阿丽塔借款怎么样？我帮你们测了一遍，有些话不吐不快

上周三凌晨两点，我还在后台翻看私信，一个叫小林的读者发来一篇长文，说是因为急需用钱点了一个链接，现在各种费用把他搞得心烦意乱。他问：阿丽塔借钱的情况如何？可以碰吗？其实我之前只是在朋友圈广告中见过这个名字，没太在意。既然有人问到了这份上来了，我就打算用两天的时间把产品的底裤给扒一扒。

我是做贷款中介起家的，手头上的案子有一两万就有八千左右了。市面上那些花里胡哨的产品费率结构我一眼就能看出是否坑人。为了弄清楚阿丽塔借款的情况，在征信情况不同的两个"马甲"身上做了实测。不知道还好，一查才发现有些门道。

那些标榜"秒批"的广告，实际有多少水分？

小林当时就是被"最高20万，最快5分钟到账"这句话广告语给忽悠进去了。讲真的，听到这样的话术我就想笑一下。银行行长也不敢打包票说五分钟就放款了，除非是骗子。阿丽塔借款这个产品其实就是个助贷平台，并不是直接提供贷款的机构，在这里你被推送给其他的贷款方去完成最终审批的过程。

这里有一个很多人不知道的潜规则，在APP上看到的额度和实际到账金额之间常常会有出入。我那个征信好的"马甲"申请了五万，批下来是四万多一点，扣除所谓的服务费、担保费之后就只剩下三四千块钱了。还是资质好一些的情况吧。小林这种征信有问题的人会被扣得更厉害。你以为借钱是为了救急，实际上你借的钱却是债台高筑。

事情还没有结束。我在测试的时候发现，它的到账时间并不是广告中所说的五分钟。周四下午三点开始申请的，资金方匹配了快两个小时之后才完成转账，在五点左右就完成了转入操作。我问过他们的客服人员，他们支支吾地说是"银行通道堵塞"。别傻啦，这就是典型的利用时间差来赚取你的焦虑溢价。

阿丽塔借款利率是否透明呢？算完这笔账的时候我吓了一跳

利率这块必须要掰开揉碎了说，这是讨论产品的必经之路。人们只看到APP上显示的日息万分之几的时候，并不会觉得很多。但是我要给各位泼盆冷水的是那个数字一般只是冰山一角。

小林的案子我算了一下。他借了12000元，分十二期还款，每期还一百一十五元左右。不多吧？但是用IRR公式来计算的话，实际年化利率接近于百分之二十八点零四。这只是表面现象而已。关键是合同中藏着一笔"会员费"或者"权益费"每月扣99元开通后可以加速放款。算上这笔钱之后综合资金成本直接冲到了35%左右。

这个数字代表什么意思？正规银行的消费贷款一般为4%-8%。差了四五倍去年有个做餐饮的老客户，就是没算清这笔账借了三万块钱周转结果利滚利变成了五万多他当时拍大腿说自己眼瞎其实不是眼睛的问题而是根本看不懂合同里的意思

我也试过不开通会员可以下款。结果怎么样？页面一直显示为“资方审核中”，整整一天都没有什么进展。第二天客服打来电话，暗示开通会员后就可以"优先匹配到资金方了"。这难道不是强买强卖吗？吃相难看，在行业内算是比较差的。

申请阿丽塔借款被拒了吗？问题出在上面

还有人问为什么有额度最后还是被拒了？这里面的门道可多了去了。阿丽塔借款背后的出资方种类繁多，包括消费金融公司、小额贷款公司以及信托机构等。每家机构的风险控制标准不一样，在你申请的时候如果遭到拒绝，并不是因为你的资质不够好，而是因为你太干净了。

我的一个程序员朋友征信白纸一张，没有信用卡也没有贷款记录，在申请的时候直接被拒了。为什么呢？因为风控模型不能获取到你的信用信息所以不敢借钱给你。反倒是经常用网贷、按时还款的客户，在他们看来才是优质客户。这逻辑听起来是不是很扯淡？但是这就是现实。

另外再补充一个细节，不同的申请时间通过率也是不一样的。经过我这几年的观察发现，在月底、季末这几天资方放款意愿比较强烈，是为了完成业绩而做的努力。有一次帮客户操作的时候就是卡在了月末最后一天下午提交的，额度比平时高出了20%左右。这个规律不一定对所有的商品都适用，但是大部分助贷平台都是这样的。

提前还款的坑，踩到就亏大了

如果之前借钱了，两个月后手头宽裕想早点还清可以吗？行，但是得割一块肉。阿丽塔借款的资方中有很多收违约金的情况。有的收取剩余本金3%，也有人要求你必须还款三个月之后才能提前结清。我测的那个"马甲"借了一万元，在两个月后想要提前偿还的时候发现要交三十元的违约费。这笔钱花得值不值得？

正规的信贷产品，提前还款一般不会收取违约金，或者只象征性地收一点。把违约金当作利润来源的做法实在不太好看。因此借钱之前不要光盯着额度不放，一定要仔细阅读其中关于提前还贷的相关规定。

什么样的人可以使用这个产品？

说了这么多，阿丽塔借款能不能碰呢？也不能一下就断定。存在就是合理的，它所面对的人群本身就是银行拒之门外的"次级客户"。征信花了一点钱、网贷点多一点的时候，正规渠道走不通了，急需用到一两万块钱来周转一个月的话，这样的产品是可以应急使用的。

但是有两类人，我劝你远离他们。第一类是学生党没有稳定的收入来源借了就是给自己挖坑。第二类用这笔钱去投资或者炒股的人也存在。资金成本已经接近30%，那么还有什么投资项目可以覆盖这个费用呢？除非你是股神之外的，否则都是给平台打工者。

还有一点要提醒大家，助贷平台查征信属于"硬查询"类型，在点击一次之后就会留下一条记录。你点得太多的话，征信报告就花掉了，以后想要办理房贷、车贷都会受到限制。最夸张的一个客户一个月点了二十多个网贷平台，征信报告厚厚的一本就像一本书一样厚了，银行的信贷员看一眼就摇头表示不通过。

阿丽塔借款的情况怎么样，我的看法是：资质一般的可以贷款，但是成本比较高；资质好的没有必要去尝试了，到银行不香吗？

最后给大家透露一下，平台上的投诉大部分都是关于"隐形费用""暴力催收"这两方面。虽然他们不放款，但是合作的催收公司确实存在一些不太规范的地方。逾期后爆通讯录、骚扰家人的情况这几年也时有发生。因此，在签字之前要三思而后行，如果还不起几千块钱的话就不要为了这区区几百元而毁了自己的信用记录和名声了。

小林后来在了我的建议下，找亲戚凑钱把这笔账平了，虽然面子上过不去，但是总比被高利贷拖死要好。借钱的时候很容易，还钱的时候才知道烫手。