阿联金借款怎么样？内行人说点真话，别被表面利率忽悠了

两天前有个老客户急匆匆地来找我，开口就说：阿联金借款怎么样？说是朋友推荐的平台，下款快，利息看着也不算太高。我当时就笑了起来，把茶杯放到桌上问他说："你朋友只告诉你日息万分之几，并没有告诉你要实际年化多少？"他愣住了。其实作为持证理财规划师，在我看来有很多人就是因为不看合同细节而给一时周转付出了好几倍的代价。今天我们来聊聊这件事情吧。

除了广告语之外，阿联金借款实际需要支付的费用是多少？

看到"日息0.03%"这样的宣传语，脑子里就会自动乘以365得到年化利率为10.95%，比信用卡分期还便宜。别傻了，这账不是这么算的。

有一个很多人不知道的"坑"，那就是在等额本息还款方式下，每个月你都在还本金，但是利息却是按照全额本金来计算。去年我给一个做服装生意的小老板算过一笔账，在某平台上他借了10万元，并分12期偿还，名义年化利率为12%，但由于每月都要支付本金，实际上只在借款的那一个月使用到10万资金上，到最后一个月只剩下几千元本金可以使用，但是利息仍然按照原来的金额收取。实际的资金成本是多少？接近名义利率的1.8倍。

阿联金借款的费用结构，我之前专门去查过。除了利息之外还有哪些其他的收费项目？把这些都加起来之后IRR是多少？这才是你真正的借贷成本。具体的数字我已经记不太清楚了，但是可以负责任地说大多数这样的平台综合成本在18%到24%，有的甚至更高。看到宣传页上的数据就可以知道吗？

阿联金借款是否可靠？审批及放款的情况

成本方面可以稍微多说一些，但是关于放款速度以及审批标准就不再赘述了。该事情可以从两个角度来考虑。

先说审批。阿联金等平台对于征信的要求比银行要宽松一些。如果近两个月查询次数超过三次，那么就会被拒掉；而有些平台上容忍度可以达到六次以上。但是宽松并不意味着没有门槛，如果你当前有逾期或者负债率超过了某个临界值的话还是会马上拒绝的。我有一个客户，在征信上有几百块钱的呆账一直没有清理干净，去申请的时候就被直接否决了，并且连人工复审的机会都没有。

下款的速度怎么样？说实话，比银行要快一些。从申请到放贷的时间长短不一，最短的一天就可以完成审批并出贷款通知书了；最长的一个星期左右也能够拿到钱的发放通知单。阿联金如果资料齐全的话，最快一天之内就能到账。“但是‘快’是有代价的——你放弃了更低利率的选择而换取时间上的便利。”划得来不划算要看这笔钱要怎么用。如果是救命的钱就高一点；若是消费？建议慎重考虑一下

真实的借款案例：利息相差多少

今年三月，我帮一个粉丝做了方案对比。他需要15万周转资金，期限为一年。

方案A：某商业银行信用贷，年化6.5%，等额本息方式还款，总利息约为5300元。

方案B：阿联金借款，综合年化约为21%（包括各种费用），等额本息方式还款，总利息大约为17500元。

相差多少？12000元。这笔钱可以买两台比较好的二手电脑了。但是问题在于，由于他当时的征信查询次数较多，所以银行那边卡住了，最后只能选择方案B。所以说，并不是你想选哪个就可以选哪一个的资质允许你去选择那个。

申请之前要弄清楚这些细节

阿联金借款怎么样，光看利率、下款速度还是不够的。有些细节很多人申请的时候根本就没在意，在还款时才发现自己被"套路"了。

第一，提前还款有没有违约金？有的平台宣传"随借随还"，但是实际上要提前还款的话就会收取剩余本金2%到5%的违约费。我遇到过这样的情况：有个客户借钱周转了两个月后想要提前归还不起违约费用比两个月利息还要多一些。这件事情挺让人头疼吧

第二，逾期罚息怎么算？不同的城市、合同可能不同，但是我在其中看到的大多为日万分之五起步，并且有的还会加复利。一旦发生延迟，数字就会开始膨胀起来，让人害怕。

第三个，会不会被记入征信系统？目前大多数正规平台都会将借款信息上报至央行征信中心阿联金也一样。借钱不还的话怎么办呢？以后想办理房贷、车贷都没有可能了。

说到这儿，我想吐槽一下：很多人借钱的时候，合同都不看就点了"同意"。等出问题了就说平台坑人。这不是在践踏自己的权利，而是在放弃自己应有的权益。

什么时候可以考虑阿联金借款

说了这么多，阿联金借款到底能不能用？我的态度很明确：可以使用，但是要分情况。

情况一：急需用钱，但是金额不大。比如家里突然有急事需要两到三万元左右的借款，在一个月内或者两个月之内还上都可以接受，因为时间成本在那里摆着。

情况二：银行渠道不通，但是你有稳定的还款来源。征信有一点瑕疵，收入稳定的情况下可以使用阿联金过渡一下，在用完之后要尽快清欠款，并且把信用修复好，以后再走正规的银行渠道。

什么情况不要碰？以贷养贷。见过太多人，从一个平台借钱再借到另一个平台上去，最后债务越来越大，本来欠了十万，一年就变成了三十万。那时候神仙也救不了你。

另外，消费用途的支出不要用高成本的方式去获得。买个手机出去旅游，用年化20%的钱来花吗？这就是为平台工作吧。

最后给出几点实用建议

第一，申请之前先去银行问一下。现在很多银行都有线上信用贷款产品，利率比平台低很多，并且不会留下征信查询记录（部分银行的预授信额度查询）。不要一开始就选择高成本的方式。

第二，如果真的想要申请阿联金这样的平台的话，请仔细阅读合同。尤其是费用明细、还款方式以及提前还贷条款等部分要特别注意。不懂的地方可以请教一下懂的人，不要不好意思。

第三，制定还款计划。借之前就想好怎么还了，别指望"到时候再说"。到那时候通常已经还不上了。

见过太多因为一时冲动而背上沉重债务的人。借钱这件事情，从来都不是问题的结束点，而是问题的开始。

如果你现在还在犹豫是否要申请的话，可以先问自己一个问题：一年之后我是否有能力把本金和利息一起还清？答案为"不确定"或者"很难"时，则需要考虑其他的解决方法。