垫资过桥借款用途有哪些？生意人用真金白银换来的经验

做生意这么多年，我对"资金"二字也有了很深的理解。

以前觉得只要生意好，钱不是问题了，后来才发现现金流才是命门。尤其是做工程、贸易的朋友们有没有遇到过资金链断裂的时候？这些年为了周转走了不少弯路，也找到了一些比较靠谱的方法。其实很多人都问起垫资过桥借款可以用来干什么这事儿并不是一句话能说清楚的，要看是在什么样的情况下出现的问题、遇到了什么问题。

今天我就把这几年的经历摊开来跟大家说一说，不讲大道理，只谈实际。

最常见的用途就是银行贷款到期续贷

这应该是大多数老板都遇到过的情况。

银行贷款到期了，本金要先还进去才行，否则就不能再申请新的贷款。虽然说得通，但是几百万甚至上千万的资金谁会闲着没事把钱放在账面上过夜呢？钱都在货中、项目里，在突然间需要抽出还款的时候就不是人命么？

2019年的时候，我有一笔300万的经营贷款要到期。当时正好接了一个大单子，货款压在客户那边两个月后才能结清。银行客户经理说："王总，请先还钱吧，新贷款一周之内就能办下来了。"

说起来容易。

去哪里弄出300万现金呢？那段时间整夜都睡不好觉，头发白了几根。后来找了一家做垫资的公司用了七天时间成本在两个点左右。虽然肉疼但是比起贷款断掉、征信黑了这钱花得值。

说白了，这就是垫资过桥借款可以用来干什么最常见的续贷过桥。银行要收回本金重新审批，但是你手头没有现金的话就要找第三方"过桥"一下，在新的贷款下来之后再还回去。

买房换房时的资金空缺

很多人不好意思说出来，但是其实很常见。

2021年我想换套大房子，看中了一套改善型的房子，价格比较合适。但是问题来了：旧房还没有卖出去的话，新房的首付就要凑出来。谁说买房没有风险？万一半年之内卖不出去怎么办呢？

当时有两种选择：一种是等旧房卖掉之后再买，但是看中的一套可能就没了；另一种则是想办法先凑首付。算了一下垫资的成本大约为一个月1.5%，如果两个月之内能把旧房子卖出去的话成本也就三万元左右。

比起错过心仪的房屋，这笔钱可以接受。

后来房子45天就卖掉了，垫资成本控制在两万左右。其实这样用法的风险挺大的，如果房子位于冷门区域或者市场行情不好的话，可能要一年半载也未必能卖出，那么垫资的成本就会越来越大了。所以我一般不建议普通人这样做除非你对资金回笼的时间有比较好的把握。

企业经营中出现的紧急资金周转问题

做生意的人都知道，有时候机会来了，你没有钱的话就只能眼睁睁看着别人赚钱。

去年有一个供应商清仓甩货，一批建材的价格是市场价的六折。条件就是现款现结，在三天之内把钱打过来，过期就不用了。这批货物我可以转手赚到三十万以上，但是当时我的账户里只有二十万元流动资金，还差八十万元。

怎么办？

找朋友借钱怎么样？张可以开口，但是人家不一定愿意借。去银行吗？审批流程走完了黄花菜都凉了最后还是垫资过桥的方式进行融资，成本在1.8万左右，而利润却有30多万，这账谁都会算。

这属于典型的"短平快型用途"，即时间较短、金额较大并且回报比较明确。但是前提是你得算清楚账目，别垫资的成本比利润还要高的话就真的是给资金方打工了。

法拍房、不良资产处置

知道的人不多，但是圈内的人都会用。

法拍房价格一般比市场价低20%-30%，有的甚至更低。但是法拍房需要在规定时间内付清全款，否则保证金就白费了。很多人看好法拍房，但由于资金一时凑不够全额付款而选择使用垫资过桥的方式。

我有个做餐饮的朋友，去年拍了一套商铺，市场价280万，他以180万元的价格拿下。但是当时只有50万现金，另外的130万就是走的是垫资的方式。拍完之后马上申请抵押贷款拿到200万元，并且把垫付的钱还清了，剩下几十万元用来装修。

这操作挺行吧？

但是这里面有一个坑：并不是所有的法拍房都可以顺利办理抵押。产权不明晰或者存在其他纠纷的房子，银行是不会接的。所以拍照之前一定要做好充分准备，不能房子买下来了、借钱垫付完成了之后才发现无法做抵押手续的话那可是很麻烦的。

垫资过桥借款用途有哪些容易被忽略的风险点

说到这儿，我得浇一盆冷水。

垫资过桥就是救命稻草，用对了可以救急，用错了就变成了催命符。见过很多老板因为没有算好账而最终被拖垮的。

第一个坑就是时间预估过乐观了。很多人认为银行续贷一周之内就可以办好，但是碰上了政策收紧、审批卡壳的情况，拖了一个月还没有任何进展。垫资成本按天计算的，多拖延一天就增加一天利息。有一次我申请贷款的时候遇到银行系统升级的问题，整整耽误了12天才解决好问题，这比预期的成本翻了一倍以上。

第二个问题就是资金方有问题。市面上的垫资公司五花八门，有的签完合同后临时加价，有的在关键时刻出事了。之前就碰到过一家说好当天放款的结果拖到第二天下午才给钱差点影响了我的正事儿。后来我学会了只和几家长期合作的大公司在打交道上要便宜一些但是比较靠谱

第三个坑就是用途本身有问题。有些人借钱去炒股、赌博或者做高风险的投资，这纯粹是自寻死路。垫资属于短期周转的工具，并不是投资时所用到的资金杠杆，在错误的地方使用就会造成万劫不复的局面。

怎样判断自己是否需要垫资过桥？

我给自己立了三条规矩，这些年一直有效：

第一，用途要明确、合法，并且要有回款的预期。续贷也好、买房也罢、做生意周转也好，都要清楚钱什么时候能回来。

第二，成本要算得清楚。垫资的成本不能超过预期利润的20%，否则风险太大。

第三，时间要留有余地。预估7天可以完成的事情就按10天来准备；预计一个月之内能够拿到的钱就要提前安排45天的计划了。给自己的出路留下空间，不要把绳子系得太紧。

有关垫资成本的一些行业秘密

网上不好查的话，我只透露一点点。

垫资过桥的收费标准各地不一，不同的资金方也不同。一般而言，银行续贷类的成本较低，因为风险可控；买房、法拍等成本居中；风险越高的用途，融资机构要求的价格越高。

具体数字我已经记不清楚了，大致在万五到千一之间；按天算的话就是每天一万五千左右；如果按月来计算的话，则是每个月一千五百元左右。这只是个参考值，并且还需要考虑金额大小、时间长短以及风险程度等因素。

另外，很多资金方口中所说的费用并不都是包含在内的。签合同之前要问清楚有没有手续费、服务费以及保证金等附加费用的存在与否。我已经吃过这样的亏了，说好是两个点的价钱，最后各种杂七乱八加起来快三个点了，签订合同时已经无法反悔了。

正规的大公司都会把这些费用写出来，但是也不排除有些会玩套路的。所以在寻找资金方之前要多打听、多方比较，并不能着急签字。

说了这么多，其实就一句话：垫资过桥是工具，并不是目的。用得当可以帮你渡过难关、抓住机会；用错的话就是给自己挖坑。

每次有人问我要不要走垫资的时候，我都会反问一句：你确定可以还上吗？