我试了点融借款和那些不审核夜间直接放款的网贷口子，结果有点意外

凌晨三点，手机屏幕的光打在脸上，“点融借款怎么样”的搜索框前我愣住了。听说市场上有一些不审核夜间就放款的网贷平台，在急需周转的人看来，简直就是救命稻草了。但是这样的口子真的存在吗？点融借钱是否可以信任呢？为了弄清楚这些问题，我在几天的时间里翻查了大量的信息资料之后才得到一个比较全面的认识，并且会把真实的情况告诉各位读者朋友。

点融借款老牌平台的实际表现并没有传说中那么神奇。它的额度一般在2000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期还款。申请条件看起来很简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，但是它风控方面的风险控制却不像小贷口子那样宽松。“不审核”的人去掉了之后发现点融还是要查征信和大数据。而市场上声称可以“夜间直接放款”的产品，则往往额度较小，在500元到3000元左右，期限很短，一般是7天或者14天左右，属于典型的短期周转型贷款。

除了点融之外，我还测试了一些比较火的网贷平台。例如极融借款额度为1000元至5万元之间，审核速度很快，在半小时之内就可以出结果，并且晚上申请也可以放款，但是利息比较高，综合年化利率一般会接近法定上限。还有小赢卡贷额度高，最高可以达到20万元，适合大额需求的人群，但是征信要求很高，在这里不查征信也不会上征信，“不审核”在这里是完全不能用的。真正的小口子没有经过严格审查的情况就是一些无名借贷宝条目了，门槛低、放款快，并且常常伴有高利息和暴力催收的风险。

用户评价方面，对于点融借款的反馈两极分化比较严重。一部分人觉得正规、息费透明可以长期使用；另一部分人则吐槽审核太严了，在申请之后直接被拒，或者额度很低根本解决不了问题。而对于那些没有经过审查的日间口子来说，用户的反应就更让人触目惊心了。有人表示：确实秒下款，但是借3000到手2100，7天后还要还3000，这就是高利贷。还有人说：“逾期一天就会被拉黑通讯录，并且半夜里也会骚扰家人。”得不偿失。”

从优缺点上看，点融借款的优点在于正规安全、息费合规不会出现乱收费的情况，适合征信良好、稳健型的用户。缺点就是审核周期比较长，急需要用钱的话可能来不及了，并且对征信的要求也比较高。而不审查的夜间口子只有一个优点：下款快、门槛低适合征信记录不好或者急需用钱的人。但是缺点非常明显，利息高得离谱，并且涉嫌违法，如果逾期的话后果不堪设想。

注意事项方面，要小心那些标榜“百分百下款”、“无门槛放贷”的广告。正规的平台都会进行风控审核，并不会对用户信息做任何审查的平台大概率就是骗局或者高利贷了。另外夜间借款虽然方便，但是也要注意还款时间，以免忘记还款造成罚息过高。最重要的是借钱要量力而行，不能用借的钱来还钱，否则就会掉入无底洞里去。

最后整理出一些常见的问题供参考：

1. 问：点融借款会上征信吗？
答：是的，点融借款接入了央行征信系统，借款以及逾期记录都会被上报。

2. 问：真的有不审核就放款的口子吗？
正规平台不存在，但是有些不合规的小贷或者私人借贷会有这种情况，风险很大。

3. 问：晚上申请贷款会影响审核速度吗？
答：大部分平台是系统审核，不受时间影响，但是人工复核环节可能会延迟到第二天。

4. 问：遇到高利贷时应该怎么办？
答：保留好相关的证据，比如聊天记录、转账凭证等，并向金融监管部门或者公安机关举报。