nice金服借款怎么样？银行经理告诉你审批员不会明说的那些事

上周三下午，我刚送走一个办理经营贷的客户之后，手机上就弹出了一条微信消息，是老同学发来的，上来就说：nice金服借款怎么样？可以吗？说实话，看到这条消息我的第一反应就是皱眉。不是我矫情，而是因为在银行工作多年见过太多因为乱点网贷而把征信弄花的案例。老同学的情况我知道一点，做装修生意这些年起起伏伏，去年外债差不多还清了，最近想接个大单子但是资金有点紧张。他提出的问题很典型，在找到银行后又去了解其他金融机构是否靠谱的人不在少数。

其实这件事情并不是那么简单的。很多人认为只要能下款就是好的产品，实际上这里面的坑很多。nice金服这样的平台，在市场上并不少见，名字听起来也很洋气，但是我们还是得揭开它的表皮去了解它的真实面目吧。作为天天与审批打交道的人类银行员工来说今天我就冒着被同行嘲讽的风险跟大家聊聊这个背后的东西

一、为什么会有很多人问"nice金服借款靠谱吗？

其实这是一个很有意思的现象。一般问这个问题的人，大概有两种情况：一是银行贷款被拒了之后病急乱投医；二是觉得办理手续太麻烦，想找个人快一点处理一下。我的一个做餐饮的客户叫陈先生，在去年11月份的时候急需交一笔房租，差五万元钱。他当时嫌我们行要提供流水、购销合同比较繁琐，于是直接到某平台申请了贷款。结果怎么样？钱到账了，但是利息和手续费加起来把单子利润吃掉了一大半。

当你开始询问某个特定平台是否靠谱的时候，其实你的选择范围就变小了。nice金服借款怎么样，在这个问题的背后反映出的是借款人对于资金的需求非常迫切，并且对未知的风险也感到不安。我们承认该类网站存在一定的生存空间，门槛低、放款快，但是这也正是它的弊端所在——它用什么来承担高风险呢？就是你所得到的利息部分。

别傻了，世界上没有免费的午餐，也没有白来的钱。

二、从审批的角度来看，"nice金服借款"属于什么样的水平？

我在银行做信贷审批已经有些年头了，具体的内部评分标准我不方便对外透露太多细节，但是大方向上是一致的。那么银行主要看的是什么？征信、流水、资产、负债率等都要考虑进去。那这些平台关注些什么呢？说实话它们看得比较杂。

很多这样的平台，其实就是一个"助贷机构"或者"信息中介"。你以为钱是它借给你的？不一定有。它更多的是一个二道贩子的角色，在收集完用户的信息之后再把这些信息匹配到资金方那里去用。这就造成了一个问题就是个人信息会被多次查询了。去年有一个数据我印象特别深，有个客户一个月之内征信就被查了八次，都是些从未听说过的地方机构。"查询记录"在我们银行的审批系统中是大忌。

问一下nice金服借款怎么样，我觉得从审批的角度来看频繁使用非银机构的产品就是在消耗自己的"信用画像"。就好比你到处借钱不还一样，在银行看来你是缺钱的疯子。等到您需要办理房贷、车贷或者大额经营贷款的时候，这些记录就会成为拦路虎了。

三、那些没有人告诉你隐形的代价

咱们来聊一聊钱的事情。很多借款人只关心"能不能快点到账"，而不考虑"最后能还出多少钱"。这事挺严重的。nice金服借款利息是多少？具体数字我记不太清楚了，大致范围我可以告诉你们。一般这类平台的综合年化成本要远远高于银行，并且有可能是银行的好几倍。

之前有一个做服装批发的客户急需资金周转，在某平台上借了10万元，分十二期还款。表面上看月息不高，并且还有"服务费""担保费""会员费"等各种名目的费用加起来，等到他反应过来的时候才发现实际要还的钱已经远远超过预期了。这就是典型的利率幻觉。

行内人才知道的潜规则：很多平台都有砍头息或者把利息拆分的方式。比如借1万，实际上拿到手的是9000元，但是合同上写明是借款一万。也可以用"咨询费""管理费"等名义来收取一定的费用。前几年这种行为很猖獗，现在虽然有所规范了，但换汤不换药的手法依然存在。没有专业知识的话根本算不清这笔账。

算不清账，最后吃亏的是你自己。

四、什么时候可以考虑？什么情况下是绝对不行的。

说了这么多，难道就没有这类平台了吗？不是。存在即合理，主要看你怎么用。如果你的情况符合下面的条件之一的话，那么可以考虑一下：

• 真的非常急迫，比如医院要交押金了或者生意上有明确的回款期限，迟一天就违约损失很大。
• 银行渠道已经没有用了，而且你知道自己被拒的原因，在短期内无法修复。
• 借款金额不大，而且你有百分之百的把握在短期内（比如一两个月）把本金和利息全部还清。

但是如果你属于下面这几种情况，千万不要碰：

• 想借新还旧，拆东墙补西墙。这种情况我见得多了，最后都会变成滚雪球的效果，把小窟窿越变越大。
• 借钱去做高风险的投资，例如炒股、炒币。这样的心理就是赌徒的心理了，大概率会赔个底掉。
• 为了消费，比如买包、买手机、旅游。为了一点虚荣心而背上高利贷的债务值不值得？

我的老同学最后有没有听呢？听了。他没有去碰那些乱七八糟的平台，而是老实巴交地把家里车位做了一个抵押贷款，虽然利息比纯信用贷稍微高一点，但是比起外面的一些"金服"来说简直是毛毛雨了。而且银行正规的产品并没有那么多隐形费用，在这里可以睡得踏实一些。

五、银行经理的心里话：征信不是用来方便的

做客户经理这么多年，我见过各种各样的征信报告。有的征信很干净，就两笔房贷左右的贷款记录，这样的客户我们最喜欢了，利率打折排队也要给他办。有的征信非常花哨，小贷公司、消费金融公司、担保公司的名字到处都是。这样的人即便现在收入很高，在申请的时候我们也得打个大大的问号：这个人是不是资金链快要断裂？

回到最初的问题：nice金服借款怎么样？我的回答很直接，如果你不是走投无路的话，并且你还有希望在将来和银行打交道的话，那就离远一些吧。并不是说它一定不正规，而是因为产品本身的属性决定了它的信用价值是被消耗掉的。

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，很多非银机构的放款端口都已经接入了央行征信。以前还可能钻空子不上征信随便借，现在基本不可能了。每次借钱都会在你的信用记录中留下一个污点。这个污点需要你用两三年的好成绩来掩盖。

不要为了方便而把自己的后路堵死。

最后给出一个实用的建议：如果真的需要钱的话，可以去银行办理贷款。信用卡分期的价格通常比其他机构要低一些。实在不行就向亲戚朋友借钱周转一下吧，虽然利息比较高一点，但是比起陷入网络借贷的风险还是要小很多。面子上过不去就是大事儿了。对于金钱的问题一定要慎重考虑不能马虎。