揭秘比较好通过的借款软件有哪些呢？我潜伏调查后说几句实话

上周三凌晨两点，我还在整理这半年来采访所记录的录音资料，在桌面上堆满了速溶咖啡空袋。做金融调查记者七年了，听过太多人问同一个问题：比较容易通过的借款软件有哪些呢？问话的人有的已经走投无路，有的人还在四处碰壁。每次被问到这个问题的时候我都感觉很为难，“好通过”这三个字背后其实存在着很大的风险。既然你们想知道的话我就把采访过的一些案例拿出来给大家看吧，虽然有些话说得不太中听但是却是真实的。

号称秒批的好通过的借款软件后来怎么样了

去年10月，我到深圳采访了一位叫小林的年轻人。他刚毕业两年，在一家互联网公司做运营工作，月薪一万出头。为了给女朋友买一个名牌包，并且自己的信用卡已经刷爆了，于是开始在网上寻找各种可以"好批"的口子。

他说当时看到广告上写着某某软件"只需要身份证，三分钟就能到账"，于是就直接申请了。结果怎么样？钱到手了3000块，但是七天之后要还出3900块钱来。他觉得这点利息还可以接受吧。谁知道后来越滚越大，为了偿还这笔借款他又向另一家借了一笔，就这样东挪西凑三个月后就欠下五万多。

其实这样的例子我见过很多。很多人认为"好通过"就是占便宜，其实是给自己挖坑。审核门槛很低的平台要么利息很高，要么催收手段让人怀疑人生。

正规渠道的"隐藏关卡"，普通人根本不知道

那么就没有好的选择了吗？当然不是。关键是你要知道门路。我采访了某银行支行风控经理老陈，他告诉我一个外行人都不知道的秘密：银行消费贷产品其实有"白名单"制度。

什么意思呢？如果你在某家银行有工资代发、买过理财产品，或者经常用该行的手机应用进行转账的话，那么系统就会给你打上一个"隐形分"。这个分数达标之后申请贷款基本上就可以走个形式了。老陈说他们支行去年批出去的消费贷中80%以上都是由系统的自动审批完成的人工根本不会介入。

因此不必到处去寻找所谓的"小众口子"，不如先看看自己的工资卡是哪家银行的。直接打开该行的APP查看是否已有授信额度申请通过的话成功率可以达到90%以上。不同的商业银行有不同的叫法，“快贷”、“融e借”，反正名字都很顺耳。

比较容易通过的借款软件有哪些？把人分成三六九等

这个问题不能用一句话来回答，因为每个人的情况都不一样。根据我这半年来的采访情况大致分了类，你可以对照一下。

第一梯队为银行系产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。利息最低，年化一般在4%-8%之间，但是门槛最高。要么有稳定的公积金缴纳记录，要么是老客户的身份。我采访了国企的一位张姐，在她那里每个月双轨制缴存3000多块钱的公积金，所以申请建行快贷的时候获得10万元额度，并且年化利率只有4.35%左右。资质好的人闭眼选就是这种类型的人。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是属于这一类的。利息比银行高一些，年化大约在10%-24%，但是审核比较宽松。主要看你的征信情况以及收入稳定性，在负债率方面容忍度比银行要大一些。有个做自由职业的设计师说她没有固定的单位，但有稳定的流水和良好的信用记录，在招联金融申请到五万元贷款。

第三梯队为互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条等都是其中的一部分。其实很多人都会忽略掉这些选项。因为它们实行的是"白名单邀请制"，所以平时经常使用支付宝和微信支付的人，在消费习惯上会被系统自动授予一定的额度。利息中等，年化8%-18%左右为主，优点是方便，缺点是额度不稳定。我自己的微粒贷最初只有八千块钱，后来涨到现在的五万块了，但是借呗一直没有开通过，并且我也弄不清楚具体的标准是什么样子的。

我绝对不会推荐的"坑"

说到这儿，有必要提醒一下。市面上有很多不知名的平台打着各种旗号进行广告宣传，“黑户也能贷款”、“逾期无所谓”。别傻了，这些基本都是高利贷或者诈骗。去年我暗访过一家做"现金贷"的公司，他们风控逻辑简直离谱：只要你有通讯录，并且可以读取你的通话记录，就可以放款。

为什么？因为他们的盈利模式并不是靠收取利息来实现的，而是通过"爆通讯录"的方式进行。不还钱的话他们就会给你的电话本里的人打电话、发短信。有一个受害者说他借了两千块钱之后不但赔进去几万块而且还丢了工作。

提高通过率的实操技巧，都是采访获得的经验

说了这么多，你可能还是想知道怎样才能提高通过率？把采访中得到的经验整理一下，选几个最实用的说一说。

首先是申请的时间。其实每个月下旬比上旬更容易批的，很多小伙伴不知道这个事实。为什么？因为银行、消费金融公司都有月度放款任务，在月底没有完成指标的情况下，审批会稍微宽松一些。有个信贷经理说过的，他们网点每月25号之后系统评分门槛就会降低一个档次。当然不同的机构情况不一样，我就只说了我知道的情况吧。

其次就是申请的先后顺序。如果需要多笔资金的话，要先通过银行产品、再用消费金融的方式拿到钱之后才去互联网平台借钱。因为每次申请都会在征信上留下记录，所以申请顺序打乱了以后后面的机构看到你已经被拒过很多次后大概率也会拒绝你。

还有一个容易被忽略的细节就是在申请前三个月的时候要保持征信查询次数少一点。我的一个做风控的朋友说，一个人最近三个月内的征信查询超过六次的话，系统就会直接判定为"资金饥渴"状态，并且通过率会迅速下降。因此不要随便点击那些所谓的额度测试链接了，每次点击都会产生一条新的记录。

另外还有一件事情要说明一下。很多人认为征信养好了就可以随便批，其实并不是这样子的。征信只是一道门槛，真正决定能否批准以及可以拿到多少额度的是你的"综合评分"。各家机构对这个评分的标准不一样，但是大致上会考虑年龄（25-45岁最好）、学历、工作稳定性、资产状况、以往借款记录等几个方面。有些事情短期内无法改变，但是在申请之前不要频繁地换工作或者搬家，这样会对评分为不利的。

最后说个真实的后续

文章开头提到的小林后来怎么样了？他父母帮他还清了五万多，但是征信已经被用完了。现在他在工作中表现得比较老实，申请了一张信用卡，并且每个月都按时还款来积累自己的信用值。上个月我问他还需要借钱吗，他说："不借了，在真的急需要用的时候找亲戚朋友开口要比向平台要容易一些。"

这话虽然不怎么好听，但是却很实际。但是我知道很多人在看到这篇文章的时候已经走投无路了。如果是这样的话，记住一句话：宁可慢慢磨银行的关系，也不要碰那些来路不明的"秒批"口子。前者最多让你多跑几次，后者可能会让你们几年都翻不了身。

对于那些还在犹豫"比较好通过的借款软件有哪些呢"的人，建议先看看工资卡APP是否有预授信额度，如果没有的话就去持牌消费金融公司试一试。实在不行了可以请家人帮忙也比自己踩坑要好一些。