我试了几个二手车抵押借款平台，发现黑征信也能贷款的网贷app竟然是真的

那天把车开到车管所去过户的时候，在办事大厅里听到了旁边的大哥叹气，说生意亏了急需周转，名下这辆老奥迪是他的最后一根稻草，可是征信早就黑得跟锅底一样。我以为这是没有办法解决的死局，没想到他手机里的几个二手车抵押贷款软件竟然弹出了放款提示。这让我开始想，市场上那些标榜着自己有特殊技术的机构究竟有没有这样的能力呢？黑征信也可以贷款的网贷APP是救命稻草还是陷阱？这些平台真的不管征信吗？车辆抵押之后还可以继续使用么？

很多人对于车辆抵押贷款的印象还停留在“押车押证”的阶段，但是现在市场规则已经发生了改变。目前主流的二手车抵押贷款平台一般都实行“押证不押车”的方式。平安车主贷、易鑫车贷等头部平台的额度一般是车辆评估价70%到90%，比如一辆价值10万的老款帕萨特，大概可以贷款出大约七万元左右的钱。只要车子手续齐全没有被查封，并且车龄不超过十年的话，在审核通过之后只需要安装上GPS就可以继续使用了，这对很多依靠汽车出行的人而言无疑解决了燃眉之急。

但是对征信存在问题的用户而言，所谓的黑征信也可以贷款的网贷APP往往另有玄机。一般来讲，这类平台可以分为两种：一种是正规机构的特殊风控通道，它们虽然重视征信情况，但是更加注重抵押物的价值评估，并且只要车辆价值足够高以覆盖风险的话仍然会放款，只是利率会上浮10%-20%；另一种就是民间机构或者小贷APP了，审核比较宽松只需要身份证和行驶证就可以申请借款，不过背后所付出的代价通常是以高额的服务费以及极短的还款期限来体现。我看过很多用户的实际评价，“虽然利息高一些，但是确实没有征信就下款了”，也有用户吐槽“合同中有很多名目的手续费，拿到的钱比想象中的要少”。

所有的金融工具都有两面性，这两个平台的优点和缺点十分明显。优点在于放款速度快，最快当天到账，并且对借款人的资质要求比较宽松，特别适合急需大额资金但是征信不佳的借款人；缺点则因为综合成本较高，除了利息之外还会有GPS安装费、抵押登记费等隐形费用。另外一些非正规APP也存在暴力催收或者车辆处理的风险。因此在选择的时候一定要核实平台是否有放贷资质，合同条款是否清楚明了，千万不要为了应急而接受霸王式的条件。

为了让读者更加直观地理解其中的奥秘，我整理了几个常见问题的答案：

问：车辆被抵押之后，车的所有权还是属于我的吗？
答：是的，抵押只是担保物权，并不改变车辆的所有权归属情况。你可以正常使用，但是不能私自买卖或者过户。

问：黑征信真的完全不影响贷款吗？
答：不会完全影响到。虽然有些平台不查央行征信，但是会查大数据风控。如果当前存在逾期未还或者被列入失信被执行人的情况的话，则很难通过审核。

问：逾期不还款的话，车子会马上被拖走吗？
答：按照合同规定，如果出现严重的逾期情况的话，债权人就有权处理抵押品。正规的机构会走法律程序拍卖，并不会私自拖车，这也是在选择平台的时候最需要注意的地方。