柏借款是哪个平台的？记者调查三个月，揭开背后隐秘资金方

去年冬天，在整理读者来信的时候，我发现了一个奇怪的现象，至少有十几个人问同一个问题：柏借款是哪个平台的？其实我刚开始也是一头雾水。读者的情况五花八门，有的接到了推广短信，有的在第三方推荐中发现了入口，还有的人不小心点进了链接之后钱就到手了，并不知道是谁放的款。这事很奇怪。

我做了15年的金融调查记者，见过很多借贷纠纷案件，但是像这样"只闻其声不见其人"的产品并不多。为了弄清事情的真相，在这三个月里采访了二十多个借款人的同时还请关系找了一些助贷平台内部运营人员来帮忙确认一下。结果让我有点意外又觉得后背发凉。

一、"柏借款"到底是谁？答案会让你感到失望

先说结论。市场上并没有一家叫做"柏借款"的独立公司或者持牌机构存在。其实也就是流量入口，为了获客而包装出来的产品名称而已。你所看到的"Borrowing by Bai"背后可能对接了五六家甚至更多的资金方。

采访中有一个叫小周的借款人，在广州做电商运营，去年十一月急需五万元周转。他点开了"柏借款"这个广告之后填写了信息，并且出现了两个选择：一个是某消费金融公司的产品年化利率为18%，另一个是某个地方的小贷公司的产品年化24%。当时小周急得眼睛通红，根本没有仔细看就随便选择了利息低的那个。

问题来了。他认为自己是和"柏借款"打交道，但是放款方却是消费金融公司，还款日、逾期罚息以及客服电话都是这个公司的。后来他想提前还清贷款去找客服的时候发现，在"BaiJiaYinDang"的APP里找不到人工服务入口只能拨打电话给资金方。

这就是典型的助贷模式。平台负责拉客，资金方负责放款，两者各取所需。倒霉的是借款人出现问题的时候不知道找谁求助。

二、为什么很多人搜索"柏借款app官方下载"但是找不到呢？

这也是我在采访中听到最多的一种抱怨。好几个朋友都说，在应用商店里搜索"柏借款app官方下载"，要么找不到结果，要么出现很多相似的名字的山寨软件。一个大姐差点就上当了服务费，还好她多留了个心眼打电话来问我。

原因很简单。很多产品都没有独立的APP，它们寄生在第三方平台或者直接用H5网页完成即可。打开之后输入个人信息并授权通讯录就可以获得钱了——整个过程没有下载任何东西。这事儿真的挺危险的。

采访过一个在助贷平台做运营的朋友，他说了一个行业内幕：很多小平台不制作独立APP的原因在于上架应用商店需要经过审核、公开资金方信息以及满足各种合规要求。用H5网页就简单多了，在打一枪换一个地方的同时出现的问题也可以及时下线。

他说去年还不是这样，今年政策收紧了，很多不合规的助贷平台都转为游击战模式。具体数字我已经记不清楚了，但他估计市面上至少有三成的小额借贷产品没有正规APP。

三、被"柏借款"坑过的人都怎么样了？

说几个真实的案例吧，名字都换了，但是事情是真的。

第一个是老陈，在佛山开五金店。去年疫情期间资金链断裂，他通过"柏借款"借了八万元，并分十二期还款。当时平台显示的日息为万分之五，老陈觉得还可以接受。第一张账单出来之后他就傻眼了——除了利息之外还有一项名为服务费的费用，占总金额的比例是6%。

老陈给我算了一笔账：8万块钱，服务费4800元从本金中扣除，实际拿到的是75200元。但是还款的本金还是按八万元计算，加上利息之后，他实际上要支付给银行的实际年化利率超过36%了。这就是高利贷穿上了马甲的样子。

第二个案例更加离谱。一个刚毕业的小姑娘在"柏借款"上借了5000元，后来因为失业逾期三天。结果催收电话直接打到了她公司的前台，说她在公司欠钱不还，让她赶紧辞职。小姑娘差点就要崩溃了，最后还是向家里借钱才把账结清的。

后来我查了一下，"柏借款"当时对接的资金方中就有催收比较激进的一家。但是借款人申请的时候是看不到这些信息的。

四、怎样才能知道钱是从谁那里借来的？

其实有办法，但是很多人不知道。

第一招，看借款合同。申请通过之后就会让你签一份电子版的协议书，在上面会明确说明谁是放款方主体。这个主体名字你可能从未听说过也没关系去天眼查或者企查查询一下就可以知道它是消费金融公司、小贷公司还是银行。

第二招，查看银行流水。钱到手之后，在你的手机银行里查一下这笔钱是怎么来的汇款人一般就是放贷方。直接又稳妥的方法。

第三招查征信。正规借贷产品都会上报到央行征信系统里去。你可以查询一下个人信用报告，上面会显示你过去的贷款情况以及放款的银行名称。我采访过的那个运营朋友告诉我，在业内有一个不成文的规定：不上征信的产品利率一般都比较高，因为借款人的违约成本很低，平台只能通过提高利息来承担风险。

这三招中，我建议你先用第二招，直接了当，并且没有欺骗性。

五、记者的一句真实话

写了这么多，并不是要一棒子打死所有的助贷平台。其实助贷模式本身没有问题，它确实帮了很多人的急——不对啊，解决的是资金周转的问题。主要问题是信息不透明、借款人被蒙骗签字后才发现已经来不及了。

我采访了几十位从业者，大多数人都承认这个行业确实存在一些问题。我的一个做风控的朋友说了一句话大实话："我们做产品的人就是赌借款人不会仔细看合同的。" 如果每个条款都被认真地读一遍的话，我们的利润至少要减少三成。

扎心了么？但是这就是现实。

因此下次再有类似问题的时候，你就可以淡定地给出答案了。先弄清楚放款人是谁、利率是多少以及是否还有其他费用等信息。搞明白这些之后再去借的话至少可以避免踩到大坑。

见过太多借钱时图省事的人，还钱的时候拍大腿。不要成为那样的人。