得物支持哪些银行借款？我跑了三趟才搞明白的真实门道

去年冬天我的小商店差点关门大吉，进货的钱不够用，供应商那边催得急。那时候我着急极了，朋友随便提了一句得物平台上面好像可以拿钱周转一下。当时也没有更好的办法了，只能算作死马当活马医吧。结果一查才发现事情没有想象中的那么简单得物可以使用哪些银行贷款这个问题我前后折腾了差不多一个月才彻底弄明白，中间也踩了不少坑。

其实刚开始我以为只要是银行卡就可以绑定，后来才发现并不是这样。我手里的这张用了五六年的工商银行的信用卡，在绑定的时候直接报错，并没有给出任何原因说明。后来我去问了在银行工作的大师兄才知道这里面还有不少门道，我又自己试了好几次才把其中的道理弄明白。今天就把用真金白银换来的经验摊开来跟大家分享一下吧。

不要被"银行"这两个字所蒙蔽，得物借款背后的资金方并没有你想的那么简单

一看到"银行借款"四个字，脑子里就出现了四大行那种严肃的柜台。其实二者之间并不存在什么关系。得物本身不是银行，它只是一个平台，真正给用户借钱的是背后持牌金融机构或者银行。

第一次申请的时候，页面上弹出一个"某某消费金融"的字样，我当时心里就咯噔一下。这算是银行借款吗？后来才知道这是助贷模式。你可以通过你名下已经有的账户来办理贷款业务，资金方可以是工商银行、邮储银行等大型商业银行，也可以是马上消费、中原消费这样的持牌消费金融机构，甚至还有信托公司。得物其实就是一个"超市"，货架上摆着各种各样的产品，能拿到哪个要看你的资质了。

这里有一个很多人都不知道的细节：同一时间段申请的人多的时候，资金方就会"挑客"。去年双十一时我朋友拿到的资金方是某国有大行，利息很低；到今年一月份再申请的时候出来的是消费金融公司额度，而且利率翻倍了。这事儿就跟打新股一样随机应变，并且还和你当时的征信评分有关，在某个时间段上会有怎样的表现呢？

得物借款可以使用哪些银行？长尾问题中暗藏玄机

回到最本质的问题，得物可以使用哪些银行贷款？答案不是固定不变的列表，而是动态匹配的方式。我曾经做过一个实验，在身边几个朋友的手上测试了一下，主要分为以下几类：

第一类为国有大行、股份制银行，如邮储银行、工商银行、招商银行等。这类资金方利息最低但是征信要求最高稍微有网贷记录或者查询次数多就会被直接拒。有个做服装批发的哥们在征信上有一笔两万元左右的贷款没有还清，在申请的时候就被大额的资金方直接拒绝了，最后匹配到的小贷公司是另一家小额贷款公司。

第二类为城商行、农商行，例如中原银行、哈尔滨银行等。这类银行利息不高且比较宽松一些，但是额度一般都不大。有一次凌晨两点申请到的一家东北城市商业银行的贷款是1.5万左右，并非最高的利率高一点，但下款很快。那时候真的管不了那么多事了，拿到钱就是救命的钱。

第三类为消费金融公司、信托公司。严格意义上不算"银行"，但是在得物的借款页面上，很多人傻眼了不知道怎么分清。资金方利息最高的是这类钱款，有的年化利率能达到24%以上甚至更高一些但是门槛很低只要你不是黑户都可以下款。第一次申请就踩到这个坑里去了，并没有仔细阅读合同条款，在计算的时候才发现利率比银行高出很多，真是拍大腿了

银行卡绑定的各种门道，别等到提现失败的时候才后悔

说完资金方之后再讲一下绑卡的事情。这件事看起来很简单，其实风险很大。我用的是地方农商行的信用卡，在平时收付款都正常的状况下，但是在得物上绑定借款的时候就是过不去。后来问了客服才知道很多小银行的地方性银行卡不支持某些资金平台的代扣协议。

