短期借款的特点包括哪些？生意人用血泪经验告诉你真相

去年年底有一笔货款卡在账上收不回来，供应商那边又催着结清才能发下一批货，我当时急得团团转。那时候我第一次认真地去研究短期借款的特点有哪些以前都是凭感觉做事，觉得能借到钱就行了，结果踩了不少坑。现在想想看，如果早把这几个特点弄清楚的话，那我那些几万块钱的冤枉利息根本不用出。

短期借款就是用来救急的，不能作为长期贷款使用。跟向亲戚朋友借钱是一样的道理。

短期借款期限短为什么会有大的压力？

第一个特点很明显就是期限短。市场上常见的短期借款，周期为几天到一年不等，大部分在3-6个月之间。好像很快就能摆脱了对吧？

错。

我有一个做服装批发的朋友，去年九月借了三个月的短期资金来囤冬装。结果那年暖冬，货压在手里卖不动，还款日期到了钱还没回笼。短期借款最大的坑就是默认你很快就会有现金流进来，一旦预期落空之后就很难再获得现金流入了，这样很容易使借款人陷入无力偿还贷款的局面而被迫采取一些风险较大的措施来解决资金问题。我的朋友最后不得不打折甩货，亏了接近二十万。

期限短就表示容错率低，这和长期借款完全不同。长期借贷可以慢慢熬着用，短期贷款根本不给你喘息的机会。

短期借款利率的计算方式存在哪些问题？

利率的问题我可就不耐烦了。

很多人认为短期借款利率低就划算，结果被坑了都不知道。去年我找过一个网贷平台，宣传的日息万分之三听起来不高吧？万分为本金的年化利息是365乘以千分之一再除以一万等于10.95%，看起来还可以接受一些。但是问题是他们的还款方式为等额本息，每个月偿还一部分本金。实际上真实的年利率接近20%

讲真，短期借款的特点有哪些利率的计算方式是最容易被忽略的一个问题。银行系的产品一般会直接告诉你年化利率，比较透明一些但是互联网平台、小贷公司花样就多了：有收服务费的、有砍头息的、把利息藏在手续费里的

后来我学聪明了，不管对方给什么利率都不问，在报出10万的基础上再问我能拿到多少钱、每月还多少、总还款额是多少？把这三个数字拿在手里自己算一下就知道谁也骗不了你。

短期借款审批速度快，但是额度不大

这就是双刃剑的特点。

短期借款的审批速度很快，特别是线上产品，有的说秒批、秒到。去年十一月我用过一家银行的线上经营贷，在申请和拿到钱的过程中只花了不到二十分钟的时间。这样的效率在急需资金的时候可以救命，并且比去网点递材料等手续要快很多。

但是额度怎么样？

普遍不高。大部分短期借款产品额度上限为30万到50万元，超过100万的很少见。去年做生意周转资金缺口80万，最后凑了三个平台才借够钱。而且短期贷款金额和你平时流水的关系很大，银行系的产品会看你账户的日均存款、交易频率等数据。

有一个细节很多人不知道：季度末或者年底的时候，银行额度紧张，审批会比平时严格。有一次在3月份申请时，我的资质没有发生变化，但是之前的可以批到三十万的那次只给到了十八万元。后来跟客户经理聊了才知道，在那个时候银行是控制放贷规模的。所以如果你需要短期资金的话就要避开这些时间点。

还款方式灵活但是逾期代价很重

短期借款的还款方式比长期贷款更灵活。先息后本、等额本金、随借随还，各种形式都有。我用得最顺手的就是随时可以取款支付，每天算一天利息，在资金回笼的时候马上把钱存进去的话就可以节省很多费用了。

但是——重点来了——逾期的代价真的很大。

去年有个做餐饮的朋友，借了短期贷款装修店面，但是开业之后生意不如预期的好，晚还了三天。罚息不算什么大事，征信上留了一条记录才是最重要的。后来他想办银行的正规经营贷的时候，利率比别人高出接近两个点，银行经理明面上就是因为逾期那一笔而这么做的。

短期借款逾期记录比较突出，因为银行认为短时间内的贷款无法偿还就说明你的资金流出了问题。比长期借贷偶尔晚几天还更严重一些。

哪些人可以办理短期借款？

说了这么多，短期借款适合谁？

我认为有两种人：一种是生意上有着明确回款周期的，比如我这种做贸易的人进货卖货收钱，周期很清晰，在借钱的时候就知道大概什么时候可以还清。另一类为短期资金周转，例如收到一笔款项后需要先支付给供应商以备下一批货物的到来，这样的过渡性质的资金调度就是如此。

如果你借钱是为了消费、投资或者偿还其他的债务，那么真的不要去触碰短期借款。压力大到让你怀疑人生的程度。

见过太多人把短期借款当作长期资金来使用，最后因为利息而陷入困境的。有个做网店的朋友借了短贷囤了不少货品，在销售周期上比预期要长一些时间，于是他新旧交替地借钱还款，半年下来利息已经接近本金了。这件事到现在我仍然记忆犹新，当时拍大腿说早知道就不借就好了。

申请之前需要弄清楚的几件事情

每次有人问我短期借款怎么解决的时候，我都会让他先回答几个问题：

• 借钱干什么用？
• 什么时候可以还清呢？
• 万一还不上怎么办？
• 实际年化利率是多少？

这四个问题答不上来的话，就不要着急借钱了。

另外分享一个实操经验：优先选择银行系的产品，利率透明、正规，并且不会乱收费。实在不行可以考虑持牌的消费金融公司，那些不知名的平台最好不要触碰。我之前踩过坑了，有些平台提前还款还要收取违约金，在合同里隐藏得比较隐蔽，在签合同时根本注意不到。

另外还有一个容易被忽略的问题就是短期借款是否上征信？大部分都是上的，并且每笔都会记录下来。短期内频繁申请短贷，就算按时还款了之后的信用报告也会不好看。银行看到这样的情况会认为你缺钱很多，以后想要办房贷、车贷等都可能会受到波及。

我一年之内最多申请三次短期借款，而且每次都是可以还清的。稳一点没有坏处。

这些年做生意的时候，我对于借钱这件事也有了自己的认识：能不借就不借，必须借的话就要明白为什么。短期借款的特点有哪些？一句话可以概括为它是工具而不是救命稻草，在使用得当的情况下可以帮助你度过难关；如果使用不当就会给自己埋下祸根。

下次借钱之前，先把这篇文章翻出来看看。