不同口子的借款条件有哪些？干了12年中介说点掏心窝子的话

上周三下午，我在喝茶的时候进来一个小伙子坐下后就问：不同的口子借款条件是怎样的？差点就喷了。现在这样问的人，八成是在网上看了些攻略后觉得自己懂行了。放下茶杯问道："你想要什么样的呢？银行的、消金的还是小贷？"他愣住了。大多数人并不清楚所谓的口子，并不是你想的那个样子

我在这一行摸爬滚打了12年，处理过的单子数以万计甚至更多，见过太多人因为对内情了解不够透彻而掉进陷阱。今天就把那些所谓的"秘密"给揭开来说说吧，能救一个是一个。

银行口子：门槛高，但是还是有办法的

很多人认为银行是死板的，其实银行才是最灵活的地方。各个商业银行借款条件有何区别？就是两点：资产、流水。但是这里面坑多得很啊。

去年11月有一个做建材生意的老客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳。他去很多银行都遭到了拒绝。后来找到我之后我就直接让他去了某股份制银行的一个特定支行。为什么？那个支行当月放款任务没有完成的话，审核标准就会被悄悄降低。这件事情银行不会明文规定出来，但是圈内的人都知道这个情况。

银行口子的基本条件很简单：年龄在18到65岁之间，有稳定的收入来源，并且征信记录良好。但是真正卡住人的地方是什么？负债率就是其中之一。月还款额超过月收入的五成就危险了。

还有一个问题要说明白，那就是银行的"白名单"制度。有的银行对某些行业从业者比较友好，公务员、医生、教师以及一些大公司员工的额度可以比普通人多两到三倍左右。你不在这个圈子里的话就硬挤也没用。

消金公司：比银行宽松，但比小贷严苛

消费金融公司的这些人在吃方面比银行好，但是比起小贷公司还是体面一些。不同的口子借款条件是怎样的相同的地方在哪里？消金方面最看重的是你的"数据痕迹"。

什么是数据痕迹？就是指你平时使用手机的习惯、购物记录以及你在填写资料时打字的快慢。别笑，真的有人做过这样的统计。填表的时候磨蹭拖延并且反复修改的人会被系统判定为造假风险高，并且直接拒绝了他们。

消金的门槛表面上看很低：只要有身份证、手机号码和银行卡就可以。但是呢？他们有自己的黑名单系统，跟央行征信不同。你在某个平台逾期了之后就会被拉进整个消费金融圈子里去，而且征信上也会有记录。该名单是无法查询到的，在业内共享。

利息方面，消金一般在年化12%-24%左右。说实话不太便宜。但是比起下面要说的那些来说还行。

网贷小贷：能不接触就不要去触碰

这块儿我要多说两句，因为坑很多。网贷小贷的借款条件看起来比较简单：身份证、手机号码就可以申请到款了。但是你认为自己赚钱了吗？

前年有个客户急需用钱，在网上借了一大笔小贷。每家都不多，三千到五千左右。结果怎么样？三个月后就利滚利地变成了十几万了。他来找我时已经很消瘦了。算下来综合年的利率超过200%。这还是表面上的收费情况，背后的服务费、手续费根本无法统计出来。

小贷口子的条件很低，低到离谱。有些平台连工作都不用证明，只需要填写一个联系人就可以。但是每一次借款都会导致个人信息被泄露一次。借完之后就发现骚扰电话越来越多了。奇怪吗？一点也不觉得奇怪。

另外还有一件事要提醒大家，小贷借得多了的话，征信报告就会变"花".以后想办银行贷款已经没门了。银行看到你借钱的时候有那么多的小额信贷公司，第一反应就是：这个人缺钱到了发疯的地步，不能放款。

借款申请条件中隐藏的门槛

说了这么多，有些东西是所有口子都不会明说的。借款申请条件中隐藏着很多隐形门槛。

第一是"查询次数"。每次申请贷款，不管是否被批准，在征信上都会留下一条查询记录。一个月内查询超过三次就会被认为是资金紧张了。两个月以上六次的基本上会被认为是有钱难借的人群，正规机构一般不会接受这样的客户。所以不要没事就点那些测额度之类的广告链接，点击一次查一次的话，亏大了

第二就是"多头借贷"。在A平台借钱后转到B平台，再由C平台收回的这种操作很容易被发现。目前的大数据风控比你想象中的要聪明很多。拆东墙补西墙可以瞒过人吗？做梦吧

第三就是"联系人质量"。你所填写的紧急联系人如果是黑名单中的人员，那么你也就会被牵连进去。虽然这件事情说起来有点离谱，但是还是有存在的可能的。因此在选择联系人的时候要找一个比较靠谱的人比较好。

怎样选择适合自己的口子？

说了这么多，给点具体的建议吧。

资质好的——有房有车、工作稳定、征信干净的人，可以直接去银行。不要嫌麻烦了，在这里利息是最低的，并且没有之一。四大行门槛高一些，股份制银行和城商行为相对好沟通些。具体哪家要看具体情况不同城市会有所差别所以要自己询问一下。

资质一般，没有资产、收入还可以、征信有点小问题——可以试试消金公司。利息高一点，但是正规一些不会胡作非为。

资质差的——征信花了、负债高、没有资产——先不要急着借钱。把征信养一养，先把债清了再说比什么都强。这个时候去借硬钱的话只会越陷越深。

还有一种情况就是你有资产但是征信不好。这时可以办理抵押贷款，房子、车子、保单都可以作为担保物。利息比信用贷要高一些，但要比小贷低很多。

最后说个行业内部的秘密：每年年底、季末的时候，银行的放款压力最大，在这个时候申请的话，通过率会比平时高很多。具体多大我还没有统计过，但是感觉可以增加两三成左右。这事儿不是绝对的，但概率还是挺大的。

钱借的时候容易，还的时候难。不要等到逾期了才后悔，到时候哭都没有地方可以去。