什么意思呢？你借钱的机构从你的小银行账户中扣款还钱是不行了。这事儿我问，我也只能说是"潜规则"，在官方说明里根本找不到。我当时换了张四大行卡过得很顺利。所以我现在学乖了，不管在哪个平台借款都要准备几张工农中建四大会的银行卡以防到时候手忙脚乱。

还有一个坑就是银行卡预留的手机号。这事儿听起来挺扯，但是真的有不少人栽在这上面。申请借款时填写的电话号码要与银行卡上预留给银行的相同。我的表弟换了手机之后没有去银行更新信息，在申请的时候填的新号，在验证环节卡了三天左右才解决掉，最后还是跑到银行柜台处理一下比较好一点。现在还有谁会到银行柜台上排队呢？但是不跑又不行吧。

申请时间以及额度控制，全靠经验

做这行这几年，接触过很多资金问题了，发现借钱这件事也有"天时、地利、人和"之说。得物上借款额度不是固定的，它会根据你的消费行为以及还款记录来动态调整。我观察到自己的信用额度是随着在得物购物量的增加而上升，并且退货越少并且好评越多的时候就越高一些。

这可以看作是一个公开的秘密了。平台也重视你的"贡献度"。去年我在得物买了一双鞋，后来又卖掉了，因为我是优质用户的原因，所以额度从一万涨到了三万。但是如果你天天退货、纠纷多的话，借款额度大概率会降低甚至被关闭。别傻了，平台也不是什么都不知道的啊，他们有一套风控模型呢。

再说申请的时间。我有一次月底申请的时候，额度一直批不出来；等到月初工资刚发那几天再申请的话，额度马上就被批下来了。后来我想通了，很多资金方每个月都有放款额度限制，在月底额度用完之后自然就很难批准了。月初的资金比较充裕，审核也比较宽松。具体的时间点我已经记不太清楚了，应该是每个月的5号之前成功率会比较高一些，大家可以试一试。

不要只盯着银行看，合同中的字比银行的名字更重要

最后掏心窝子地说一些心里话。很多人犹豫不决得物可以使用哪些银行贷款其实有点跑偏了。不管银行的名字多么响亮，借钱的条款都是白纸黑字写在合同上。见过太多的人看到某某大行放款的时候都不想多考虑就点确认了，结果发现合同里有服务费、担保费等等七七八八的东西加起来实际成本很高。

我之前有个客户，在得物上借了五万，放款方是某大行，看起来挺靠谱吧？结果合同里有一项"担保服务费"，每个月都要多几百元。他当时没有仔细看，还了三个月之后才觉得不对劲儿，来找我说怎么办。我能怎么样呢？已经签好了合同就认了吧。到现在我仍然记得那个客户懊恼的样子，在没文化的人面前吃了亏。

所以我现在借钱，不管资金方是谁，第一件事就是把借款合同下载下来，一个字一个字地抠。特别要注意"综合年化利率"这一栏的内容。不要被日息万分之几这样的数字迷惑了，乘以365算出一年的利息率就吓人一跳了吧。有的是银行放款形式出现，并且实际年化利率可以达到18%以上甚至更高，比信用卡分期还要贵。不同城市的情况会有所不同，在监管严格的地方，费用比较高；而在管理相对宽松的地方，则比较便宜。自己心里要有一把秤来衡量一下

还有个事情要提醒一下，得物上的借款记录大部分都会上征信。不管资金方是银行还是消费金融公司，只要你借了钱，在征信报告里就会有相应的记录。去年查征信的时候发现得物有一笔借款显示为"某消费金融公司个人消费贷款"，虽然已经按时还清了但是那条记录还在那里放着看着就烦人。如果你近期打算买房买车的话，网贷的历史最好不要触碰，以免小失大。

写了这么多，其实就一句话：不管物支持哪几家银行借款都行，最适合自己的才是最好的。利息低的不一定好批，好的也不一定划算，多试一下、算一算就好。因为借来的钱是要还回去的，所以花点时间去研究一番总是比将来白白地浪费掉要强一些。下回如果有人问起这个问题的话就直接把这篇文章给他吧，保证客服说得不清楚的地方都会被你讲清楚了。