低利率借款方式有哪些？我踩完坑才搞懂这些门道

2018年的时候，我真是傻得可以。

当时做生意周转不灵，急需二十万，随便在网上找了个广告点进去之后就中了圈套，在一家小贷公司那里签了很多看不懂的合同。拿到的钱只有18万元左右，但是还要按照20万元本金来计算利息，并且加上各种服务费、手续费等费用，实际年化利率已经高达36%以上。那半年里我过的就跟鬼一样每天睁眼就想怎么还钱拆东墙补西墙差点把自己给整抑郁了后来硬着头皮把账结清之后就开始疯狂地补课发誓要把这件事搞明白低利率借款的方式有哪些这个问题，并不是网上那些软广文章所说的那样简单，里面全是陷阱。

不要被"日息万分之几"给骗了

很多人跟我当年一样，看到平台上写着"日息万分之五"，觉得挺便宜，借一万块钱一天才花掉五百块利息钱，一杯奶茶的钱。

别傻了。

换算成年化利率的话，就是18.25%，接近银行信用贷款的两倍。更可怕的是很多平台玩弄"等额本息"的手法。每个月都还本金的同时利息却按照借款总额来计算，实际的资金利用效率很低，真实的借贷成本比名义上要高得多。后来我用了一个很笨的办法，不管对方报什么利率，自己就套一下IRR公式或者直接用手机上的计算器算内部收益率，得出的数字就是你真正需要承担的成本了。推销电话里承诺"低息""免息"的很多都是文字游戏。

怎样才能获得比较好的低利率贷款？银行消费贷为首选

其实我现在借钱就看银行了。

不是网贷平台引流的小贷公司，而是正规的、门口挂着国徽的大银行。从去年开始，各家银行为了争夺客户，在消费贷款利率上竞争激烈。我最近在招商银行办了一笔"闪电贷"，年化利率为3.2%，额度二十万，手机一点钱就到了账上。现在的利率和几年前相比简直是天壤之别，那时候能有8%就算很幸运了。

但是银行不是慈善机构，想要获得低利率的话就要看自己在他们心中的"价值"。我的一个程序员朋友在腾讯工作，公积金缴纳比例很高，在申请建行的快贷的时候直接给他的年化为2.9%。我做小生意流水大了点，但是风险评级没有他那么稳当一点，所以贷款利息稍微高一些。因此平时多和银行打交道，买些理财产品、存定期存款、不要断缴公积金等都能帮你把借款成本压低一下。

另外还有一个很少有人知道的途径——银行低息贷款申请途径其实藏在你的工资卡中。到你给发工资的银行APP上去查一下，基本上所有的本行代发工资客户都会有专属贷款产品，并且利率比市面上那些杂七杂八网贷低很多，通过率也高得离谱。之前我并不知道这些情况，在跟一个在银行做客服的老同学吃饭的时候提起过他的一句话才恍然大悟自己白白多花了这么多冤枉钱。

如果你有房子的话，抵押贷款就是另外一个世界

有房子的人和没有房子的人在借贷市场上的地位就像两种不同的生物。

去年我把手中的一套小公寓做了抵押经营贷，年化利率做到了3.45%，期限为十年。这笔钱用来周转生意的话成本比信用贷款还要低，并且每个月的还款压力也小很多。但是办理抵押贷款的事情还真不少，要评估房产、线下签约、要有营业执照（大部分银行要求经营贷款必须有公司主体）。我为了这个专门注册了一个个体户，前后折腾了将近一个月才拿到款。

有个坑要提醒你，市场上有一些黑中介打着"包装资质"的旗号收取几万元的服务费，并声称可以帮你拿到超低利率的抵押贷款。千万不要相信。银行对于这种所谓的"包装"审查很严格，一旦被认定为骗贷的话，不仅不能获得贷款，而且会被列入黑名单。我那次是自己去银行网点问了才知道情况比较复杂一些麻烦点但是中介费用一分钱没给。

当年我踩过的"低利率陷阱"我也都经历过

说到坑，我写一本书应该没问题。

最坑的是所谓的"免息分期"。你看到一款标价为6000元的手机，分12期无息付款，每个月付500元，是不是觉得挺划算？但是仔细观察的话，它会收取每期万分之七点五的服务费。别小看这个0.75%，因为它是分期还款的形式下本金在减少的同时手续费却保持不变，所以实际的年化利率可以达到15%以上。这不是免息而是把利息换成了名字叫手续费。

还有"会员贷"，开通了以后可以降低利率，会员费几百元。结果你开了会员之后，利率就下降了0.1%，但是算下来省下的利息还不到会员费的一半。专门坑急用钱又不会计算的人的套路就是这样的。

那时候我还碰到过"服务费贷"，合同上写的年利率是6%，很低吧？结果放款的时候直接扣除10%的服务费和服务咨询费用，实际到手只有90元了，你还钱还得按100%还。这就是典型的砍头息，虽然国家已经明令禁止了，但是有些不正规的平台仍然在变着法子收取，并且把服务费拆分成第三方收款的形式来收，防不胜防。

网贷平台可以使用吗？

可以，但是得分情况。

像借呗、微粒贷这样的大平台，虽然利率比银行高一些，但是还是比较透明的，借款多少、还款方式以及利息都写得清清楚楚。急着用钱的时候，银行流程走不完的话可以周转几天。我现在的原则是：能使用银行卡就不需要申请网络贷款（网贷），能用网贷就不用小贷了，那些我从来没有听说过的平台给再低的价格我也不会去碰——谁知道后面有什么陷阱呢？

当年为了寻找低利率借款的方式，我交了数万元的"学费"。从现在回看其实答案就写在明面上：保持良好的信用记录、多跟银行打交道以及学会计算实际利息率就可以了。可惜那时候没有人告诉我，只能靠自己用真金白银去试错。

你算过自己目前所借的钱，真实的年化利率是多少吗？