百信银行是哪个借款平台？内部人告诉你审批的真正门道
前两天有一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，开口就说："经理，我的征信上有个百信银行的贷款记录，但是我自己压根就没有去过那家银行啊，是不是被骗了？"这两年来这种事情我已经数不清有多少次。其实很多借款人拿到信用报告的时候都感到很疑惑百信银行属于哪个借款平台也不怪大家，毕竟它和街边的大银行网点不一样。今天我就把制服脱掉，以个人的身份跟大伙儿掏心窝子聊聊这个问题，平时在柜台我都不敢说的一些话这里就说了吧。
不是"哪个"平台，而是正规的银行
先给出一个确定的答案。百信银行并不是网贷中介或者助贷平台，它是中信银行和百度合作成立的一家独立法人银行，叫做直销银行。什么意思呢？没有实体网点所有的业务都是通过线上完成的。百度有流量和技术、中信有牌照以及风控经验，把这两者结合在一起生出来的孩子能是野鸡机构吗？
因此，如果征信中出现"百信银行"的话，请不要着急。这就说明你之前借的钱在一些大平台上的时候资金方就是它。很多头部APP背后都有它的身影，在借款的时候那个logo太小了或者页面跳转太快了所以没注意到罢了。其实这事儿跟用户没关系啊，借钱的人怎么会拿放大镜去看合同条款呢？
为什么你会在不经意间使用了百信银行借款？
这就牵扯到目前互联网金融中比较普遍的一种做法。在百度、淘宝或者其他常用的应用程序上点击借钱的话，很多平台其实只是个导流的角色。把你的信息匹配给资金方，谁有钱、愿意接单就由谁放款。
去年十一月有个做小生意的老周急着进货，在某支付软件上点了个借款，瞬间到账。他认为这是支付软件自己的钱。后来去查征信的时候发现是百信银行放的一款消费贷款。老王当时就愣住了，跑来问我这合规吗？我说这个很正常，并且那个支付平台只是一个通道而已，真正给你付款的是百信银行。现在这种模式已经很多了，以后只会越来越多。
品牌与资金相分离了。在A平台借钱，B银行放款，在中间还可能有C担保公司参与。借款人走了一圈就晕头转向也不是什么奇怪的事情了。
内部审批标准：不该说的潜规则
既然知道它是谁了，那咱们就来聊一聊实际的——它有钱吗？审批严不严格？作为同行的人对他们的风控逻辑大概有些了解甚至可以说比我们还"狠"。
由于百信银行属于互联网银行，没有线下尽调团队的存在下它非常依赖大数据风控。你的搜索记录、购物习惯以及手机上安装了哪些APP都会被用作评分标准。这不是我瞎编的，在业内都是这么干的。你有没有发现征信没逾期的时候还是借不到钱？大概率是因为"行为分"不够高导致的。
百信银行对于"多头借贷"的容忍度比传统商业银行要低一些。什么是多头贷款？就是你在很多地方都有额度或者欠款的情况。传统的金融机构主要看抵押物是否充足，而互联网金融公司则更看重客户的负债比率以及资金需求程度。一旦系统认定你最近特别缺钱，到处借钱点火借的话，就算你的征信再好也基本会被直接拒贷了。机器没有感情，它只根据数据模型给出的结果来判断。
一个真实的拒贷事件
我的远房表弟前段时间想装修，但是手头有点紧张。他工作稳定，公积金交得很高，觉得自己资质很好。结果在某个入口申请百信银行的额度时直接被判定为综合评分不够好。气呼呼地来找我诉苦说是不是被人针对了。拿他的手机看了一下，在里面竟然装有七八个现金贷APP，并且没有怎么用过但是授权查询记录却很多。
这就是踩到红线了。从系统的角度来说，这属于"资金链紧张的高风险用户"范畴。表弟当时很郁闷的样子拍大腿说随便点进去看看额度怎么样。因此不要随意点击，在每次被系统攻击的时候都会增加一分危险系数。后来我让他安静三个月左右的时间，并且把那些乱七八糟的应用卸载了之后，上个月再去试一下的话，额度就会出来的。不同城市的情况可能不一样，但是大体上的逻辑是相通的。
利息、额度：不要被广告词蒙蔽了
广告上经常写着"日息万分之二起"，听起来挺不错的。但是那个"起"字的含义就大了去了。实际上大部分人的利率都在万分四到万分五之间，换算成年化率的话就是相当可观了。
当然，相比那些非法的网贷而言，百信银行作为持牌机构，在利率上自然受到法律保护，并不会出现砍头息或者高利贷的情况。但是指望它能像某些政策性贷款一样给你提供低到尘埃里的利息的话就别想了。它的优点就是快捷方便，这是溢价的地方。
额度方面，一般为几千到几万不等。系统会定期进行评估，如果你经常使用并且按时还款的话，额度就有可能提高。但是有一个坑就是很多人认为只要有额度就可以随意地用，结果每次都会把额度全部花光。银行眼里这叫"依赖程度高"，等到你真的想申请房贷、车贷的时候，这笔消费贷款就会变成你的减分项了。
要想用好它，这几件事要记在心里
既然知道百信银行属于哪个借款平台也知道了它的性格脾气，那么真正用的时候应该怎么办呢？我这里有一些实际的建议，平时我不太会跟客户详细讲。
第一，入口很重要。虽然资金方都是百信银行，但是不同的申请渠道会采用不同的风控策略以及利率优惠。比如在某些大促活动期间或者特定合作伙伴专属通道的情况下，利率就会打折扣。要注意自行比较甄别，并不能掉以轻心。
第二还款时要确保不逾期。互联网银行的催收也是合法合规，但是它的征信记录上显示的日期是非常快的，并且没有缓冲的时间段。传统银行有时候还可以打个电话提醒一下，而互联网银行都是系统自动处理，一天之内就会上报给信贷部门了。到时候想补救已经来不及了。
第三，如果征信上出现了百信银行的查询记录，并且你并没有申请过贷款的话，那么就需要尽快去核查一下是不是身份被盗用导致的。虽然这种情况比较少见，但是也不是不可能发生。前年就有一个客户身份证丢失后被人用于网贷了，还好发现得早一些处理还算顺利。
说了这么多，其实就是想告诉读者们百信银行是一家正规的商业银行，并不是什么非法机构，这点大家可以放心。但是它是以互联网为逻辑运行的一个金融机构，和我们平时所熟知的传统银行有所不同。可以把它当作一个应急工具来用，但千万不要把它的功能当成提款机或者天上的馅饼一样去期望。借钱这件事情是一定要还钱的并且还要加上利息一起归还给对方的。
你现在正准备点击"确认借款"按钮的时候，不妨先想一想这笔钱是否真的非借不可？