小老板亲测：贝多芬借款怎么样，这几点搞不清容易翻车

去年冬天的时候，我手头有一个建材项目急需补充资金，大概需要二十多万左右的钱款。本来想通过老朋友周转一下，但是大家的日子都不太好过，最后还是白忙活了一场。这时我在网上看到贝多芬借款的广告了，在心里直打鼓：这个名字听起来像是搞艺术的人才会有的吧？相信很多做生意的朋友跟我一样，资金紧张的时候会马上去查贝多芬借钱的情况如何想问一下能不能解决燃眉之急。

那时候我真的是急了，没想太多就点进去玩。现在市场上各种借贷平台多得数不胜数，名字一个比一个好听，但是我们做生意的都知道，名字再响亮也没用，到账快、利息合理、不上当才是硬道理。我当时就是抱着试试看的心态去尝试一下，并且觉得死马当作活马医了，没想到一试之下还真让我发现了不少门道，在踩到一些意想不到的情况的同时也发现了风险所在。

小企业主申请贝多芬借款的真实感受

结果就是那笔钱我后来批下来了，但是过程绝对不像广告里说的"秒批秒到账"那样流畅。我记得很清楚的是周二下午的时候填完资料之后额度显示为15万，当时心里一高兴觉得这事儿应该没问题了。怎么样？绑卡出错了，因为我的主要卡片是单位账户不能用，在这个情况下我又得去翻找个人储蓄卡。这样折腾了半天本来应该是到的款子就耽搁到了第二天早上。

这都是怎么回事？怪我眼力不够。但是这也反映出现的问题就是，很多平台在宣传的时候只说好的东西，并没有提到限制条件。对于个体户或者小公司而言，公私账户混用是常事，而这些互联网借贷产品却只接受个人卡。当时的情景真的把我搞得很狼狈。

后来我琢磨，贝多芬借钱的情况如何不能只看广告词，还要考虑是否适合自己的情况。如果你是上班族的话，打卡工资稳定的话通过率就高一些；而像我这样做生意的人流水大但是不稳定，在系统评估的时候可能会打折扣或者额度波动比较大。

申请过程中最容易踩到的几个坑

既然说到这儿了，我就把这几年我在各个平台借贷摸爬滚打的经验以及这次贝多芬借款的经历给大家好好唠叨一下。别以为点个申请就算完事大吉了，里面的门道可多了。

额度和实际下款不一样

很多人看到系统给的额度后，就认为这笔钱已经到手了。别傻乎乎地以为额度就是实际金额呢？我有个做餐饮的老张朋友去年也在这个平台试过一次，显示可以贷10万块钱，但是提现的时候却提示"综合评估未通过"，你说气人不气人？这种情况在行业里很常见，在系统给定的授信额度上是初审的结果，并且最终放款还需要经过资方的人工审核或者二次风控。所以不要高兴过早了，钱到了银行卡才算数

后来我专门向风控部门的朋友咨询过，他说很多平台的额度展示只是为了吸引用户注册，并且实际放款通过率大概在70%左右。具体数字我已经记不太清楚了，但是绝对不会是百分之百。这个潜规则应该很多人都是在被拒绝之后才知道的吧。

贝多芬的借款利息高吗？算清楚这笔账

借钱除了能不能借到之外，最关心的就是成本。我也看到网上有很多关于贝多芬的借款利息讨论的内容各种各样。我的经验是：不要只盯着日息万分之几的小数字，这个数太小了，会让人产生"很便宜"的印象。要让年化利率大张旗鼓地展示出来才会吓人一些。

我当时申请的时候，页面上显示的日息万分之四点五，并不高吧？换算成年化利率的话就是16.425%。还有些产品会收取担保费、服务费等等七七八八的费用加起来实际成本能达到20%左右。对于做生意周转而言，如果利润率能够覆盖这个成本就可以借钱；如果你本来就处于亏损状态，则借这种钱就相当于饮鸩止渴了。

身边就有一个反面教材。做服装批发的李姐，旺季的时候借了十几万备货，但是那年行情不好，积压在手里。利息滚雪球一般越来越大之后才不得不卖掉一套房子来填补空缺。到现在我还能想起她那时候拍大腿后悔的样子，说当初没仔细算账就只看日息低了。

什么样的资质容易通过审批

说了这么多风险，但是这个产品也不是没有用的。存在即合理，它可以救急。什么样的人申请贝多芬借款比较容易通过呢？根据我以及周围朋友的实际操作经验总结出以下几点：

• 征信不能有当前逾期，这是底线，三累六基本就没戏了。
• 有社保公积金的上班族通过率最高，系统最喜爱稳定的打工人。
• 手机号实名使用的时间越长越好，少于半年的基本会被风控盯上。
• 淘宝收货地址不稳定或者经常更换设备登录的话，也会被拒绝。

手机号码以及使用习惯这一项，我认为很多人容易忽视掉。我有一段时间老是换手机来测试各种APP，在申请的时候就被提示"综合评分不足"了，后来我才明白设备环境不稳定才是大忌。这个细节你在网上查不到百度官方介绍的内容，都是我们这些小白鼠用拒信得来的教训。

另外还有一个需要提及的地方就是申请的时间要适当。虽然标榜为24小时审批，但是如果你在凌晨两点提交的话，系统会接收到你的请求，但是后面的复核工作可能要等到第二天的工作日才能进行。如果特别着急的话最好选择工作日上午的时候递交资料，这个时候资方的额度比较多并且审核速度也很快。不同的平台情况不一样，但是我试过几次发现工作日期间要比周末好一些。

这笔钱要不要借给别人

说了这么多，回到最初的问题：贝多芬借钱的情况怎么样？我认为短期周转的时候可以使用它，但是用起来并不好爽。它的审核制度比较严格，利息比市面上的其他贷款产品略高一些，在行业内属于中等偏上水平，优点是正规合法，并不会像某些黑网贷那样采用暴力催收或者进行套路贷的行为。

如果你短期垫付十天半个月左右，回款之后马上就可以还上的话可以试一试。但是如果你想用它来做长期投资或者用来偿还其他的债务的话就不要尝试了。拆东墙补西墙到最后墙会倒的，道理大家都懂。

我只了解几个城市的情况，其他地方的政策或者放款机构可能不同，在具体操作的时候还是要自己多留个心眼。做了一大堆生意之后我就明白了借钱这事不如求己好，求已还不如现金流健康更好一些。真的到了需要借高利贷的地步时，说明这趟买卖已经出现问题了。

最后给各位一个建议：在申请之前，先看一下自己的征信报告，在心里有个底。如果征信花了的话就别到处乱试了，每次点一次都会被查到征信上多一条记录，多了以后想正规银行贷款就会很难办到了。不要为了几千块钱把路走窄了，不划算。