北京银行支持哪个借款？三类人三种答案，选错多掏几万利息

上周末有一位老客户急急忙忙地来找我，说他看中了一套学区房，首付钱差点了，想问我北京银行可以做哪些贷款最划算。我当时就乐了，这个问题问得太大了，就像我问他晚饭吃哪个最好一样没有头绪。先问问你的胃口有多大、能不能吃辣、钱够不够用吧。

作为一名理财规划师，我每年要处理上百单贷款咨询业务，对于北京银行的主要产品我也非常熟悉。但是每个客户的情况不同，适合的产品也各不相同。今天就把压箱底的经验拿出来给大家分享一下。

北京银行有哪些借款种类

不用问好在哪里，先看货架上有什么。北京银行个人贷款产品主要有消费贷、经营贷以及房贷三种类型。

消费贷主打"京e贷"，纯线上申请、秒批秒放、最高额度30万。经营贷款种类很多，比如"京惠贷"等产品面向小微企业主和个体户，最大可提供几百万的资金支持。房贷的事情不用我多说，买房按揭的话期限长且利率稳定。

这三类产品，门槛、利率以及用途管控得严不严格，并不是一回事。拿着经营贷的钱去消费或者用消费贷的钱买房被发现的话就是抽贷了到时候哭都来不及

北京银行消费贷款可以满足哪些借款需求

消费贷是人们问得最多的一个问题。去年有一个案例给我印象很深，客户小张是一名互联网公司的产品经理，年收入40万左右，并且征信状况非常好。

他想装修新房，缺15万块钱问我怎么弄。直接让他申请京e贷。他还犹豫是否找中介可以批更高的额度呢？别傻了，纯线上产品的话，中介能帮你做什么？不过就是给你填表收点服务费而已，并没有其他的好处。

小张自己下载了北京银行的APP，在五分钟后填好了资料，立即获得了18万的资金支持，年利率为3.85%。当时他就发微信告诉我："这太顺心了。"

消费贷适合什么样的人？有稳定的工作、社保公积金正常缴纳、征信没有不良记录的上班族。用途方面，装修、旅游、教育、医疗都可以用到。但是要注意不能用来炒股或者买房了，银行查得比较严。

消费贷的额度一般不超过30万，这是监管设定的一条红线。谁说可以批50万、100万元人民币以上的信用卡或消费贷款？转身就走了八成都是骗子。

经营贷才是北京银行的"隐藏大招"

说完消费贷之后，再来谈一谈经营贷。这块是北京银行的优势所在，很多小企业主、个体户都向我咨询北京银行可以做哪些贷款利息最低，答案一般在经营贷中。

我的一个做餐饮的老周客户，开了三家连锁店，去年想扩张了，需要80万周转。他当时想要用房本来抵押贷款，跑了很多家银行，但是有的利率比较高，有的审批过程比较慢。

后来找到我，我把他的资质给看了：有真实的经营流水、可以抵押的房产以及齐全的纳税记录。直接推荐他去北京银行申请经营性抵押贷款吧。

结果怎么样？批了100万，三年期，年化利率在3.2%左右。老周当时拍着大腿说："早知道就不瞎折腾了，差点找了民间借贷，那利息可以扒层皮。"

经营贷有什么好处？额度大、利率低。但是门槛也很高：要有营业执照，一般要求注册满一年以上；要提供真实的交易流水；最好能用作抵押品。

这里有个坑需要说一下。去年还没有这种情况，今年政策刚调整过一次，在经营贷用途上查得比较严。钱只能用在企业的生产经营中，采购、发工资、交房租的时候都需要提供发票和合同给银行审核。一旦挪用了资金就会被发现并且会被采取抽贷的措施，并且需要全部归还清所有欠款。

经营贷的隐性门槛

网上查不到的事情我来告诉大家。北京银行对经营贷有一个"偏好行业"名单，科技类、文创类的小微企业审批会比较顺利一些，利率也相对较低一点。餐饮和娱乐这些行业的审批要求稍微严格些，但是也不是不可以做，就是材料要准备得更充分一些。

具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：科技类企业可以达到3%以下的利率；传统行业大概在3.5%-4%之间。不同城市情况不一，我对北京的情况比较了解，其他地方就不敢乱说了。

房贷和组合贷该怎么选择

最后谈一谈房贷。北京银行的房贷业务在北京市属于比较大的部分。利率方面，跟随LPR走，各家银行大同小异，并没有什么可比之处。

但是有一个细节很多人忽略掉的就是公积金组合贷。北京银行可以办理公积金组合贷款，商业部分由北京银行提供资金支持，而公积金则由住房公积金管理中心负责发放。这样下来能节省很多利息。

去年我帮一对小夫妻办过组合贷，贷款总额为120万，其中公积金80万、商贷40万。公积金利率是2.85%，商业贷款的利率则是3.9%，综合下来比纯商业银行少缴纳十几万元利息。

但是组合贷款有一个缺点就是速度比较慢。审批流程长，放款时间也较久，卖方会不愿意等待。提前沟通好，在合同签订之前房东不能违约。

三类人三种选择，不要盲目跟风

说了这么多，到底应该选哪一个？给大伙儿分分类。

第一类是上班族，有稳定的收入但是缺钱用来消费。老实点申请消费贷款，不要想着有什么没有的。线上办理很方便快捷，并且利率也不高。

第二类为小企业主、个体户，有真实的经营需求。首选经营贷，额度大、利率低，但是要准备好所有的材料，并且用途要合法。

第三类是买房的人。先看公积金可以贷款多少，不够的部分再用商贷来补足。组合贷款能省就尽量吧，不用太麻烦。

还有个事情要提醒一下。很多人认为银行越大越好、利率越低越好，其实不是这样的。利率较低的产品一般门槛较高并且审核严格。你的资质不够好，申请被拒了，在征信上留下一条查询记录，得不偿失。

因此我一般建议客户先看看自己的资质，然后再选择产品，并且不要把目光只放在利率上。资质符合要求之后，利息自然就会下降了。

几个容易踩到的坑

这几年来看到很多翻车的案例，举几个比较典型的。

• 中介包装经营贷：有人没有营业执照，中介说可以"包装"，收几万块钱的服务费。结果怎么样？银行查出虚假资料后直接拒贷，并且服务费用也不会退给客户。坑人的是这样吗
• 消费贷买房：有人首付不够，就先用消费贷款来凑首付。银行在查询征信的时候发现你最近刚申请了一笔消费信贷，于是直接拒绝了你的房贷申请。聪明反被聪明误。
• 不看合同就签字：利率、还款方式、提前还本付息违约金等条款没有弄清楚，等到想提前还款的时候发现要支付几千元的违约金，损失惨重。

贷款这件事情，信息不对称的程度非常大。银行不会主动告诉你哪一个产品最适合自己，只会推销他们当期的任务产品。中介参差不齐，有的为了赚取服务费而做出各种承诺。

如果你拿不准的话，找一个专业的人问问会比自己瞎想要好。当然了，需要的是真正的专业人士，并不是那些口头上说的头也不回的那种人。

最后说一点实话：贷款并不是洪水猛兽，用得好就是杠杆作用，不好就变成了枷锁。借之前想好用途是什么、什么时候还钱以及还不起怎么办。等明白以后再出手，并且不要被"低利率"所迷惑。