都有哪些app可以借款？12年老中介掏心窝子给你盘盘底

上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓地坐下来就把手机放在桌子上。

他说老板你看，手机里的几十个借款APP中选哪一个可以下款呢？我一看光图标就占了四屏，借呗、微粒贷是标配，还有好多没见过的小贷。

我问他你点过没有，他说点了七八个都是综合评分不足。

说实话，我一天能见到三回。很多人缺钱了就疯狂地去寻找APP，认为这样是广撒网，并不是真的在给自己挖坑。如果你想要知道哪些app可以申请借款不要去应用商店里瞎找，让我这个干了12年的老中介来给你讲一讲里面的情况。

不要被"正规平台"这两个字所迷惑

市面上一些知名的应用程序，我来给它们分个类吧。

第一梯队肯定是银行系的。招商银行闪电贷、建设银行快贷，工商银行融e借等都是可以使用的。产品特点为利息低，实际很低，年化能到3点几甚至更低。但是门槛很高啊，要你本身是他们的好客户才行。

第二梯队，互联网大厂旗下的。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱。这些都比较熟悉了就不多说了。这东西看的是你在哪个平台的数据，在那个平台上经常点外卖或者买东西的话额度一般都不会太低。

第三梯队就是持牌消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等企业都可以办理分期付款业务。利息比银行高，比杂牌军低一些，下款速度比较快。

其实很多人分不清这些，看到广告就点。我的客户小伙子就是这么个情况，胡乱操作把征信搞花了。

借款软件申请时隐藏的条款

你们认为，征信没有问题的话，点哪个都可以下？

别傻了。

去年有一个做服装生意的老板娘来找我，征信很好，没有逾期记录，负债也不多。她在某银行APP上申请贷款的时候被直接拒绝了她当时就蒙了跑来问我为什么

我一看，她的手机里有二十多个借款APP。银行风控系统一查就知道这个人到处借钱了啊？这就是所谓的"多头借贷风险"。

这种事情我见得多了。很多APP只要点一下"查看额度"，就会查一次你的征信记录。查了一次留下一条记录，如果次数多的话就成了硬查询用户了，谁都不敢给你借钱。

具体数字我已经记不清楚了，大概两个月之内硬查询超过四次的话，很多银行系的产品就会直接把你拒之门外。

因此，不要没事时去点那些测额度的按钮。

藏在角落里的坑爹货

说到这儿，我不得不透露一些行业的秘密。

有些APP的名字很像银行，比如"XX贷""XX金服"等都是中介平台。把资料填上去之后就卖给了很多小贷公司甚至高利贷。

前年有个客户在某个不知名的APP上借了2万，到手1.4万，并声称这是服务费。还了三个月之后还要还款两万元八千。这就是典型的"砍头息"，现在虽然打击得比较严厉，但是那帮人换了个马甲又出来。

怎样才能发现这些坑人的软件？

看放款方。申请的时候要看合同中出借人是谁，如果是某某小额贷款公司的话利息就不太低了；如果是某某银行的话那就相对靠谱一些。

还有那种号称"黑户也可以下款"的，不要相信。正规机构是不会不看征信的，除非是骗子想骗你交前期费用。

怎样选择才最实惠？

回到最初的问题，哪些app可以申请借款其实这个问题本身就有问题。

你所要问的是：我这种情况适合用哪个APP？

如果你公积金交得比较高的话，就不用犹豫了，在四大行的手机银行里查一下是否有预授信额度。利息比外面那些乱七八糟的地方便宜很多倍都不止。

如果你是做买卖的，流水大一些的话可以看看网商贷、微众银行这些平台。

上班族工资代发的银行，就先看看那个银行APP。比如你的工资卡是招商行的，在招行App上点一下"闪电贷"的话，应该会有意外惊喜吧。

说到底，选择APP就相当于找对象一样，适合自己的才是最好的。不要看到别人说什么下款快去申请哪个，那都是为别人量身定制的，并不一定适用于你。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行对于网贷笔数都卡得很死。如果名下有三笔以上的网络借贷产品的话，基本上就没有办法再办理银行业务了，先把欠款还清再说吧。

中介不会告诉你申请的时间

干了这行久了，有些规律是花钱买来的教训。

每个月月底，特别是季度末的时候，银行客户经理都会有放款任务的压力。这时候申请的话尺度要比月初稍微宽松一些。当然不同的城市会有所不同，在大城市中额度充足而在小城市则相对紧张，情况大相径庭。

另外一点就是早上申请比晚上申请要好。很多风控系统都是人工和机器审核，晚上没有人工在岗，所以机器就卡得死。

这些细节，在网上的"攻略"中是看不到的。

我有一个老客户，做物流的，资金周转经常需要二三十万。他现在已经很会算计了，不会随便下载APP来用钱，缺钱的时候先打我的电话问我最近哪家政策宽松、哪家利息低。这才是聪明的人。

给你的实际建议

文章到这里，应该有人会问：那你到底推荐哪些APP呢？

我不给你列清单，这是对你的不负责任。人的资质各不相同，有的人觉得是蜜糖，而有的则认为是有毒的砒霜。

但是可以给你一个行动建议：

第一，先查征信。去央行征信中心或者银行网点要一份详细的报告看看自己目前的情况怎么样。不要盲目地去申请。

第二，清理掉手机里下载的借款APP。不用的东西、杂乱无章的都可以删了。“多头借贷”风险标签减少一些

第三，优先级要弄清楚。银行系>互联网巨头系>持牌消金系。可以向银行借钱的话就不用再考虑网贷了。

第四，量力而行。借钱是要还的，能借的话就去借吧。

那个满头大汗的小伙子后来怎么样了？让他把那些乱七八糟的应用程序全部卸载掉，养了一个多月的征信之后，在招商银行贷款五万元钱解了他的急。

如果你现在资金紧张，也不要病急乱投医了，先把自身的征信情况弄明白之后再决定走哪条路。