我翻了50个所谓“必下款”名单，发现P2P借款标期限有哪些和评分不足的关系被误读了

深夜，看到手机屏幕上的“综合评分不足”弹窗后李阳无奈地叹了口气。手里拿着一张已经有些发黑的信用卡，在脑海中不断重复着中介之前说过的推荐的话术——所谓的“综合评分不够有负债也可以下款app”，真的存在吗？为了找到答案，他开始疯狂查找P2P借款标的期限有哪几种试图从冰冷的条文中寻得一丝生机。很多人认为期限越长压力就越小，在P2P的世界里，这其实是最大的错误。隐藏在时间背后的风控逻辑到底是什么？市场上所谓的“神口子”到底能不能相信呢？

在深入研究之前，我们先要纠正一个根深蒂固的错误观念。人们寻找借款渠道的时候往往只关注下款速度、门槛高低等问题上，并且忽略了最根本的问题就是期限匹配问题。P2P借款标的期限有几种？一般情况下，短期标的期限为1-3个月左右，甚至还有天期的标，这些标多用于过桥资金用途上，虽然利息较高但是实际占用时间较短；中期标的周期一般是6到12个月之间，并且比较适合工薪阶层周转使用；长期标的时长在24至36个月之间，在压力分摊方面较小。不过问题是很多综合评分较低的用户为了急用钱而盲目选择高息短期标，最终造成资金链断裂的情况。

对于“综合评分不足也可以下款app”的说法，在市场上有很多错误的信息。正规平台不会保证百分之百放款，所谓的能放款其实是以高成本为代价的。我们调查了市面上几种常见的借贷产品后发现，“门槛低”实际上就是通过提高利率来弥补风险大的问题。“极速审核”的小额贷平台一般额度在1000到5000元之间，期限很短，多为7-14天左右，虽然评分要求不高一些，但是实际年化利率却很高。

来看看几个典型平台的情况。首先是某消费金融公司旗下的周转类产品，最高额度为5万元，条件要求比较高，需要申请人社保连续缴纳半年以上，还款期限比较灵活，有3期、6期等选择；其次是某个知名网贷平台上推出的“极速贷”产品线，其信用上限区间是2000-10000元，并且还款周期固定在六个月之内，尽管对负债的容忍度略高一些，在综合评分不够的情况下还是会立刻拒绝申请。最后市面上还有一些小有名气的小额贷款公司，声称可以为没有征信记录的人提供借款服务，但是这些公司的资金实力很弱、利息很高，而且会收取高额手续费和砍头息等费用，虽然暂时能解决一时之需，但很容易陷入催收困境。

优缺点分析是做出理性的决策所必需的。对于评分不够高的用户，申请正规平台上的“降级产品”是最直接的选择。优点为合规、息费透明等，但也有额度可能低于预期之弊。“无视黑白”的所谓平台的优点在于审核宽松、放款迅速；缺点就是利息高并且存在套路贷的风险这里要提醒大家，“不看征信、不看负债”的宣传很有可能是诈骗或者高利贷的陷阱。

在使用这些借贷产品的时候，需要注意一些事项。第一要检查该平台是否有正规的金融牌照，防止个人信息泄露给非正规渠道。第二要注意计算出实际拿到的钱和还款金额，并且注意防范“服务费”、“担保费”的隐藏费用。第三点就是量力而行、不以贷养贷。由于盲目借贷造成债务不断累积无法偿还的情况很多用户都是这样

最后，我们整理了一些用户常问的问题及其答案，希望可以给各位带来更清晰的指引：

• 问：P2P借款标期限越长越好吗？
  不一定。期限越长，总的利息支出就越多；对于评分较低的用户来说，长期标往往审核会更加严格，而短期标的通过几率却更大一些。
• 问：综合评分不足具体指什么？
  一般指申请人的征信中存在逾期记录、负债率高或者工作不稳定，导致多头借贷的风险。
• 问：有负债可以申请贷款的正规平台有哪些？
  正规平台会根据负债率来判断，如果负债率在可控范围内的话，部分消费金融公司的产品还是有机会的，建议优先选择银行系或者持牌消金的产品。
• 问：被拒之后多久可以再次申请？
  答：建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用记录，频繁申请只会使评分下降。