单位借款应由哪些人签批？这事儿搞错直接被拒贷

上周三下午，我在喝茶的时候老陈火急火燎地推门进来。这哥们儿是做物流的，手里有十几辆车跑专线，想贷款80万买几辆新能源货车。材料提交三天后银行那边没有任何反馈，催得紧了客户经理就说了："你们公司章程上签字的人不对劲，这个单子不能做了。"老陈愣住了问我：“不是老板签就行了嘛？”还有这么多讲究？

其实老陈并不是不懂，很多老板认为单位借款就是老板随便写个字就可以的了事，并且单位借款需要哪些人签字审批里面门道很多，可以写一本书。银行关注的不是一个人说了算的情况，而是你们公司内部决策流程是否合规、法律上有没有依据。

后来我帮他在那个单子上救回来了，但是耽误了两周。老陈那时候急得嘴皮都裂开了，到现在我还记得他拍大腿的样子。

为什么银行对签字人这么严格？

银行最担心的就是"内部扯皮"。

贷款放出去之后，如果公司其他股东日后出来声称"我不知道这件事"、"这是老板个人行为"的话，银行又该向谁哭诉呢？因此银行在审批时必须确认一件事情：这笔借款是你们公司的真实意思表示，并不是某人拍脑袋决定的。

我处理过的案件中，签字人的问题占到了三成左右。有的缺少了财务负责人的签章，有的章程上规定借款需要董事会的决议结果只给了股东会的决议书，还有更离谱的情况——使用公章的人根本没有授权。

坑爹吗？坑。但是银行还是很谨慎的。

企业借款签字审批流程应该怎样走

这个问题并没有一个固定的答案，因为不同的公司章程不同。但是银行在进行贷款审批时有一个基本的逻辑框架，我们把它们拆开来说一说。

大致框架为：一般要法定代表人签字并盖上公章，这是最基本的。但是只有这两样有时候还是不够的。

银行会根据公司章程中的借款条款来判断。有的章程中写明了"单笔借款超过XX万需要股东会决议"，那么你就得提供一份股东会的决议书。如果文件上写着董事会批准就可以的话就出一个董事会决议就行了。

去年有一个做餐饮的客户想要贷款200万来开分店。公司章程中写明"借款超过一百万元需要得到所有股东的一致同意，"但是该名客户的签字上面只有自己以及另外两名股东的名字，并且其中一名占股15%的小股东没有签署。银行直接卡住了，说流程不完整。

当时我跟他抱怨道："小股东已经失联好几年了，去哪里找呢？"后来还是走的是股东会特别决议程序，并且登报公告满60天才算把流程全部完成。血亏的地方就是那时候正好他看中的铺面已经被别人租走了。

不同类型的公司，签字的要求差别很大了

重灾区的人很多不清楚。

有限责任公司和股份有限公司不同

有限公司比较简单，一般只需要法定代表人、公章以及符合章程的决议文件就可以。但是股份公司就比较复杂了，特别是员工持股比例大的时候，签字有可能会要人的命。

我去年接手的一个案子，客户是一家改制后的股份公司，员工持股会占了接近四成的股权。银行要求提供持股会同意借款书面文件的时候才发现，在持股会章程中并没有关于如何表决的问题。折腾了一个多月之后才重新召开会员代表大会解决了问题。

累不累？累。但是银行这样审核是不可能的。

国有企业流程最复杂

国企借款，流程能把你绕晕。除了基本的法定代表人签字、公章以及决议文件之外，很多国有企业内部还存在"三重一大"决策制度的规定，在进行大额资金运作时需要经过党委会或者总经理办公会讨论决定。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我知道某国有银行内部规定国企客户借款超过净资产10%的要提供上级主管单位批复文件。很多国有企业财务人员并不清楚这件事，一般是材料送到银行的时候才知道缺少的东西。

签字人顺序有无讲究？

很多人认为签字顺序无所谓。其实不是这样。

正确的顺序应该是：先出具内部决议文件（股东会或董事会的决定），接着由法定代表人签字，最后盖上公章。为什么是这样排列呢？因为按照法律逻辑来讲，公司首先通过了借款的决议之后，法定代表人才代表公司去签署相关手续，并且加盖公司的印章来对外生效。

顺序反了的话，银行风控比较严格的时候就会发现其中的问题。

还有一个细节很多人忽略掉的就是签字日期。我见过一份材料，决议文件上写的是3月15日，但是法定代表人的签名却是3月10日签的。银行直接打电话过来问："决议还没出来呢？" 老板就先给个面子了。这样算不算合规啊？

这事儿不大不小，但就是这些细节问题可以让你跑来跑去好几趟。

几个容易出问题的地方

干这行这么多年，我总结出几条最容易被忽略的问题：

• 章程没看清楚，应该出股东会决议的地方出了董事会决议了，白跑一趟
• 签字人和营业执照上所列的法定代表人不是同一个人，并且没有合法有效的授权委托书
• 公章是旧的，换过公章但是没有做工商变更备案
• 决议的内容太笼统，没有明确借款金额、期限和用途，银行不认可

尤其是最后一条特别坑。有的公司直接套用网上模板，写的内容就是"同意向银行申请借款"就完了。银行需要什么？是"同意从XX银行获得人民币XX万元的贷款，在规定期限内用于支付给XXXX项目工程款之用途（注：此条内容系为保证融资资金合法合规使用所设）."

模糊？没有。银行要的是准确的数字。

在实际操作中怎样才能避免出现错误？

说实话。

第一，先把公司章程拿出来看一看，在对外借款、对外担保方面相关的条款上重点留意。不同的城市和注册时间的企业，章程模板会有所不同，我这里不敢乱说你们那边的规定是什么样子的，但是章程里肯定有写到。

第二，去银行之前先问一下客户经理需要哪些材料。别傻乎乎地带着营业执照、身份证就去了，浪费时间。

第三，如果你们公司的股权结构比较复杂的话，存在代持、员工持股以及法人股东的情况，请提前咨询专业人士。不要等到银行要退材料的时候再想办法了，那时候黄花菜都凉了。

第四，签字的事情最好一次性全部完成。除了法定代表人之外，财务负责人、分管副总等人是否需要签署？各个银行的要求不一样，但是多签几个没有坏处，少签一个就得重新跑一趟了。

一般我会建议客户，在决议文件上签字的股东都签了字，以免以后出现纠纷。

最后说一句大实话

单位借款签字审批这件事，表面看是走形式，实际上是为了保护所有股东的利益。银行较真也可以说是帮你减少内部的风险损失。

老陈的那单后来是怎么抢救过来的？因为给补充了一份由全体股东签字确认的决议书，虽然耽搁了时间，但是至少没有出现问题。他跟我说过早知如此麻烦的话应该早点向我咨询一下。

干了几年就知道，很多被拒的贷款，并不是资质不好，而是材料没弄对。