10万低利息借款去哪找？银行经理不会告诉你的内幕

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候，手机响了。来电的是一个陌生号码，对面是一个小伙子的声音，在那边很紧张地告诉我他在网上申请了几笔小贷都被拒了，并且征信已经被影响到了，问我能不能帮帮忙看看还有没有别的办法可以救一下。这件事情我已经见得很多次了。这个小伙月入一万五，公积金也正常缴纳，按理说应该能办到低利率借款有哪些10万额度的产品其实并不难，但是自己瞎操作把好好的一手牌打成了烂摊子。说实话，我有时候真的想不通为什么那么多人都选择去借那些砍头息的高利贷而不愿意花时间了解一下正规渠道？今天就把压箱底的东西拿出来给大家好好捋一捋吧。

不要被"低利息"这三个字所迷惑

很多人问老张，网上那些广告说日息万分之二是真的吗？这事儿真伪难辨。广告没有撒谎，并且也没有完全说明白。万分之二是很少的，但是你考虑过年化利率了吗？乘以365天就是7.3%了。还不算服务费、手续费等等一些杂项的事情。我去年有一个做餐饮生意的朋友叫陈先生，在某平台上借了一百万钱，合同上写的是月费率0.6%，他认为这个条件很划算。结果怎么样？还有一半年才发觉那里的0.6%是按照全款本金计算的，并不是用剩下的金额来算，实际年化利率达到了13%以上。踩坑了是不是？

因此你们寻找低利率借款有哪些10万额度的时候，第一件事不是看广告上显示的数字，而是要弄清楚年化利率是多少？是不是IRR的方式呢？国家规定必须标明年化利率了，在没有明示的情况下就直接忽略掉。

可靠的渠道就这几类

市面上的产品很多，实际上能够给钱的也就是这几类机构。我把它们打开来给你们看，你们自己比一比吧。

第一梯队就是国有大行、股份制银行。四大行的消费贷产品，年化利率现在可以做到3.5%到5%，这是下限了。但是门槛比较高啊，需要有公积金、社保，并且工作单位必须在他们的白名单之内。我有一个客户是在事业单位工作的，公积金基数是12000元，去建设银行申请"快贷"的话，可以获得10万元的额度并且可以实现秒批，年化利率为3.45%。利息差不多相当于捡到钱了。

第二梯队为城商行、农商行。这些银行名气没有四大行大，但是为了争夺客户资源，政策就变得比较灵活了。去年我帮一个做装修的小老板在本地农商行办理了一笔贷款，他的征信上有一个五百元的逾期记录，四大行直接拒贷，农商行那边我找了关系沟通了一下情况之后批下来了，年化5.8%。虽然比四大行高点，但是和网贷相比差很多。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银消费金融等等什么的利息比银行高，年化一般在10%到18%，但是好歹门槛低一些，放款速度快。征信有点问题或者被拒绝进入的人可以试一试下面的方法。但是不要把它们当作首选，这是没有办法的办法。

10万块钱的借款如何选择才不会吃亏

说到这儿，肯定有人会问：那么我应该选择哪一个呢？别急，给大家一个判断的标准。看你的公积金基数怎么样。如果连续缴纳了公积金一年以上，并且基数在五千元以上的可以直接去银行办理不需要考虑其他的事情。征信方面怎么样的最好能直接告诉我一下，谢谢

那如果没有公积金的话呢？征信被拉黑了怎么办？这种情况就比较麻烦了。我建议你们先去查一下自己的征信报告，看看哪里出了问题吧。很多人认为"征信花"就是逾期造成的，并不是这样。查询次数过多、网贷账户很多、负债率过高都被称作征信花。上个月有一个做电商的姑娘来找我，她的征信里没有出现过任何逾期记录，但是她却有14个未结清的网贷账号。问我为什么申请银行贷款总是被拒？这还用得着问吗？银行看到你开了这么多口子的时候就会想：这个人是不是快要撑不住了？

解决的办法也有的，把小额网贷慢慢还清之后账户注销掉，等三个月后再去申请。急也没用。

一个被忽略的时间点

这事儿网上查不到，是我多年摸爬滚打总结出来的。每年6月底、12月底都是银行冲业绩的关键时期。信贷经理为了完成放款任务，在那会儿就放宽了一些标准。去年六月的时候我帮一个资质一般的企业申请了某股份制银行的消费贷款，那时候该产品的额度要求是公积金基数8000元以上，但是当时降到6000元也可以通过审批。当然这并不是强制性的规定，每个银行、网点的情况都不一样，在这个时候咨询的话会比较有希望一些。

这些坑求你别踩

干了这么多年，我见过太多人因为不懂行而血本无归。第一种为"服务费陷阱"。有些中介说可以帮你办低利率贷款，但是要收取3%到5%的服务费用。三五千元就可以买十万元的东西。靠谱吗？正规的中介机构确实存在，但那些直接收钱、合同不给你看的机构中八九成都是骗子。之前有一个客户给我8000块钱"包装费"，结果贷款没有办下来，钱也不退回来，最后闹到了派出所。

第二种叫作"AB贷"。对方说因为你资质不好，所以要找一个担保人或者紧急联系人。结果那个担保人变成了借款人自己用了钱还了债。一旦出问题就会两败俱伤。别做梦了，天上不会掉馅饼的。

第三种最隐蔽的是"等额本息伪装成先息后本"。有些产品在宣传的时候会说月供压力小，其实把利息摊平到每个月中去了。借了10万的话实际上拿到手的只有9万，那剩下的那一万元就叫做砍头费或者叫作割尾巴费。正规机构已经很少这样做过了，但是还有一些不正规的小贷公司还在用这种方法。

申请之前做好的准备工作

真的要申请的话，不要着急提交。先做这些事情吧第一、把手机上的网贷APP都卸载掉，并且可以取消授权查询的记录。第二、信用卡使用率控制在70%以内，不能刷爆了。第三准备材料：身份证、银行卡、公积金截图、工作证明（有的银行还要社保记录）。资料越全审批就越快

还有个事情要提醒大家。申请的时候填写资料，工作单位、住址等信息一定要和征信报告上的一致。不要填一个，在征信里又有一个的话，风控系统就会直接把你拒了。之前有个客户换了公司没有更新过征信记录，后来在申请贷款时用了新的公司的名字，并且把新公司在里面填报了一遍后就立即被拒绝了。冤不冤？

另外还有一点需要注意。申请贷款前的三个月里，不要频繁更换手机号码或者居住地址。银行风控最怕不稳定因素的存在，在你来去匆匆的时候，他们会觉得你的还款能力存在问题。

最后来说说实话

写这么多，其实只有一个意思：10万块钱说多不多、少不少，借对了就是助力，错的话那就是无底洞。不要图省事相信什么"内部渠道""包过"之类的鬼话正规的渠道就在那里等着你去拿，银行不去碰就去找网贷的人那么多，谁也救不了你

见过太多人周转一下就变成了几十万的债务。也看过有人老老实地下银行渠道贷款，三年五年还款一次无误地还清了本金和利息，并且信用越来越好之后再借钱就会容易一些。路是由自己选择走出来的。

如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找一个客户经理聊聊，不会花费太多的时间。比在网上随便填表格要好一百倍。