点即用借款怎么样？一个踩过坑的人跟你说几句掏心窝子的话

半夜两点盯着手机屏幕，看到"审核中"的圆圈转了半个多小时后弹出一行小字"综合评估未通过"，差点把手机扔到地上。那是2020年的时候我做餐饮生意亏掉了三十多万，每天睁开眼就是催债电话响个不停，在那个时候我就在搜点即用借款怎么样想找一个下款快的口子来应急。其实当时如果有人能跟我讲清楚这里面的道理的话，我就不会后来被"服务费"坑得那么厉害了。

现在回过头来看，那时候真是病急乱投医。很多和我一样的人曾经被网贷所困扰，后来都变成了半个"专家"并不是因为我们喜欢学习而是因为缺钱才会去学的。

点即用借款靠谱吗？先弄清楚你是向谁借钱

很多人认为手机上打开的借款APP就是放款机构，其实并不简单。我以前有个朋友老周，在去年九月份通过类似的平台借了2万元钱，到账之后发现只有17600元，平台说是"砍头息"，先扣了一些服务费。结果怎么样？还款金额还是按两万算的，折合年化利率吓死人。

说白了，这样的平台其实就是一个"贷款超市"，你把资料提交上去之后就会被推送给各个小贷公司甚至民间借贷机构。之前踩过的坑就是申请的是A平台，但是最后放款的却是B公司，在合同中还夹杂着各种各样的担保费、咨询费。

问题出在什么地方？

你根本不知道自己的债权最后落到了谁的手里。等到你想提前还款或者协商的时候，却发现两边都在互相推卸责任，平台说"我们只是信息展示方"，放款方则说"合同上白纸黑字写着呢"。

细则中隐含的"暗地里增加的成本"

我研究了三年多的时间，发现了一个规律：审核宽松、放款速度快的平台，隐藏费用就越多。

去年有个做装修的小老板来找我咨询，他在某平台上借了五万元钱，分十二期还款，每期要还五千三百元左右。当时他认为还可以接受，用计算器算了一下，好家伙实际年化利率接近36%。关键是合同上写的是15%，其他的都是"担保服务费""账户管理费""信息咨询服务费"。

这些费用合法吗？灰色地带。很多平台都是依靠借款人的急迫心情，根本不会逐条去审查合同的。

扯淡的是什么？提前还款了，这些服务费还是要全交的。老周当时想早点还清剩下的几期贷款，客服告诉他"服务费已经产生不能退"。你气不生气？

我的血泪教训：2021年我借了钱，合同签得急了一些，在之后才得知里面有个"贷后管理费"每个月收一百五十元，一年就是一千八百元。如果早知道的话打死也不给这个东西。

审核是否容易通过？不要被广告词所蒙蔽

网上搜点即用借款怎么样征信有小问题或者资质一般的人，想要找一个门槛低的口子。我完全能够理解这种想法，在当年的时候我也曾有过这样的念头。

但是有一个问题要说明：正规金融机构的风控标准其实相差不大。如果一个平台宣传"黑户也可以下""无视征信的话，那么要么就是骗子，要么利息高得你承受不起。

我认识一个做风控的朋友，他跟我透露过行业内幕：很多小平台嘴上说"宽松"，实际上他们会把高风险用户的额度压得很低，比如只给你批1000-2000，然后收高额的手续费。第一次借钱还了之后再提额——这就是所谓的养客户。等到你借到一两万的时候，已经付出去的钱就够买部手机了。

还有一个细节很多人不知道：年底11月、12月份，很多平台为了冲业绩，在审核上会稍微松一点。我有一个做电商的朋友，去年十二月申请了三家电商平台，其中两家被批准通过，今年三月再次提出同样的额度请求时全部遭到拒绝。不同的网站有不同的规定，并且存在这种情况也是可以理解的。

逾期了会怎么样？催收的各种手段

我当初就是因为逾期的事情被吓到，才开始研究这个行业。正规的银行以及持牌消费金融公司催收还算比较规范，最多就是打打电话、发个短信而已。但是那些没有牌照的小平台手段就五花八门了。

前年有个读者来找我诉苦，她在某平台上逾期了三天，催收电话直接打到了她的公司前台，并告诉她"欠钱不还涉嫌诈骗"。她差点就被辞退了。

欠债还钱天经地义，但是催收也要遵守法律。按照规定，催收不能骚扰无关人员、假冒公检法机关以及在晚上十点以后打电话的行为都是不允许的。但是实际情况是很多小平台根本不管这些。

我被催收的时候，手机一天之内可以响四五十次。后来我学聪明了，在打电话之前就跟家人商量好，并且每次接到电话都会录音，对方骂人我就投诉。有些平台担心遭到举报，所以会主动跟你商定分期付款方案。

申请之前需要弄清楚的几件事情

说了这么多坑，那到底能不能用这样的平台呢？我的建议是：能用银行就不使用网贷，可以大平台的时候就不要选择小平台了。实在不行的话要记住下面几点

• 借款之前要问清楚：到账金额是多少？还款总额为多少分几期付款有没有服务费
• 逐条阅读合同，特别注意"提前还款"以及"逾期违约金"这两项内容
• 查询一下放款机构是不是持牌金融机构？天眼查、企查查可以查看
• 保留所有的证据：合同截图、聊天记录、还款凭证，一个都不能少

另外要提醒的是：有些平台默认勾选了"会员服务""保险服务"，一个月就几十块钱，如果不手动取消的话每个月都会扣除。去年帮表弟看账单的时候发现他借的钱有八千元之多，并且莫名其妙地被扣了一个半年的会员费，总共三四十元。

到底值不值得借呢？

说回点即用借款怎么样这个问题我不能给出一个绝对的答案。每个人的情况不同，可以承受的成本也各不相同。

但是有一条红线：如果你借钱的目的只是为了消费、赌博或者炒股的话，我建议你还是尽早比较好。见过太多人从借几千块钱开始到最后变成十几万的债务黑洞了。自己有三十万元左右的欠债情况，在还款三年之后仍然剩下两万多未还清。

借钱这件事，最怕的就是"拆东墙补西墙"。你以为自己是在救急，其实就是在挖坑。

如果你现在确实需要周转的话，我的建议是：先去问问四大行有没有消费贷产品，利息最低；再看看支付宝、微信、京东这些大平台的借款产品，至少合规性有保障；最后实在没办法了，再去考虑那些小平台。

另外还有一件事情需要说明：网上很多"测评文章"都是中介写的，他们推广一个平台可以得到几百块钱的佣金。看这些文章对各个平台都吹得天花乱坠、优点大肆渲染而忽略缺点的话能信吗？

我写这些，并不是要劝退谁，而是想让和我一样曾经缺过钱的人少走弯路。

借钱之前先把合同看明白，算好成本再借钱，别等逾期了才拍大腿。