都有哪些是网贷软件可以借款？我用血泪教训告诉你真相

2019年的冬天，到现在我还记得很清楚。

当时做生意周转不开，急需五万元来填补货款缺口。朋友推荐了几个手机软件，说点钱就可以马上到账。我半信半疑地试了一下之后差点把自己搭进去。那时候我不知道哪些网贷软件可以申请借款只知道哪个广告好就点哪里，什么"秒下款""无视黑白户"都很吸引人。后来我才明白天上不会掉馅饼，下来的是铁饼砸得头破血流。

三年时间已经过去，从一个慌张的贷款人变成了身边朋友口中的"贷款避坑指南"。不是说我很专业，而是因为学费交得多、踩得深的缘故。今天我把自己的摸索总结出来跟大家分享一下，希望能给正在着急用钱的朋友带来一些帮助。

这些年踩过的网贷坑

我当时下载的第一个软件叫做"某某贷"(具体名称我不点明了，以免引起不必要的麻烦)。广告上说日息万分之五，我算了一下，一万块钱一天就五十块利息，还可以吧？结果借到之后才发现这东西还有服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的费用加在一起年化利率已经接近36%了。

这还不算完。

还款的时候系统总是"维护中"，客服电话永远也打不通。过了两天后就开始催收了，每天都有二三十个电话骚扰我，还威胁说要打电话给我通讯录里的所有人。那段时间里我不敢开手机铃声，整个人都神经衰弱了。后来才知道这个平台并不正规，并且很多都没有放贷资质，靠的就是高利贷以及暴力追债来赚钱。

说白了，这样的坑爹软件的特征很明显：利息不透明、费用藏得很深、催收手段很厉害。但是问题来了，在你急需用钱的时候又怎么会有时间去研究呢？

正规的网贷平台都有哪些？怎样辨别出真的与假的好呢？

经过几次被坑之后，我开始认真地去研究这个问题：哪些网贷软件可以申请借款可靠的吗？

结论为：可以借用的地方有三种，银行系、消费金融公司系以及互联网平台系。每一种都有自己的特点，并且适合不同的消费者群体。

银行系的，招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借。这些产品的特点就是利息低，年化利率一般在4%-10%之间，但是门槛高，你需要是该行的老客户，并且有代发工资或者房贷的历史才容易通过审批。我的一个会计朋友，在招行做了代发工资的业务，闪电贷秒批了十万块钱，年化率只有5.6%，比我之前借的钱还便宜很多。

消费金融公司，招联金融、中银消费、捷信消费等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛比较低，征信有一点小瑕疵也可以通过。但是这类机构查征信很频繁，申请一次就会留下一条记录，在短期内如果多次申请的话，征信就会被占用掉。

互联网平台系的就更多了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。利息各不相同，系统会根据你的消费数据来评估，有的年化利率为8%，也有可能达到18%以上，差别很大。但是方便之处在于操作简单快捷，并且可以实现即时到账不需要提交太多信息。

网贷软件借款平台的隐藏条款

这里有一些人不知道的事情。

第一，申请的时间要把握好。不是什么时候都可以去申请的。我观察过几次，在每月月初和月中放款额度较多、审核也比较宽松一些。月底的时候很多机构的钱都花光了，所以审批就比较严格了。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，并且不同的机构之间可能会存在差异。

第二，申请的先后顺序也很重要。如果你需要借款很多的话，先向银行系机构提出贷款请求，再考虑消费金融公司或者互联网平台。为什么呢？因为银行系统对征信查询次数最敏感，在授信的时候会根据你的征信记录来决定是否能批下来产品。

第三，提额有方法。以借呗为例，在支付宝中存一些定期存款或者买点理财产品的话，系统就会判断出你的资金实力变强了，所以被提高额度的机会就大得多。去年还不是这样的情况，今年的方法还管用的很呢，我自己也试过一次，把五万存为定期之后，借呗的最高借款限额从两万元提升到了五万元。

申请被拒绝了怎么办？

这个问题我被问过很多次。

首先不要着急换一家继续申请。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，短期内查询次数过多的话，所有的机构都将会把你们拒之门外。正确的做法就是等三个月，在这段时间里按时还其他的欠款，让自己的信用度慢慢恢复过来。

其次弄清被拒的原因。有些平台会在APP上显示拒绝原因，例如"综合评分不足""征信异常"等。如果没有显示的话可以打客服电话询问一下，并非所有的客服都能说实话但是有时候能从他们那里套出一些有用的信息来

另外一种方式就是找担保人或者提供抵押品。信用贷款不行的话，可以试试用押货来申请贷款，利率会更低一些。去年我的表弟想要借钱开个店，但是因为他的征信不好所以没有通过信用卡授信的方式得到资金支持，后来他把自己的车作为抵押物成功获得了八万元的借款额度，年化利率为12%，虽然不算低但比那些黑心平台要靠谱很多了。

出现这些信号的时候，赶紧跑出去

市场上有很多软件，表面看是借款平台，实际上却是诈骗或者高利贷的变种。怎样来分辨呢？

凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑。"保证金""验证费""解冻费"都是骗人的正规平台只会从借款金额中扣除利息，并不会让你先把钱给对方。

凡是说"不看征信""黑白户都可以贷款"的，基本都有问题。正规机构怎么会不去查看信用报告呢？他们图什么啊？为了高利贷、个人信息以及本金而讨好你。我之前就遇到过这种情况，说是不要查征信了，实际上借了一万元实际到账七千元，剩下的三千元变成了所谓的服务费要还上一万块钱的钱还款也要一起偿还。这不是坑人是什么

利息不透明、合同条款看不懂的不要碰。有些平台利率展示很隐蔽，只告诉你日息是多少，并没有说年化多少，而且各种费用都隐藏在合同的小角落里。签订合同时要仔细阅读每一项内容，并计算出实际年化的收益率。现在有很多关于利率计算器的小程序，在输入借款金额、期限以及还款额之后会自动帮您算出真实的贷款成本，使用起来很方便。

我的建议

说了这么多，最后给几点实在的建议。

最好是去银行办理，不要选择网贷。银行的利息总是最低的，虽然手续复杂一些，但是省下来的钱却是实实在在地多了些。如果你有公积金、社保或者代发工资等记录的话，先问问你银行卡所在的银行有没有信用贷产品，大概率要比网上便宜得多。

急用钱也不要着急。越慌张就越容易出错。花半天时间去研究一下，比较几个平台的利率和条款，要比盲目申请好很多倍。我吃过这样的亏了，在那会儿着急忙慌地借高利贷，后来算下来多了几万块呢，拍大腿都来不及了。”

量力而为。借钱没有问题，问题是借了之后能不能按时还钱。在申请之前先算好自己的还款能力，在还没有到无法偿还的时候就不要去借款来偿还旧债了。见过太多人，本来只欠几万，拆东墙补西墙最后变成几十万元的债务黑洞的人很多。

我只了解正规渠道的情况，对于灰色地带、地下借贷的方式我不清楚也不好意思乱说。但是有一点我可以确定的是：一旦接触了这些东西之后想要脱身就很难了。

不要让今天的冲动成为明天的噩梦。