为了凑齐彩礼我差点背上高利贷，还好这几个不上征信的口子救了急
在筹备婚礼的时候，彩礼常常成了压垮骆驼的最后一根稻草。很多像我当初一样不想因为婚前负债影响婚后生活的人或者怕征信查询次数过多而被银行拒之门外的人就把目光放在了那些不查征信、不上征信贷款平台。一般分为两种：一种是持牌小贷公司推出的“花户”产品，另一种则是民间借贷性质的私人放款口子。前者较为正规一些，而后者风险很大很高，并且我们要做好甄别工作
首先说一下大家最关心的额度和期限问题。以市场上常见的几款“应急”口子为例，像易得花这类平台的最高额度一般为5万元左右，还款方式有3期、6期和12期。它的特点就是对征信的要求很低，只要当前没有逾期记录的话基本上就可以通过系统自动审批了。对于需要暂时周转几万彩礼的朋友来说是一个不错的选择。另一种是融享贷额度较高，最高可至10万元，但是需要提供公积金或者社保作为辅助证明，最长可以申请24期。对于彩礼缺口较大并且有一定的工作基础的朋友来说更加友好，并且能分散还款的压力。
除了额度之外，使用条件也是我们要考虑的一个重要方面。大部分不上征信的平台，审核机制主要依靠大数据风控，并不依赖于央行征信中心。比如秒到钱包申请条件就是实名制手机号使用半年以上，并且绑定本人银行卡。该类平台虽然门槛较低，但是利息比较高。从用户评价来看，很多使用者反映：“下款速度很快，半小时内就可以到账，解决了彩礼的燃眉之急。”但是综合年化利率算下来还是挺高的，适合短期周转。而相比之下安心借用户评价两极分化，有人称赞不查征信是福音，也有人说催收手段很频繁，一旦逾期就会有通讯录好友被骚扰的情况。
接下来讲一讲优缺点分析。这类平台最大的优点门槛低、下款快、不查征信。对于因为信用花或负债高而不能从银行贷款的人而言，这是一根救命稻草。特别是在彩礼这种刚性支出面前，能借到钱才是硬道理。但是缺点同样明显。首先利息比较高，很多平台宣传日息低，但是加上服务费、担保费之后，实际年化利率会远远高于法定标准。其次隐私泄露的风险大一些的小平台还会读取通讯录信息，在违约的情况下不但自己名誉受损而且会影响家人朋友的关系。
在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，是否真的不需要上征信有些平台宣传不上征信，其实接入的是百行征信等民间征信系统，并不会影响到之后的信贷行为。第二看懂合同条款很多平台都有“砍头息”的情况，借款10万到手后只有8万左右，但是还款时还是要用上全部的本金。第三量力而行彩礼虽然很重要，但是婚后的生活更重要，在不能给自己的家庭造成经济负担的情况下才去向亲友借高利贷。
最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了以下问答列表：
问：不上征信的贷款平台对以后买房有影响吗？
答：如果平台正规并且没有接入央行征信的话，那么理论上不会影响到房贷审批。但是产生纠纷被起诉或者平台加入了其他的信用体系也会有不良的影响。
问：申请该类贷款是否需要提供抵押？
答：大部分此类口子为信用贷款，不需要抵押物，只需要身份证、银行卡以及手机运营商认证。
问：彩礼钱借得太多还不上怎么办？
答：建议先跟家人商量坦白，或者到正规银行申请低息贷款来置换高利贷。千万不要用借的钱去偿还欠下的债务，否则就会形成一个越来越大的负债圈。