我翻遍了点点借款和芝麻信用能借钱的软件，发现这些平台竟然藏着大坑
很多人在急需资金周转的时候，第一反应就是找寻芝麻信用可以借的钱软件认为芝麻分高就可以轻松借款。目前接入芝麻信用体系的平台很多，例如借呗、微粒贷等知名产品，还有一些第三方借贷平台比如点点借款。点点借款在许多人的印象中是“神秘”的存在，所以很多人都会问点点借款属于哪家公司？经过查询相关信息，点点借款一般和小额贷款公司或者金融科技公司的业务有关，并不是支付宝或者是蚂蚁集团直营的产品，它更多地作为一个中介平台或独立放贷机构存在，在这一点上用户要清楚明白，不要将之与支付宝官方产品相混淆。
在额度和使用条件上，各个平台之间存在很大的差别。以借呗为例，它是支付宝内的一款消费信贷产品，它的授信范围一般为500元到30万元左右，主要参考的是用户的芝麻信用分消费记录、还款能力等多方面进行综合评价，无需抵押担保，可以随时借款和归还。点点借款这样的平台额度一般较小，在1000元到5000元左右属于小金额短期周转类贷款。申请条件看起来比较宽松，只需要身份证以及银行卡就可以办理了，但是在实际审核过程中部分平台要求提供授权通讯录或者淘宝账户的信息，这一点在用户的评价里存在争议。关于借款期限方面，借呗可以分期还款最长可至12期甚至更长；点点借款等小公司贷款时间很短，一般只有7天或者是14天左右，也就是所谓的“714高炮”风险区域，在此期间用户要特别小心。
用户评价两极分化，有的好评如潮、差评居多。使用借呗等正规产品的人普遍反映下款速度快，息费透明，日利率一般在0.015%-0.06%之间，体验较好。而点点借款这样的软件，则被用户们吐槽很多。虽然放款很快，几分钟之内就可以到账了，但是实际到手的钱却比约定的少了很多，并且还会出现“砍头息”的情况。比如借2000元的话，实际上能拿到的资金只有1600元左右，而还款时需要偿还全部本金加上利息一共要还出两千多元甚至更多一些。隐性高利率使得很多用户不堪重负，在逾期之后催收变得非常频繁地影响到了个人的生活以及信用记录。
对于这些平台优缺点的分析可以得出一些结论。正规的借款渠道，如借呗、微粒贷等优点是息费透明、额度灵活、上征信可以积累信用；但是审核门槛较高，一些没有不良记录的人难以得到贷款额度。反观点认为借款等非正规或者边缘平台的优点只有低门槛、放款速度快，并且适合短期应急使用；缺点也很明显，主要有利息过高、暴力催收、隐私泄露风险以及由于不上传征信而导致用户信用意识薄弱，从而陷入债务危机。在做选择的时候要权衡利弊不能因为一时便利而付出巨大的代价。
在使用注意事项上，我有几点要强调。任何宣称“不需要看征信、可以百分之百放款”的平台大概率是骗局或者高利贷。其次，在申请借款之前一定要看清借款合同里的年化利率，正规的金融机构一般会把年化利息控制在24%以内，超过36%就是非法高利贷了。另外还要注意保护好个人隐私信息不被泄露给未知的小额贷款App等第三方应用；谨慎对待通讯录、相册中的敏感权限授予行为。按时还款很重要，正规借贷产品接入央行征信系统后逾期会影响房贷车贷申请，而小平台的逾期则容易引发软暴力催收问题，因此建议遇到违规收费的情况要保存好证据并及时维权。
- 用户提问：点点借款是不是正规的贷款公司？
解答：点点借款虽然有相关的营业执照，但是很多时候它的运营模式会收取高额的服务费或者砍头息，并不属于银行以及大型持牌消费金融公司正规的队伍。建议用户在借钱之前先查一下放款方有没有合法的牌照，然后算一算总的费用和成本。
- 芝麻信用分达到多少可以使用借呗借钱？
解答：借呗并没有明确的芝麻分门槛，但是一般来说，芝麻分在600以上的用户更容易获得开通资格。除了分数之外，系统还会对账户活跃度、资产状况以及履约情况做出评估，并得出一个综合的结果。
- 用户提问：点点借款逾期了会会上征信吗？
解答：点点借款背后的资金方决定着能否通过。如果资金方为银行或者持牌消费金融公司，那么逾期记录大概率会被上传到央行征信系统中去。私人的小额贷款公司一般不会上征信系统，但是会收取高额的罚息，并且经常会有催收骚扰的情况出现，因此也不建议选择此类情况下的逾期还款行为。