不借款会被怎么样？银行经理不会告诉你的信用真相

上周有一个客户坐在我的对面，一脸骄傲地对我说："老师，我这一辈子从来没有借过钱，征信一定干净！"他等着我表扬。只能苦笑一下了。其实这样的情况我也见过很多次了。很多人都认为不借款会怎么样——答案是什么都不会发生，但是当你真的需要钱的时候事情就大了。征信这东西，并不是你不去碰它的话他就不会出现的。

征信空白，好还是不好

征信系统就是一本记录本。你从没有借过钱，上面就没有留下任何信息。看起来挺干净吧？但是银行认为这就是"白户"。

去年有一个做设计的女孩来找我问房贷的事情，月收入两万，工作稳定，首付也够。结果申请直接被拒绝了。她当场就懵逼了，拍着大腿说："我没有逾期过啊！"

问题就出在这里。她从来没有借过钱，也没有办过信用卡。银行风控系统看到这份空白征信单，并不能判断她的还款意愿以及还款能力如何。相亲的时候对方问你有什么优点，你说"从没有打人过的"——这是应该的，并不是加分项。

那不借款又会怎么样呢？不会有人催收，也不会有逾期记录。但是当你需要资金周转的时候，在银行眼里你就是个"来历不明的人"。白户申请贷款的话，额度通常比信用良好的人低20%-30%，利率也会上浮。坑到了才知道痛楚。

不借款的人，银行内部是怎么评价的

我在这个行业已经工作了很长时间，有些内部标准银行不会直接告诉你。

银行风控模型中有一个叫做"信用活跃度"的指标。这东西很邪门。你从不使用信用卡额度，所以银行无法从中获利，并且也很难知道你的行为模式。系统给你的评分一般比经常借款并且能按时还款的人要低一些。

我的一个朋友在某股份制银行做审批工作，私下里告诉我他们行有不成文的规定：纯白户申请信用贷款的话，系统评分就会直接扣15分起。这十五分是怎么回事？可能是批或者不批之间的一点差别，或者是利率相差0.5个百分点左右。

不公平的是，你认为的。银行放贷本质上是做买卖而不是慈善活动。从来没有还过钱的人和连续36个月都按时还款信用卡的人之间借钱的话，你会给谁？

这事儿很讽刺。很多人以"从不负债"为荣，实际上却吃了亏。

不借款、不过期，信用评分也不会提高

很多人有一个错误的认识，那就是只要我不逾期的话征信就一定很好。这个想法是对的有一半。

征信评分并不是非黑即白的。它更像一个成长体系。按时还款的话，它的值就会升高；如果长期不用信用产品的话，则会出现原地踏步或者微跌的情况。看过很多征信报告了，有的小白户评分数甚至比有过一次或两次轻微逾期之后得到修复的人还要低。

有个做小生意的客户，去年想贷款50万周转。他从不借钱给别人觉得不好意思。跑了好几家银行之后有的拒了，有的额度只有十几万元左右。后来按照我的建议办了一张信用卡，在买菜加油的时候都用它，并且每个月全额还款。半年后再次申请时，直接批到60万，利率比之前低了一个多点。

前后差别就是半年信用记录养成的不同。

那么是否要主动借款来建立信用呢

说到这儿，你可能会问：按照你说的那样的话，我还得自己去借钱吗？

不要下结论。

借钱这件事得分情况。如果你本身没有资金需求，只是为了"养征信"而借贷的话，那就是自欺了。借款是有成本的，并且即便是利率很低的情况下也是如此。更不用说万一哪天手头紧张忘记还款的时候，那可就真的是逾期了，得不偿失了。

正确的方法是：如果你平时有日常消费的话，可以用信用卡代替现金支付，并且要按时全额还款。既不产生利息成本又可以累积信用记录。简单来说就是让银行免费当你的记账员并且顺便刷一下信用分。

对于网贷平台的小额借款，可以不碰。有征信记录的银行觉得麻烦大了点。因为客户频繁使用网络借贷，其实并没有出现逾期情况，但是房贷还是被延期六个月左右。由于他"资金饥渴"的风险较高所以银行认为这样

不同城市的情况可能会有所不同，审批的松紧程度也各不相同。但是大方向是一致的：良好的信用记录为资产、恶意借贷或者完全没有的话就是负债。

不借款会有什么样的实际后果

回到最初的问题。不借钱会怎么样？

短期内来看，并没有什么。日子可以过下去，钱也可以继续赚到手来。

但是把时间线拉长，有一天你突然需要一笔钱——可能是买房、买车、做生意周转或者家里有急事……你会发现自己在银行面前没有任何议价能力。额度小、利率高、审核慢甚至直接拒绝。

我经手的案例中，有很多人因为这个问题而吃了亏。有个做餐饮生意的老板，经营状况很好，想要扩大店面申请贷款时发现没有信用卡。因为他之前从来没有办过信用卡，并且也没有借过钱给银行造成麻烦让他准备了各种补充材料花了两个月才批下来那会原材料价格涨了一波他本来想囤货但是错过了时机多花了几万

几万块钱，就是"信用空白"的隐形成本。

还有一个更极端的例子。程序员收入不错，想要办一张高端信用卡出国出差用。被拒绝了。因为信用记录不够好所以没有通过审核。他当时脸色都变绿了说："我年入五十万都不能申请张卡？"

还是不行。银行看重的是你的信用历史，而不是当前的收入状况。赚得再多也不能证明自己可靠的话，系统是不会相信的。

说到这儿，我想再次强调一下：不是为了征信而乱借钱。而是要让大家知道信用是有用的，并且只有用了之后才能证明它存在。完全不用就是没有的意思。

如果你现在是白户的话，建议先办一张信用卡，额度高低无所谓，日常消费使用即可，并且要按时还款。一年左右的时间内就可以建立信用记录了。这样比到时候急用钱着急好多。

不要等到被银行拒之门外的时候才想到"我从不借钱，为什么还不批给我？别等到了最后再问“我从来不借过钱吧”，那已经晚了。