豆包有钱借款怎么样？一个被坑怕了的人掏心窝子讲真话
说实话，看到"豆包有钱借款怎么样"这个话题的时候心里挺复杂的。
三年前我差点因为网贷而家破人亡，为了周转信用卡，在一个平台上借了五万元钱，各种服务费、担保费加起来的年化利率已经到了36%以上。那时候整夜睡不好觉，头发掉了一大堆，最后还是跟家里说了才把窟窿堵上。
因此现在看到任何借款产品，我第一反应就是拆解它的结构。这个豆包有钱，前阵子帮一个发小做研究的时候也接触过，并且自己还假装申请人去测了流程。有些话憋着不说话就着急。
豆包有钱借款是否可靠？先不要下定论
实际上市场上90%的借款APP都是中介平台。
豆包有钱也一样。字节跳动做这个背后的原因是大厂背景强于那些没听过的野鸡公司，因此可以推断出它比其他很多没有经过验证的公司要好一些。但是怎么样？不是利率更低的问题了，在不知道的情况下会乱扣费或者把通讯录卖出去给催收公司。
我发小老张去年做生意亏了二十多万，征信上像是地图一样。他问我能不能在豆包那里借点钱周转一下。用他的手机试了一下，填完资料后弹出了几个资方选项。
还有一个很多人不知道的细节：你看到豆包上的额度，并不是从豆包那里借来的，而是由匹配给你的银行或者消费金融公司提供的。豆包就是撮合者的意思。
实际申请体验：我模拟借款人走了一遍流程
上个月15号，我自己下载了豆包有钱来查看一下它到底有什么套路。
注册、实名认证、刷脸，整个过程大概需要3分钟。界面做的比较清爽，并没有满屏弹窗"恭喜您获得10万额度"的低俗感。这点要比很多714高炮平台好太多。
提交申请之后，大约两分钟后页面显示我的预授信额度为三万。年化利率是12%-24%左右。
但是有一个陷阱。
显示的利率区间和最终拿到的实际利率之间往往存在差异。我点进去认真地看了借款协议之后，发现实际审批后的贷款利率会因为你的信用状况而提高。征信越好，则利率越低；反之如果征信不好了的话24%封顶也不是不可能。
关于额度、利率的情况
我专门向银行信贷部门的同学请教了。他说，豆包这样的平台导流过来的客户，在银行申请的时候会比柜台提交稍微容易一些，但是利率也会提高1-3个百分点左右。
为什么？银行要给平台渠道费。
羊毛出在羊身上。资质好的可以直接通过银行APP申请，不用走中介平台了。能省一点就少花一些钱。
豆包有钱借款怎么样？这几个坑一定要知道
踩过的坑，不想让别人再踏。列举出一些容易被忽略的问题。
第一个坑就是会员费陷阱。
在申请的时候页面上弹出了开通会员提高额度的提示。99元一个月，承诺提额5000到20000之间不等。这件事情我太了解了，在当年我就被这种会费坑过一次。
后来我上网查了一下，有人开通了会员服务，但是额度并没有增加一分钱，并且客服表示是"综合评估不通过，所以不能退费"。这笔钱花得值吗？
别傻了，额度是银行给的，平台会员能影响到银行风控决策吗？扯淡。
第二坑，提前还款违约金。
我专门查看了借款合同模板。部分资方规定，借款满三个月之后提前还款才不收取违约金。如果你一个月之内就想把所有的钱都还清的话，那么就需要再额外支付剩下的利息的3%-5%。
具体数字我记不清了，不同的资方政策不同，但是你在申请之前一定要打开协议仔细阅读。
第三坑就是查询记录上了征信。
每次在豆包上点一下"查看额度"，资方就会查一次你的征信。查询次数多了之后，在您的信用报告中就全是贷款审批的记录了。
以后你如果想申请房贷或者车贷，银行看到你的征信报告会这样花里胡哨起来，审批难度直接翻倍。我有一个同事因为随意点网贷测额度导致房贷利率比别人高出0.3%，三十年下来利息差了几万呢？
什么样的人适合使用豆包有钱？
说了这么多，豆包有钱借款怎么样了？能不能用呢
我的态度是因人而异。
如果你征信状况良好，只是临时周转几千块钱，并且两个月后就可以还款——可以使用信用卡取现的方式代替银行贷款进行短期借款。
如果你的征信已经被花掉，正规银行贷款已经没有可能了，但是又急需用钱——可以使用，但是一定要算清实际的成本，并且不要把新借的钱用来还旧账陷入死循环。
如果你打算借长期，比如2万块分24期还——千万不要碰，年化利率在二十个百分点以上的利息滚两年之后你想想得还多少？
我的发小老张最后还是没在豆包上借钱。他去找亲戚借了一些钱，先把最急用的钱还了，剩下的慢慢再还。虽然面子上不好看一点，但是至少没有往坑里跳。
申请之前要做的自查清单
不管最后是否要买豆包，申请之前先问自己三个问题。
第一，这笔钱借出来做什么用？消费、赌博、炒股。后两种直接打住，借钱就是给自己挖坟。
第二，未来六个月的收入稳定吗？万一失业或者生病了以后可以按时还款吗？
第三，有没有其他更低成本的渠道？信用卡、银行消费贷、亲戚朋友吗？
把这三个问题想清楚了之后再考虑要不要点那个申请按钮。
说到底，豆包有钱借款怎么样这个问题的答案并不在平台本身，在你自己的财务状况中。不管平台多么正规，借钱总要还的，并且还要多还一些。
我现在养成了一个习惯，每次想要借钱的时候都会把当年被催收骚扰到崩溃的日子拿出来看一看。看完后就不再想借了。
你怎么样？在点"立即借款"之前，先问自己：这笔钱真的不能通过其他方式得到吗？