大番茄借款手续费怎么样？算完这笔账再决定借不借

上周三下午，我正在整理一份家庭资产配置方案的时候，手机响了。来电的是两年前找过我的小周，声音很急促。

他说最近看中了一个叫"大番茄"的借款平台，广告做得挺到位，但是对里面费用方面的规定不太清楚，想请教一下大番茄借款的手续费是多少？是不是宣传上说的那么实惠。

其实我之前对这个名字有所耳闻，但是并没有深入研究过。既然客户问到了，我就花了一整天的时间把这款产品费率结构挖了个底朝天，并且顺便给客户提供了一份详细的账目清单。

大番茄借款手续费到底贵不贵？拆解一下

很多借款人存在一个误区，认为平台标注的日息万分之几就是全部的成本。其实不是这样。

以小周想要借的五万元为例，分十二期还款。平台页面上显示的年化利率为10.8%，还行吧？但是问题在于除了利息之外还有"服务费"或者叫做"手续费"有的叫作"担保费".

我仔细地查看了借款协议模板，发现这笔费用一般按照借款金额的1%-3%一次性收取，并且直接从本金中扣除。什么意思呢？

申请借5万，实际上只能拿到48500元，但是还款本金还是按照5万元来算。1500元的差价就是隐形成本。

换算之后，你的真实年化成本并不是10.8%，而是接近于14%甚至更高。很多平台不会明说，都在合同条款里藏着掖着。

那些常常被忽略的隐性支出

除了刚才提到的前置手续费之外，还有一些坑需要你注意。

第一个就是逾期罚息。各个平台的差别不大，一般为正常利率的1.5倍左右。但是大番茄协议里有一条我不太喜欢——如果超过30天还没有还款的话，利息计算方式就会从单利变成复利了。

什么是概念？

利滚利。

去年我处理过一个案例，客户在某平台上逾期了8000元，半年之后变成了13000元的欠款。没有看清楚合同中有关复利的部分，在最后被狠狠地坑了一把。

第二项为提前还款违约金。有的平台可以提前还，不收钱；有的要收取剩余本金的2%-5%。大番茄目前的规定是，在借款满六个月之后再进行提前还款的话就不用支付违约费了，如果是在六个月内之内就要缴纳3%的费用。

今年刚刚调整过，去年还不是这样，那时候满三个月就可以免费提前还款。所以如果你是短期周转的话就还清了没问题。

一个真实的例子：算清了再开始

再说说小周的事情。

他原本打算借5万，用一年时间来计算总利息大概有五千元左右可以接受。让他把平台发来的借款预估方案截图给我看，并且一项项地帮我拆解一下吧。

除了利息和服务费之外，每个月还有一笔20元的"账户管理费"。一年下来就是240块，看起来不多，但是加上去之后他的实际资金成本比预想中高出近两千块钱。

小周看完我的计算表后拍着大腿说："幸亏问了你，不然我都不知道管理费这个事情。"

说白了，大番茄借款的手续费是多少？不能只看广告语，要计算出实际能拿到的钱以及每月还款额之间的差价。

给他提个建议，去银行申请一笔消费贷款来比较一下。小周征信很好，有社保、公积金等资料齐全的话就可以满足银行进件的要求了。最后他按照我的建议，在某股份制银行办理了一笔消费贷业务，年化利率为5.6%，没有手续费支出，并省下了几千块钱左右。

什么样的人可以使用这个平台？

也不是说大番茄就不能用。存在即合理，它有自己适用的人群。

征信有问题的话，银行渠道走不通的话，这些平台的门槛就低一些。审批速度快，一般当天就可以到帐，适合真正急用钱的人。

但是有一个条件：你得算清实际成本，保证自己能承受得起。

见过太多人因为应急而借高息贷款，越滚越大最后把自己拖垮的例子。每年我能碰到十几起这样的事，看着都让人揪心。

还有一个很多人不知道的细节：这类平台放款的时间是有讲究的。月底、季末资金方为了完成业绩而进行审批的时候，通过率会比较高一些，费率有时候也会有优惠活动。具体数字我已经记不太清楚了，大概可以便宜0.5%-1%左右，各个城市的折扣情况可能会有所不同。

怎样判断自己是否需要借钱？

给你一个简单的方法。

把所有的费用加在一起，算出总的还款金额后除以借款本金得到一个总成本比例。如果这个比率大于年化18%，就要注意了。超过24%的时候我建议放弃直接去别的方法。

法律规定的利率上限为24%，超过这个数字的部分可以不还。但是问题在于，很多平台会用"服务费""担保费"等名义来规避这一限制，在表面上是合规的，但实际上成本并不低。

不要只盯着月供的数额，那数字很容易让人产生误解。3000元每月还款的话，借三万元和五万元就是两回事了。

最后给到大家几个建议

第一，能走银行就走银行，利率差一倍都不止。

第二，如果只能用网贷的话就要把合同从头到尾看一遍，并且要着重注意费用条款以及违约责任。

第三，借钱之前想好怎样还款。以后收入变好的想法是骗自己的。根据现在的收入来判断还贷能力，并留有一定的安全余量。

小周后来发微信给我，说银行贷款已经批下来了，下个月开始还款。他问我以后有没有资金方面的问题还需要找我咨询的时候我说当然可以这就是我的工作嘛

如果你对某个借款产品是否划算拿不准的话，可以自己算一算或者请个懂行的朋友给你提个醒。不要嫌麻烦，省下来的都是真金白银。