菠萝贷借款到底怎么样？中介老板说实话：这3类人最好别碰

昨天晚上十二点左右，有个做餐饮的小伙子加了我微信，并且直接问我：菠萝贷借款怎么样？他说急着用五万元周转，网上广告打得震天响，不知道能不能碰。我看了一下他的征信报告，心里叹了一口气。这事我见过很多次了，今天干脆摊开来说说吧，免得更多的人不明不白地掉进去。

我是做贷款中介的，干了快十年的时间，手上的单子加起来应该有八千多了。其实这个行业里水很深，有的产品是救命稻草，而有些则是给急红眼的人设陷阱。菠萝贷这款产品我研究过，并且帮助客户操作过，优缺点都很清楚。

菠萝贷借款申请难吗？不要被广告所蒙蔽

网上那些"秒批""免审"的宣传，真的听听就得了。该产品属于典型的网贷平台，主打小额分散的特点，并且申请门槛看上去很低，但实际上风控逻辑很变态。它主要依靠大数据评分来判断，而不是单纯看央行征信报告。这件事挺扯淡的，你的信用再好，在手机上安装了很多借贷软件或者近期查询次数太多的话还是会拒贷的。

去年11月有一个做建材的客户，征信上只有两次逾期记录，金额都不大，加起来不过几千块钱。他认为自己的资质还可以接受，但是连续三次都被拒绝了网贷服务申请机会，并且菠萝贷也是其中之一。后来我帮他在大数据中查了一下才知道是他之前点了很多"查看额度"链接导致借贷信息被覆盖掉了。很多被拒的人根本不知道自己死在哪儿。

该产品存在一个特点，即对白户、花户都不友好。没有信用记录的白户无法被系统所识别出风险；负债多、杂乱无章的花户，则会被判定资金链紧张。“黑户也可以下款”的广告都是骗人的，完全没有可能实现。”

利息及费用：算清楚之后再做决定

菠萝贷的利息结构，我要好好讲一讲。它的年化利率看上去还可以接受，但是加上担保费、服务费、咨询费等等费用之后，综合成本就有点让人吃惊了。我的一个客户去年借了三万块钱，分十二期还款，每期的钱看起来不多，但是如果用IRR公式算一下的话，实际的年化率接近24%。正规的操作并没有包括那些乱七八糟的"砍头息"等不规范的做法。

什么叫砍头息？合同上写的是借三万，实际上到账两万七，那剩下的三千就被算作"服务费"了。现在监管很严明面上不敢这么做但是换马甲继续收的情况还是有的。具体的数字我已经记不太清楚了，大约有15%左右的客户会遇到隐形收费的问题。

那么与银行相比怎样呢？差得很多。大把的大银行信用贷款年化4%-8%，但是门槛比较高。菠萝贷这样的产品，实际上就是给那些从银行拿不到钱的人准备的次级贷款。风险越大，利息也就越高，这个逻辑是没有问题的。

审批速度和额度：有快有慢，不要想太多

菠萝贷借款审批速度这块，说实话有快的也有慢的。运气好的半小时就能到账；运气不好的话审核电话打过来问借钱做什么答不上来就直接拒了。额度方面一般为3000-10000元之间想要借大额怎么办？先把信用搞好再说。

申请时间也很重要。工作日的上午10点到下午3点之间提交，系统自动审批的概率比较大，此时资方放款额度充足。晚上或者周末的时候去申请的话容易卡在人工审核环节上，在被拒绝的可能性就大一些了。这是我这些年摸索出来的一条小路子，网上查不到的。

还有个需要注意的地方就是不要频繁申请。点一次就会在征信上留下一条查询记录，如果连续几家都去查的话，那么征信就被花掉了。到时候别说菠萝贷了，就连更次一级的网贷也批不下来了。见过一个月内查询次数达到二十几次的人，我的心里都有些害怕了。

这三类人最好不要去接触菠萝贷

第一类：征信已经花得差不多了。这个时候再去申请，就是在伤口上撒盐，在没有得到任何好处的情况下还增加了被拒绝的机会。

第二类：没有稳定收入来源的。借钱就得还，道理人人都明白，但是很多人借的时候根本就没想过怎么还。以贷养贷？那就是往火坑里跳啊。见过太多拆东墙补西墙最后崩盘的例子了，那时候哭都没有地方可去。

第三类：借钱去投资、赌博或者挥霍的。这样的人都劝退了，不解释。金融工具本身是中性的，在使用不当的时候就会变成灾难。

可以借吗？

可以，但是需要满足一定的条件。征信还好、有稳定的收入来源，并且急需用钱并且能够按时还款的话，菠萝贷就可作为应急选择之一了。它的好处就是办理速度快、手续简单，在向亲戚朋友开口的时候更有面子一些。但你要算好账再签高息合同啊！

另外还有一件事情需要说明：逾期会带来严重的后果。菠萝贷的催收不算暴力，但是电话轰炸、联系紧急联系人等常规操作是不可避免的。走到那一步的话，你的面子就没了不说，征信也会被彻底破坏掉。

我的建议：先试一下银行，再考虑网贷

很多人不知道，现在很多银行都有线上信用贷产品，利息低、额度大、而且正规。如果你有公积金、社保以及代发工资的话，就先在银行APP上看看有没有预授信额度吧。不要一开始就去申请网贷了，那是自找麻烦。

之前给一个公务员客户操作过，他本来想借网贷，我就让他先试试建行快贷。结果怎么样？5万额度、年化4.35%，秒批。这差别可大了去了。所以啊，信息不对称就是最大的成本。

再来说说菠萝贷，该产品存在自有其道理。它服务的是银行不能覆盖的人群，风险溢价高是正常的。实在没有别的选择的话可以使用但是一定要按时还款以免产生逾期费用。信用这东西积攒起来不容易，但破坏得很快。

最后说一点：不要指望通过借钱来改变现状。贷款只是一种手段，并不能作为出路。