我试了白马汇借款和最新秒批小额贷款软件，发现所谓的“秒批”背后全是坑

深夜盯着手机上“白马汇借款怎么样”的搜索框，我不禁陷入沉思之中，在朋友圈里那些关于最新秒批小额贷款软件的广告总是会在人最脆弱的时候精准地推送到他的面前。只要点一下申请就能马上把钱给到你手上吗？标榜着“秒批”服务的服务平台是救命稻草还是甜蜜陷阱呢？为了弄清实际情况，我花了半个月时间去测试了市场上比较火的一些产品，并且整理出了这份避坑指南。

目前借贷市场里，用户最关注的就是额度以及放款的速度。以白马汇为例，其实现的效果和宣传之间存在一定的差异。额度方面该平台标称最高可借20万，但是新用户首次获得的额度一般为2000-5000元之间，并且很少出现超过一万的情况。使用条件比较宽松，只需要身份证、银行卡就可以办理了，并且需要授权运营商的数据。期限上主要是7-14天的短期周转，很少有长周期的选择。而其他主流秒批软件比如“微粒贷”或者“借呗”的额度跨度更大一些，从1000元到30万都有可能，并且还款期限可以灵活选择为三个月至二十四个月之间，在利率计算上也更加透明公开。

除了基本参数之外，用户的评价也是评价一个平台好坏的标准。经过查阅了大量的论坛帖子以及评论区之后，我发现在用户对白马汇的反馈上存在较大的两极分化。一部分人表示解决了燃眉之急，到账时间在半小时左右；但是另一部分人抱怨其隐形费用除了利息之外，还有所谓的“担保费”和“服务费”，实际还款额远远超过预期。而像京东金条这样的大厂背景产品，则用户反馈主要是审核严格但利率低、无套路，“秒批”有时候会变成“秒拒”，但是至少不会乱收费。

任何借贷产品都有两面性，下面我们来分析一下优缺点分析白马汇这类小贷软件的优点就是门槛很低，征信要求不高，适合有临时资金需求的客户；缺点是借款期限较短、综合年化利率较高，如果出现逾期的话，催收方式比较强硬。相比之下银行系或者头部互联网平台推出的贷款产品优点在于正规安全、利息低、还款期长但是对信用记录和流水的要求比较高审批过程也比较复杂对于急需几百元吃饭的人而言远远不能解燃眉之急。

在使用这些贷款软件的时候，要注意什么注意事项一定要记住。凡是下款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗行为。其次不要盲目追求秒批，频繁申请会在征信报告中留下大量的查询记录，使得征信变花，在以后的房贷、车贷等贷款时都会受到阻碍。最后要仔细查看借款合同里关于年化利率的部分，“日息万分之几”这样的表述很容易让人产生误解，实际上每年的实际利率可能会达到36%以上甚至更高。

为了解答大家的疑问，我整理了一些常见的问题：

白马汇借款会上征信吗？

答：目前该平台大多对接了第三方征信机构，部分资方会上央行征信，逾期不还会严重影响个人信用。

问：最新的秒批小额贷款软件是否真的不需要审核？

答：不存在不需要审核的贷款，所谓的“秒批”实际上是系统自动审批，并且仍然会抓取你的信用数据来进行评估。

问：借的钱还不上怎么办？

答：建议与客服联系协商延期或者分期付款，不要失联，否则会面临通讯录被爆以及法律诉讼的风险。