单期借款有哪些？做了十年中介，今天给你说点实在话

上周三下午，我正要出门见客户的时候接到了电话。

打电话的是姓陈的小伙子，做餐饮行业的，声音急得都在抖。他说自己开了三家连锁快餐店，生意一直很稳定，后来供应商突然通知原材料要涨价了，想拿货的话就得先把下个季度的钱给结清。手里缺十五万，请问有没有什么办法可以快速周转一下，并且不要求太长的时间，在一个月之内能够回款就可以。

问到以前有没有听说过单期借款有哪些渠道怎么样？电话那边沉默了几秒，他说自己只听说过借呗、微粒贷，并没有接触过其他的东西。

说实话，这样的客户我见过很多。很多人认为借钱只需要打开手机点几下就可以完成，殊不知不同的产品背后的操作相差甚远。选错的产品会多花冤枉钱，并且有可能影响到征信记录。

今天我就把市面上常见的几种单期借款产品摊开来说说，不讲空话，全是干货。

单期借款有哪些类型？弄清楚再开始吧

所谓单期借款，就是借一次还一次，并不是分期还款。该类产品最突出的特点是期限短、放款快，适合临时周转用的。

目前市面上主流的单期借款大致可以分为四类。

第一类为银行的"极速贷"产品。近几年来各大商业银行纷纷推出线上信用贷款，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。这类产品的利率较低，年化一般在4%到8%，但是门槛较高，并且要求有公积金、社保或者代发工资的情况。

第二类为互联网平台的小额贷款。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些都是大家比较熟悉的。利率比银行高，年化一般在10%-18%，但是方便，在点几下钱就到账。

第三类为消费金融公司产品。马上消费、中银消费、招联金融等利率较高，年化在18%-24%之间，但是审批比较宽松，征信有瑕疵也可以办理。

第四类为民间借贷。这个圈子鱼龙混杂，正规的和坑人的都有，利率差别很大，在后面会专门讲如何避坑。

银行极速贷：利率低，但是不是所有人都能批

我的客户老张在国企工作，公积金缴存基数为一万二，去年想借二十万装修。他先去问了某互联网平台，给出的额度是十五万，年化利率14.6%。老张家觉得这个价格有点高，来问我有没有更便宜的方法。

让他先不要着急申请，打一份征信报告给我看看。看完之后就叫他直接去四大行中的一个银行办理线上信用贷款。怎么样？批了十八万，年化利率4.35%。

算一算就知道两者之间差距有多大了。同样的十五万借一年，互联网平台要还的利息是10950元，银行只需要6525元，相差近一半。

但是银行极速贷有一个问题就是对客户筛选很严格。

一般情况下，银行会从三个方面来考虑：第一是工作稳定性，在公务员、事业单位、国企和上市公司中优先选择；第二是收入水平，公积金缴存基数最好超过8000元；第三是负债率，现有债务不能占到总收入的50%以上。

还有一个细节很多人不知道，银行极速贷的审批时间也有讲究。从我看到的情况来看，月中下旬申请被通过的概率要比月底高一些。为什么？因为月末的时候银行资金比较紧张，所以审核会变得严格起来。该规律不适用于所有的商业银行，并且在我的了解范围内的股份制银行中也存在这样的情况。

另外提醒一下，不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查得多了，银行会觉得你特别缺钱了，反而不会批。

互联网贷款：方便是真的方便，坑也是真的有

说到互联网贷款，人们的第一印象就是"点一下就可以借钱"。但是你知道吗？同一个平台的人在不同的时间或者位置所看到的利率会有很大的差别。

去年有一个做电商的客户找我，说他在某平台上借了五万元钱，年化利率是18%。他的朋友也在同一个平台借款5万，年化只有12%左右。他问我为什么会有这么大的差别呢？

说实话，这样的问题我也没法回答。平台的定价逻辑是黑箱，并不清楚里面是如何计算出来的。但是可以确定的是，平台会根据你的消费行为、还款记录以及浏览习惯为你"画像"并定出一个你可以接受的最大利率。

注意，"能接受的最大利率"并不是合理的。

互联网贷款还有一个坑，就是提前还款要支付违约金。有些平台规定借款满三个月之后可以不收违约金，在前三个月之内收取剩余本金的1%到3%，但是超过三个月就要收取了。这个条款被放在长长的协议之中，并且有很多人根本不看它。

