收到短信你我借款是哪个平台？我踩过坑才搞明白

去年冬天，我的小餐馆刚刚翻修完毕，现金流紧张。那天正发愁供应商的货款怎么结的时候，“叮”一声响了进来一条短信说有额度可以提现，并且署名是“你我借款”。说实话那个时候我很心动，但是作为一个在商海摸爬滚打多年并且也受过各种贷款之苦的人，我没有急着点链接。很多人问我短信借款哪个平台，这个东西到底有没有用？今天就将这件事的前因后果以及我这些年踩过的坑如实跟大家说一说我也是个普通人，不瞒你说

一条短信里隐藏的"你我借款"到底是什么样的

结论：应该就是助贷平台发的推广短信。看到"你我借款"四个字的时候，大部分人会想到下载该应用。但是我在网上查了下，并且问了几位圈内朋友，市面上并没有一个主流的独立APP叫做这个名字。简单来说这就是贷款产品的一种叫法或者说是某家助贷公司推出的一款借贷服务项目而已。

收到短信之后我没有马上去操作，而是把短信中的链接复制下来，在微信中发给了一个做技术的朋友，请他帮我检查一下。朋友说这个链接跳转到的地方是一个第三方助贷平台的注册页面，并不是正规银行官方渠道。这件事让我的后背感到阵阵寒冷。

短信推广的方式，在行业内被称作"短信盲发"。他们通过一些渠道获取到手机号之后群发信息，广撒网捞鱼。谁点了链接就代表有意向了，然后你的资料就会被人买走。我有个做装修的朋友老张去年点过类似的短信链接，后来的一个月里电话不断，贷款、买房等等都有。乱点击链接的代价就是这样的事情。

你去的借款平台是否正规？揭穿这些常见的套路

既然弄明白了短信借款哪个平台再来谈谈它的合法性问题。这个问题没有一个统一的答案，但是有几个坑点是需要大家注意的。

第一个坑就是"李鬼"变成"李逵"。一些诈骗团伙会冒充正规平台发送短信。我记得去年有一个客户，急需要用钱，点开了一个带有"某某贷APP"的链接下载了该软件，在界面方面做得和真的差不多之后就注册完成了，然后对方说他的卡号填错了，并且账户已经被冻结了需要交解冻费。这难道不是自欺欺人吗？正规平台怎么会先收费呢？那个客户当时着急得不行，转给了五千块钱过去后就被拉黑了。到现在我还能记得他坐在店里哭的情景，真的太惨了。

第二坑就是利息吓死人。有些平台在宣传的时候会说"日息万二"，听起来很低吧？但是你真的去借钱的话，除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等各种杂七杂八的费用加在一起，实际年化利率可以达到36%以上。这还是合法范围内吗？去年还不是这样，今年监管加强了之后很多平台不敢明目张胆地收费，在合同细则里藏着掖着把钱收走。

第三个坑就是短期周转变长期负债。短信推广的借款产品大多数是小额、短时的，还款压力大。一旦周转困难就会陷入"借债还贷”的恶性循环中去。身边就有一个活生生的例子，一个开奶茶店的小姑娘最初只是向朋友借钱进货，后来越滚越多，最后欠了八万多。这不是在帮人助人为乐，而是坑骗人的方式。

怎样判断借款平台是否可以碰触

那是不是所有的发短信的人都不能相信呢？不是。主要看如何筛选了。我自己有一套土的办法，虽然笨拙但是有效。

查车牌号以及相关的背景信息

不管短信里说得多么天花乱坠，先去应用商店查一下该平台的APP。如果找不到的话，或者找到之后发现评分很低、评论全是骂人的话语就放弃吧。可以搜到的时候要去天眼查或者企查查查询公司背景信息看是否有小额贷款牌照以及融资担保牌照。没有牌照的就是野鸡平台。

说实话，这件事情挺麻烦的。但是为了保证自己的钱包安全起见，这点时间还是不能省掉。为核实一个平台之前我花了整整一天的时间查阅资料、浏览论坛上吐槽帖。虽然很累，但心里踏实。

算出真实的利率

不要看广告上的利率，那没什么用。下载APP之后，在借款页面一般都有一个"试算"的功能，输入借的钱数以及期限来计算出每期要还多少钱。使用IRR公式来求得真实的年化收益率。如果超过了24%，就得自己考虑一下了。超过36%的就是高利贷，法律不保护的。

有一个小技巧，很多平台不会直接告诉你年化利率，只会告诉你每个月还多少钱。这时候可以使用微信小程序中的"IRR计算器"输入每月还款额进行计算就可以得知了。我现在习惯的是不管对方怎么忽悠都要先把数字算清楚再说。数字是不会骗人的。

小企业主的真实经验：急用钱怎么办

说了这么多风险，那如果真的急需用钱怎么办？作为小企业主，我也常常会遇到资金周转的问题。我的经验是能去银行贷款的话就不要找小贷公司了；正规的大平台可以考虑一下但是短信推广一定要慎重对待。

我目前使用的主要渠道都是正规军。网商银行、微粒贷、京东金条等大平台虽然额度不一定最高，但是至少透明正规，并不会乱收费。而且这些平台经常会有活动，利率打折，算下来比很多野鸡平台便宜多了。

去年年底，我的店里急需三万块钱付尾款，当时手头紧张，我就用网商银行随借随还的方式贷了十天的钱，利息才几十块。如果换成短信里出现的那些平台的话，光服务费就得几百元以上了。进进出出之间相差很多。

另外，如果你有营业执照的话（不管个体户还是公司），可以去当地的农商行或者城商行了解一下。很多地方都出台了针对小微企业的低息贷款政策。去年我在当地的一家农村商业银行办理了经营贷业务，年化利率只有3.8%，虽然手续比较复杂需要跑两次银行，但是很省钱。这种信息网上查不到的要到网点问一问或者找熟人客户经理打听一下。

另外还有一件事情要提醒一下。有些短信推广平台，其背后的资方其实也是正规的，并且这种"二传手"模式下的成本比直接到银行办理会高一些。羊毛出在羊身上，中介费、服务费最后还是要你自己来付。因此可以直接找源头的话就不用绕弯子了。

说了这么多，其实就一句话：收到短信推广的时候不要冲动，先冷静三分钟再查清楚短信借款哪个平台算好成本之后再决定是否要借钱。做生意要的是日积月累，不能为了应急而给自己的未来埋下隐患。

下一次再收到这样的短信时，不要着急删除或者点击，用我这篇文章里提到的标准去检验一下。一旦被诈骗了就要记住一条：凡是让你先付款的都是骗子，直接报警不迟。