我亲测了成都民间借款和不看综合评分的网贷，发现有些门道没人敢明说

老张在成都做建材生意，这几年行情波动大，资金周转成了家常便饭。以前他觉得银行手续很麻烦，为了省事，在茶馆里经常和朋友打听成都民间借贷的渠道，或者用手机找那些自称不看综合评分的网贷平台。直到上周，拿着一张借条来找我诉苦的老张我才意识到人们对于借贷是否合法并没有概念。大家都在搜“成都民间借款怎么样”、“不看综合评分的网贷到底有没有下款”。这些疑问背后的原因都是急需资金又怕踩雷的心理。渠道能不能碰一下？怎样操作才不会触犯法律呢？

很多人听到不看综合评分的时候，第一反应就是这肯定是骗子或者高利贷。其实不然，在市场上有一些产品并不单纯依靠芝麻分、央行征信分数来判断风险，并且还会从其他维度进行考察。某些平台会关注用户的公积金缴纳基数以及电商账户的消费活跃度等信息。

额度方面，此类网贷产品一般比较节制。大部分平台的起步金额为500元至5000元在其中，极少数优质工薪族的产品可以批到2万以上。像“易得花”这样的小众平台主要提供小额短期贷款服务，额度一般为3000元左右，使用期限多为7天至一个月左右，属于应急型产品。“微粒贷”、“借呗”等主流大平台虽然要求综合评分较高，但是如果你的成都社保连续缴纳一年以上的话，即使评分不高也有可能获得1万到5万日息一般为0.02%到0.05%，比民间借贷要便宜很多。

成都民间借贷方面，合规界限要清楚地划分出来。有很多因为借条书写不当而导致最终被诉到法院的案例。按照目前法律法规的规定，民间借贷利率不能超过合同签订时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。有人借钱给你的时候要求你从本金中先扣除利息或者签阴阳合同的话就违法了。正规的朋友之间借款必须全额转账留痕，在借条上要写明利率计算方式，并且超过法律保护上限的利息，你是可以不用还的。

用户对于这些渠道的评价是参差不齐。一部分人认为网贷方便，手机上点几下钱就到了账了，虽然利息比银行高一点，但是好在不用求人。特别是一些没有综合评分的产品，在急用的时候还是挺管用的。但也有网友吐槽说有些小平台即使不上征信也会采用非常激进的方式催收一旦逾期通讯录就被打爆的情况经常出现。相比之下成都民间私人借贷虽然利息很高，但是如果通过熟人的介绍的话还款时间可以协商，并且要保证信用度比较高

这里我得给大家泼盆冷水，分析一下优缺点。不看综合评分的网贷的优点就是门槛低、放款快，有的甚至只需要身份证和银行卡就可以申请到资金。但是它的缺陷非常严重：隐性费用高、周期短、逾期有严重后果很多平台都会收取所谓的“会员费”或者“服务费”，综合算下来年化利率可能会超过36%。成都民间借款的优点是灵活，只需要一张借条就可以办理，但是缺点就是风险无法控制。一旦遇到违规的出借人就会有暴力催收、高额罚息等行为出现，并且还会引发治安问题。

因此，在选择这些渠道的时候，需要注意以下几点。第一网贷或者民间借贷都要核实对方资质是否正规第二要看清合同中有关逾期罚息以及提前还款的内容第三量力而行不要用贷款来还贷如果你已经处于拆东墙补西墙的状态了的话就立刻停止借款并且请求家人的帮助或者是寻求法律的帮助

最后，整理了几个大家比较关心的问题，希望可以帮助到需要的朋友。

问：成都民间借贷利息多少为合法？
答：目前法律规定的利率上限为LPR的四倍。如果当前一年期LPR是3.45%，那么合法的最大年化利率就是13.8%左右。超过这个部分之后的利息，法律规定不予支持。

问：不看综合评分的网贷会上征信吗？
大部分正规持牌机构都会被纳入征信系统。虽然它们不会查看评分，但是你的借款记录以及还款行为还是会上传到征信系统的。遇到自称“不查信用”的平台时要提高警惕，这很有可能是违规高利贷的伪装形式。

问：在民间借贷中遇到“砍头息”应该怎么办？
答：直接保留好转账记录以及聊天证据。法律规定，借款本金应以实际交付的金额为准。比如说你借条上写的是1万，但是实际上到手只有8000元的话，那么本金就是8000元，利息也得按照8000元来计算。