做生意周转十年，大额借款app哪个好通过率高，说点得罪人的实话
上周三凌晨两点，我在仓库盘点年底的库存的时候，手机突然震动了一下。
老张发来的微信只有两个字：救急。
这位做餐饮十几年的老兄一直很稳，去年扩张太快了，欠了一大堆钱，现在供应商催得急，他急需二十万周转。
电话打过去，那边的声音已经很沙哑了，说申请了好几个平台都被拒绝了，请问有没有认识的人可以帮忙。
其实我对此非常了解。
这些年我做小商品批发生意，资金周转经常发生问题，踩过的坑可以填满一个仓库，被拒贷的情况也时有耳闻，但是也在过程中摸索出了一些门道。
老张问我的那个问题是怎样的——大额借款app哪个好通过率高估计做生意的朋友很多都会搜索到。
网上的答案五花八门，很多都是瞎扯淡，今天我就用自己的血泪史给大家唠叨一下。
不要被"额度高"所迷惑，先弄清楚平台是怎样看待你的
很多人找借款app，第一眼看到额度为"最高50万"就屁颠屁颠地去申请了。
别傻了。
"最高"和你无关，资质顶配的人才能享受。
我第一次申请网贷是在2018年，那时候急需三十万来补货，看到某平台宣传得天花乱坠的样子就上去填了资料。
结果呢？
秒拒。
后来我才知道，各个平台对于"优质客户"的定义各不相同，有的看重公积金，有的看中流水，还有的注重资产。
一个做生意的人去申请专门为上班族设计的消费贷款，这不是往枪口上撞吗？
因此在选择大额借款平台的时候，第一件事情就是不要只看它的额度大小了。
一般情况下不会直接说出来，但是可以推测出资金方来。
资金方为消费金融公司时，征信要求相对宽松一些，但是利息比较高；而如果资金来源是银行系的话，则利率较低但对流水以及负债率控制非常严格。
大额借款APP有什么共同点
实际上市面上声称大额借款的APP有很多，但是真正可靠、可以下款的产品并不多。
经过这些年来的尝试，我发现了一个规律：通过率高的平台一般有三个特点。
第一，有线下补充材料的渠道。
纯线上审批，其实就是机器跑模型，在哪里出错都不会允许有偏差。
但是有些平台允许你上传补充材料，例如房产证、车辆行驶证或者经营流水。
去年我的一个做装修的朋友征信上有个逾期记录，线上申请被拒了之后就用线下补充了半年的微信收款流水，最后还是批下来十五万。
这就是人工干预的空间。
第二，资金方背景强。
资金方越强，申请难度越大吗？
其实正好相反。
小平台资金成本低，它承受不起坏账的风险，因此审核就变得非常严格了，动不动就会被拒绝。
大平台资金成本低，容错率高，只要不是黑户就有机会。
我一直认为小平台更容易通过，结果踩了好几次坑之后才明白那些持牌消费金融公司的大额借款app的过审核率比较稳定。
第三，有明确的产品分类。
有些app进去就给额度，要不要看。
但是好的平台会分产品，比如"工薪贷""经营贷""保单贷"，针对不同的消费者有不同的审批逻辑。
选对了产品之后，通过率至少可以提高一倍。
大额借款哪个平台通过率高，我的实战排名
分享一些我亲身体验过的，大家可以参考一下。
蚂蚁借呗、微粒贷怎么着呢？
这两者属于第一梯队，不需要我过多介绍。
优点是利息低、到账快，缺点是有额度大小之分，并且它是白名单制，能不能开通以及可以借多少都看你支付宝或者微信上的数据积累。
我借呗有18万额度，微粒贷八万元都是平时慢慢"养"出来的。
如果你平时很少用支付宝或者微信支付的话，这两个的额度就会很低甚至无法使用。
招联金融、马上消费金融的情况。
这两家是我用起来比较放心的持牌机构。
招联是由招商银行和中国联通共同出资成立的，属于持牌机构之一，利息在所有持有牌照的企业中都算是较低水平。
去年十一月我急需一笔钱来付尾款，招联给了我十二万额度，分了十二期，虽然利息比借呗高一些，但是因为审批速度快一点，半小时内就可以到账。
马上消费金融的产品种类多，可以根据自己的情况来选择，有针对车主的、有针对保单持有人的。
它的系统审批比较灵活，我有个做餐饮的朋友征信有点问题，在别的平台都被拒绝了，但是在马上居然通过了，批给了八万元。
