财主金借款怎么样？银行经理告诉你审批内幕

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，手里拿着一叠资料，大汗淋漓地说最近资金周转的事。他临时生意上需要进货，缺十几万现金，问我行能不能快速批下来。其实我们银行的流程大家心里都有数，并且一般一周左右才能下款。他等不及了，在网上看到一个叫财主金的产品就问了我财主金借的钱怎么样靠谱吗？看着他急得不行的样子，我就让他进办公室喝了一杯水，并和他说了这方面的许多情况。今天趁着有空闲时间把这部分内容整理了一下，在我这个银行内部的人平时不便明说一些话的时候可以在这里跟大家打个招呼。

为什么有很多人会问财主金借钱是否靠谱

这几年网贷平台多到什么程度？每天我接待的客户中，有一半左右的人手机里安装了两三款借贷APP。为什么人们宁愿向那些利息看上去不低的钱贷机构借钱呢？其实就一个字：快。银行审批的时候要看流水、抵押情况以及征信状况，并且还要上门核实信息，在这么复杂的流程之下等到结果的话，黄花菜都要凉透了。财主金等产品主打的是"快捷方便无门槛的特点".

我的客户老张是做建材生意的，去年年底就踩过一个坑。那时候他也急需资金周转，并没有听从我建议去正规的小贷公司贷款20万。结果怎样？手里只有16万元，其中4万直接变成了"服务费""保证金"之类的乱七八糟的东西。还不算完，在还款的时候还要收取各种各样的杂七杂八的费用，一年下来利率高得让人难以置信。他当时拍大腿后悔地说，早知道还是应该老老实实地走银行渠道，哪怕慢点也好啊。

所以老张这次学聪明了，看到财主金这个名字的时候，并没有马上去申请，而是先问我。做得好市场上的产品那么多，到底财主金借的钱怎么样是不是跟老张以前遇到的坑货一样？要拆开揉碎了讲。

银行经理认为的审批标准

很多人认为银行拒贷是看不起穷人，其实并不是这样。我们公司有一个非常细致的评分系统叫做"综合评分"。分数是怎么得来的？你的征信记录占了大部分比例，流水也有一部分，资产也有一定的占比，在你工作单位性质、居住稳定性等方面都会被考虑进去。有些客户的收入很高但是征信上全是网贷申请记录，点一次查一下就会产生很多费用，我们想批都批不了。

这里有一个很少人知道的秘密：银行审批系统中存在一个"硬查询次数红线"。最近三个月内，如果贷款机构对你的征信进行了超过六次的查询的话，基本上系统就会自动拒绝申请，并且不会给人工干预的机会了。我已经跟很多客户说了这件事了，但是他们就是不听，觉得多去几家总能有一家被批到。这样只会让你们全部都拿不到款。

那像财主金这样的产品，它有没有看呢？网贷平台一般对征信查询次数的容忍度比银行要高一些，但这并不意味着他们就不管了。基本上都是央行征信、百行征信这些机构的数据被记录下来，在那儿摆着不能跑掉。但是他们的风控模型更加重视行为数据方面的情况，比如消费习惯、社交圈层等等内容我就不再赘述了，这是人家的商业机密。

财主金借款的真实体验怎么样

回到正题。老张问起这个问题的时候，我立刻帮他查了该产品的情况。不是为任何平台站台的，但是客观上说财主金这种产品的设计可以解决一部分人的问题。它的额度一般在几千到几万之间，期限灵活，申请过程全部在线完成，不需要去网点办理，也不需要填写很多表格。对于老张临时周转、金额不大且急需用钱的情况来说比银行更合适一些。

但是——注意这个但是——便利的代价是什么？成本。网贷产品的利率一般比银行高，这是行业的规律。银行的资金来源为存款，成本较低；而网络借贷平台的资金来源主要是机构融资或者P2P（目前基本没有了），其资金成本较高。羊毛出在羊身上，最终要由借款人来承担这个利差。

