——一次申请就有可能触发多次征信查询，并且很多人并不知道。

拆解平台背后所使用的牌照类型

既然说到牌照，咱们就摊开来聊一谈。58系金融业务所涉及的牌照主要有以下几种类型，我一一为您解释清楚。

网络小额贷款牌照

这是最重要的部分。58公司旗下有长沙五八小额贷款有限公司，持有网络小贷牌照。有了这个牌照之后就可以在全国范围内开展线上放贷业务了。但是有一个门道就是：网络小贷的贷款资金是有杠杆限制的，并不能无限放贷。因此在58借款中你看到的各种产品实际是由合作银行提供给你的资金支持。其实小贷公司更多的目的是为"兜底"或者联合发放贷款，而不是作为主要的资金来源。

我之前有个做餐饮的客户，借了58上的一笔钱，合同显示放款方是长沙五八小贷。后来他逾期了，催收电话一个接一个地打过来。合法不？我说的是合法，但是利息要分清楚，小额贷款公司的利率上限是有规定的，并且超过24%的部分你可以不用管它。这个哥们最后算了一下发现综合年化在百分之二十四以内，并没有违反规定的地方，虽然高一点但还是合规的。牌照机构就是懂规矩的人，在不能触碰红线的时候就会选择踩着线走。

有没有踩到红线的？当然有。去年发生过一起案件，一个借款人发现合同上约定的利率和实际还款不符，多出一笔"服务费"。事情闹到了法院之后，最后判决的服务费用不能算作利息。从那时起58借款在合同展示方面规范了很多，在明面上不敢再乱来。但是各种名义上的费用还是有的，你自己要算好实际年化成本才行。

融资担保牌照的作用是什么

很多人不知道的是，58还有一块融资担保牌照。这块牌照是用来干什么的呢？简单来讲就是资质不够好时银行不愿意直接放款的时候，由担保公司提供保证后银行才敢给你贷款。当然了，这个担保也不是白给的，你需要另外支付一笔担保费。

这就是为什么很多人在58借口中借钱的时候，除了利息之外还有其他费用的原因。我有一个客户去年借款五万元，分十二期还款，在合同里写的是年利率为12%，但是每个月都会有一笔"担保服务费"出现，合计下来实际的成本接近十八个百分点左右。他当时就懵了问我这是不是坑人他说的。这事儿可以算不算违规呢？从严格意义上说不算是违规行为，因为担保公司确实提供了服务并且承担相应的风险——你要是逾期的话，担保公司将替你还钱。但是对借款人而言，这就成了隐性成本，并且不易被发现。

说到这儿，我就要吐槽一下行业的现状了。很多助贷平台都用这种方式来赚钱，在表面利率很低的时候吸引你进入，并且以各种名义收取费用。58借款还算好的地方就是合同里写得很清楚一些平台连合同都不给你看仔细你就得点确认同意。这件事情到现在我感觉还很不厚道，但是这个行业就是这样子的，你想借就借吧。

银行及消费金融公司牌照

刚才说过的，58借款大部分资金来自合作机构，包括银行、持牌消费金融公司。这些牌照含金量高一些，监管也严格些。银行有银行业务许可证，消金公司则持有消费金融业务许可证明书，这些都是正规的金融机构。

那么问题来了，怎样才能知道自己的放款方是谁呢？其实很简单，在签合同时要仔细核对一下放款机构的名字。如果是中国银行、招商银行的话就是银行贷款；马上消费金融、招联消费金融等公司则是消金公司的贷款。不同的资方政策差别很大，银行利息低但审核严格，消金公司利息高但是审批快。一般建议客户如果可以走商业银行就选择商业银行，实在不行再考虑使用信用卡或者消费信贷产品。

有一个细节很多人不知道，就是同一笔借款可以有两个放款方。比如你借了10万块钱的话，其中的5万元来自A银行、另外5万元则来自于B消金公司。“联合放贷”的模式现在很常见，在58借钱中就有这样的情况。好处是可以提高通过率，坏处是还款的时候需要还两个账户稍微麻烦一些。万一逾期的话两家机构都会被记入征信系统造成的影响更大。

如何辨别牌照的真假

说了这么多，你可能会问：怎么知道它所说的牌照是真的？其实也不难查。所有持牌金融机构包括小贷公司、担保公司、消费金融公司在地方金融监管局都有备案记录。可以到湖南省的地方金融监督管理局官网去查询一下，“长沙五八小额贷款有限责任公司”有没有牌照就可以知道了。

银行以及消费金融公司比较容易查询，可以直接到国家金融监督管理总局官网查看金融机构名录，在正规机构里面。我之前给一个客户查过，“黑网贷”这事儿他有点怀疑，结果一查发现放款方是正规消金公司，并且利息高但是有牌照。当时他就踏实了，不用怕被暴力催收或者套路贷了。

但是说白了，有牌照也不代表服务质量就很好。正规机构的催收方式可能会更"文明一点"一些，但还是会去催收的，并且还会上征信记录。见过太多人认为借的是正规平台就不怕问题出在上面，结果逾期之后影响到自己的信用状况，连买房买车都会受到限制。这件事并不是开玩笑玩闹的事情。

一些容易被忽略的小细节

最后说一些网络上找不到的信息。58借款的资方匹配机制，我观察了很久发现了一个规律：工作日白天提交申请的话，被银行资方匹配的概率就比较高；晚上或者周末提交，则消金公司和小贷公司的占比就会增加。我认为是由于银行审核系统的工作时间比较固定，消金公司、小贷公司的自动化程度也较高，可以24小时不间断地运行。我不能保证百分之百正确，但是我在做过的单子中大概有七成符合这个规律。

另外还有提前还款的违约金问题。不同的资方政策差别很大，有的银行借款三个月就可以提前还本无须支付罚息，而有些消金公司则需要偿还六期或者十二期之后才能解除合同。在借钱之前一定要仔细阅读并理解好合同条款，在发现自己想要早点归还会产生高额罚款的时候就后悔也来不及了。

去年有一位客户就吃了这个亏，借了八万五分之二十四期还款方式，在第四个月想要提前结清的时候发现需要支付剩余本金的百分之三作为违约金，两千多块钱就这样没了。当时他就骂娘了，但是合同上已经写明了白纸黑字，还能怎么办？所以我现在都会提醒客户借钱之前先把提前还贷条款弄清楚，以后有钱想早点还款时别被卡住。

说了这么多，其实就一句话：牌照是合规的底线，并不是选择平台的标准。有牌照只是表示它合法，并不等于价格低或者服务质量好。借款之前要多比较一下合同内容、成本等信息，在广告诱导下不要上当受骗。

借钱的时候要先问自己，这笔钱非借不可吗？