还有一个很少有人知道的渠道就是京东金条。
京东金融的借款产品，如果你经常在京东买东西或者有京东白条还款记录的话，额度就会给你一个惊喜。
我做批发生意，很多货物都是从京东购买的，一年下来几十万流水量，金条给我二十万元额度比借呗还高。
而且它的通过率我觉得比借呗要宽松一些，可能是用户群体不同吧。
不同的人情况不一样，只能说你可以试试。
提高通过率的几个隐藏技巧
选择合适的平台，并不等于就一定能成功。
分享几个网上查不到的经验。
申请的时间很重要。
很多人不知道，每个月月底、月初的时候审批通过率会低一些。
为什么？
由于很多机构都是按月考核放款任务的，月底额度已经用完了，月初新的任务刚下达，审批就会比较谨慎。
月中，大约是10号到20号之间的时候，通过率比较高。
我的一个做贷款的朋友私下里告诉了我，我自己也验证过几次，是有这个规律的。
当然这不是绝对的，不同的机构之间可能有差别，但是你可以留意一下。
填资料也有讲究。
公司电话一定要填座机，并且有人接听。
很多平台会打公司的电话来核实，没有人接就拒绝。
我之前被拒过一次，后来学乖了，在仓库里留了一个座机给伙计看守。
年收入不要填写得过高，应该和自己所在行业的平均水平差不多就可以了。
填得太高，系统会认为你在造假；填得太低，则批不了大额。
这个尺度要自己掌握。
负债率要控制住。
申请之前最好把信用卡欠款还一部分，使使用率降到70%以下。
这个数字是我自己摸索出来的，超过70%，很多系统会认为你资金紧张、风险高。
有一次刷爆了信用卡，去申请贷款就被拒了，后来还了一半之后再去申请就通过了。
这些坑千万不要踩到
讲一讲成功的经验，再谈谈失败的教训。
第一个坑就是申请次数多。
有人被拒之后不服气，换个平台再申请一次，如果还是被拒绝就继续申。
千万不要这样做。
每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询记录太多的话，后面的平台看到就会觉得你缺钱了，就更不敢借给你。
我的一个客户一个月申请了八家平台，都被拒绝了，征信已经看不清了，最后找中介花了很高的手续费才勉强贷下来。
正确的做法是：被拒之后先弄清原因，过一两个月再试。
第二个坑就是轻信中介的包装。
市场上有很多声称可以"包过"的中介，说是可以帮你包装资料。
扯淡。
现在的审批系统，你那些小把戏是很容易被发现的。
而且伪造资料是违法的，一旦被查到不但贷不到钱还会被列入黑名单。
我见过好几个被中介坑过的，钱没贷到，先交了几千块钱的"包装费"。
第三个坑就是没有看合同就签字。
有些平台宣传利息很低，但是合同中却隐藏着各种费用：服务费、担保费、咨询费……
七七八八加起来，实际利率很高。
第一次踩到这个坑，贷款十万，合同上写的是月息0.8%，但是每个月还要支付2%的服务费，实际的成本接近年化40%。
后来我学精了，在签合同之前，一定要要求对方提供完整的还款计划表，并且算出IRR（内部收益率），不要只看名义利率。
最后说点实在的
借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借。
但是做生意的人都知道，有时候资金周转困难的时候如果不借就是等着死。
主要是想问一下这笔钱用在什么地方？多久可以收回本金呢？能不能按期还款。
不要指望通过借钱来翻身，那是一种赌博。
借钱是润滑剂，不是燃料。
大额借款app哪个好通过率高，我的建议是：优先使用你平时积累数据最多的地方，支付宝、微信、京东这些平台最熟悉你的信息，所以过审的可能性也最大。
实在不行的话，再考虑持牌消费金融公司，虽然利息比较高一点，但是正规一些不会出问题。
老张后来按照我说的，补充了半年来的经营流水，在招联批到十八万之后先把供应商的钱结了。
餐饮行业现在确实不好做，但是他咬牙坚持着说等这波过去就好了。
做生意就是这么回事，一边踩坑、一边向前走。