见过太多客户为了省事，长期使用网贷周转，结果利滚利，窟窿越来越大。去年有一个做餐饮的小老板，本来生意还可以，因为疫情那年借了十几万的网贷撑着，后来生意恢复得慢了一些还款压力大了起来最后把店面都转让出去了。那时候他和我喝酒的时候一边喝一边哭说早知道当初就应该减小规模不会落到现在的地步

那么你问什么财主金借的钱怎么样短期、小额、应急的周转工具有存在的价值；但是如果你打算长期使用它，或者用它来填补大额资金缺口的话，那就打消这个念头吧。

申请之前需要弄清楚的几件事情

第一，搞清楚实际利率。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之几"，看起来不多吧？但是你把它换算成年化利率试一试怎么样？万分之五的日息，按照单利计算的话年化就是18.25%，这是什么概念呢？有些平台加了很多费用之后，实际的年化可以达到30%以上。什么是意思。借了十万块钱一年后光利息就要还三万多块。你做什么样的生意能保证每年获得三十以上的收益率呢？

第二，还款方式要搞清楚。是等额本息还是先付利息后还本金？是否需要提前归还时支付违约金呢？用户协议中包含着很多细节，但是99%的人是不会去阅读的。我见过一个客户借了五万块钱两个月就想早点还清结果被告知还要交剩余钱数三成作为罚没款。他当时就炸开了，说这样的道理怎么可能出现？合同上写得很清楚，你为什么不看呢？

第三，保护好个人隐私。申请网贷的时候，平台会要求你授权各种信息，通讯录、定位、相册……凡是能要的都要。这事你要想好了，在逾期之后有些不正规的地方就会爆你的电话簿，并且让你在亲戚朋友面前抬不起头来。现在的正规平台上不会出现这种情况了，但是催收电话还是会打出去的，那种压力不是一般人能够承受得住的。

什么样的情况适合选择财主金

说了这么多风险，是不是就不能碰网贷了？不是。存在即合理，在于你怎样去使用它。如果你是以下几种情况之一的话，那么财主金这样的产品就可以考虑一下：第一种就是短期周转，一个月之内可以回款；第二种金额不大，并且在你能承受的范围内；第三种银行渠道无法通过，征信没有大的问题但是批不下来。在这种情况下选择一个正规平台来解决燃眉之急也未尝不可。

但是如果你属于以下情况的话，千万不要碰：第一种是借新还旧、拆东墙补西墙；第二种是没有稳定的收入来源，靠"到时候再说"来糊弄人；第三种就是金额大到一年的工资都不够支付。这三种情形一触即溃。我说得不好听吗？其实这话不太好听，但是这些都是我这些年亲眼所见的经验教训。

不要被广告所欺骗

现在网上各种借贷的广告，吹得天花乱坠。秒批、无门槛、免息期……让人看着都心动。别傻了，天下哪有免费的午餐啊。免息期限是有时间限制的，过了这个时间段之后利息就要按照正常的利率计算；秒批的前提是你资质合格，并不是随便可以秒批；所谓的"零门槛"根本就是空穴来风，没有任何正规机构会借钱给没有还款能力的人。

我的一个同事去年开始私下里向网贷借钱炒股，最后全部赔光了。后来还不上钱了，催收电话打到银行来了，领导知道后就让他走了。本来好好的一份工作因为一时的贪心而毁于一旦。到现在我还能记得这件事，在每次有客户来咨询网络借贷的时候都会拿这个例子来说说。

借钱这件事，量力而行就是底线。不管是向银行借款还是通过网贷平台借贷获得的资金最终都需要归还的。很多人不明白这一点，认为网络贷款不需要抵押，好像借了也不用还款一样。这样的想法迟早会出问题。

最后给老张的建议是：如果这笔货款利润足够覆盖利息，并且回款周期确定为一个月以内的话，可以考虑用财主金周转一下；如果利润薄、回款慢，则不如跟供货商商量账期问题或者减少进货量。老张听完后想了半天说回去再想想。

看完这篇文章之后，你应该对财主金借的钱怎么样这个问题我自己已经有了自己的判断。我的建议很简单：先算账，再决定。把利息、费用以及还款的时间都弄明白之后，看看自己能不能承受得住，然后做出选择吧。不要等还不了的时候才来找我们银行经理哭诉，那时候就晚了。