最离谱的案例就是有个客户借了十万，用了两个月想提前还款的时候被收取三千块违约金。他当时拍大腿说早知道就不借钱给他的。

因此，在使用互联网贷款之前，要先弄清楚提前还款的规定。

消费金融公司：征信花了的最后办法

有些客户找我时，征信已经被花了——查询记录一大堆，还有几次逾期。在这种情况下银行基本上是没有办法的了，互联网平台也被认为大概率会被拒绝。

此时消费金融公司就成为了唯一的途径。

消费金融公司有以下特点：门槛低、利率高、催收力度大。这样表述可能会比较直接，但是实际情况就是如此。

去年有一个做装修的客户，征信上出现了两次逾期的情况，都是因为忙而忘记还款日造成的，并且金额都不大，几百元。但是他在银行申请贷款的时候被直接拒了。后来我帮他联系到一家消费金融公司，批下来八万块钱，年化利率是21.6%。

他当时有点犹豫，觉得利率太高。给他算了一笔账：八万块钱借三个月的利息是三千多块。由于资金链断裂而使工程停工造成的损失并不止这些钱。听完后他就同意了。

消费金融公司产品，我有两点建议。

第一，能短期借的就不要长期借了，利率在那里摆着呢，越拖利息越多。

第二，要按时还款。消费金融公司催收比银行积极很多，逾期一天就会接到催款电话，三天后就有可能被叫到单位了。

民间借贷：水很深，新手不要随便涉足

民间借贷，我得先泼盆冷水——这个圈子坑很多。

前年有个客户叫老李，做生意缺二十万周转金，银行贷不出来，朋友介绍了一个"放贷的"。月息二分听起来还可以接受。签了合同之后拿到钱才发现有问题——合同上写的是借款二十五万元，实际上收到的钱只有二十万元，并且其中五万元被说成是"服务费"和"保证金"。

更坑的是，合同上写的就是日息，并不是月息。老李认为是月利率2分，实际上年化率超过70%。

后来他来找我，问有没有办法。合同上很多条款都是违法的，于是帮朋友找律师打官司，折腾了大半年才解决好问题。

因此，民间借贷的事情除非你非常了解或者有可靠的朋友帮忙，否则不要去碰。

民间借贷要遵循以下三点原则：第一，合同中每一个字都要仔细研究，如果发现有不明白的地方就不能签字；第二，利息超过年化24%的部分法律不予支持，而36%以上的部分可以直接不还；第三，在转账时一定要保存好记录，并且对于现金交易最好保留凭证。

怎么选择呢？根据你的实际情况来决定

说了这么多，到底应该怎样选择呢？

给出一个简单的判断逻辑。

如果你是公务员、事业单位员工，或者在大厂工作并且公积金缴存基数高的话，首选银行极速贷。利率低且正规，出现问题也比较好沟通。

如果你是普通上班族，公积金基数一般，征信情况还可以的话可以尝试使用互联网平台。但是货比三家，在不同的平台上利率相差很大，请注意选择。

如果征信上有瑕疵，或者工作不固定（自由职业、个体户），消费金融公司是现实一点的选择。利率高点就是高点了，在解决好问题之后再考虑其他的。

民间借贷方面，我的建议是：能够避免的话就不要接触。

最后掏心窝子说几句话

做贷款中介这么多年了，我发现一个问题就是很多人借钱的时候只关心"能不能批下来"而不考虑"要还多少。

这样的想法非常危险。

借钱不是目的，解决问题才是根本。为了解决一个问题而背负着还不清的债务的话，就太得不偿失了。

文章开头提到的小陈，做餐饮的后来我帮他在银行申请了经营贷，年化利率为3.85%，三个月到期可以周转一下。上周他给我发消息说货款已经结清、贷款也还完了，总共只花了不到两千块利息。

选对了产品，省下的钱也许比你一个月的工资还要多。

下次再有类似的问题被问到时单期借款有哪些除了借呗、微粒贷之外，银行的大门其实比你想象中要开得大得多。

另外还有一件事情没有提到，各个城市银行的政策差别很大，我上面所说的主要是针对一二线城市的。小地方的银行产品少一些，但是竞争也小一点，有时候反而更容易拿到贷款。具体怎么操作的话就建议你们去当地的银行网点问问比较好点不要只在网上看信息。