电子签借款平台有哪些？我采访了30个借款人后说出真相
上个月我在杭州见到了一个叫小周的年轻人，他给我看了手机里密密麻麻的借款记录，光电子签合同就有十七八份。
这孩子去年做生意亏本了，急需资金周转，在网上查找电子签借款平台有哪些结果出现了一大堆名字，他根本分不清哪个可信。
稀里糊涂签了很多电子合同，到手的钱被扣了七分八成，实际的年化利率算下来简直吓死人。
说实话，我做金融调查这么多年了，小周这样的情况见过很多。
很多人认为电子签借款就是手机上点几下那么简单，方便快捷，其实里面有很多门道。
正规电子签借款平台是否可靠
实际上现在市面上打着电子签约旗号的平台多得数不清。
去年我采访过一个前平台运营主管，他说很多平台其实并不是放贷方而是"流量贩子"。
你提交了个人信息并签署了电子合同之后，他们就将你的信息卖给了几十家小贷公司。
然后你的手机就会被各种推销电话打爆，这件事情我敢说90%的借款人都遇到过。
可靠的平台有没有？有，但是要小心。
银行系的电子签借款产品，招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等都是正规持牌的产品，利率公开透明，并且用的是经过法律认可的安全签名。
还有几家头部消费金融公司，如招联金融、马上消费等公司的电子合同可以进行溯源验证。
问题来了，怎样辨别李逵和李鬼？
最简单的方法就是在签电子合同时，看看平台是否跳转到了"CFCA数字证书"或者"第三方存证"页面。
正规平台的电子签名经过了数字证书认证，这是无法造假的。
见过太多借款人，签完合同之后连自己所签订的内容都不清楚，在出现逾期后被起诉的时候才发现合同中隐藏着高额违约金的条款。
电子签借款平台哪些是靠谱的，关键在于能否找到那些持牌且利率公开透明的地方。
借款人最容易掉进去的几个大坑
说几个我亲身采访过的案例吧，听的人都会拍大腿。
去年有个叫老李的个体户，在某个电子签平台上借了五万元，合同上写的是年利率为12%，看起来很合理吧？
结果放款的时候，平台先扣了5000元的服务费，实际到账45000。
还款还是以5万元本金计算，那么服务费为五千块钱的话，年化利率就会超过30%。
"砍头息"在电子签借款平台中非常普遍，合同写得很清楚明白，但是实际操作都是套路。
还有一个坑就是"自动扣费"。
很多电子签合同中都存在授权条款，允许平台从你的银行卡上自动扣款。
我采访过一个女孩，她逾期一天后，平台就把绑定在工资卡上的钱全部扣走了，并且没有留下生活费。
她去投诉，人家拿出了电子合同，在上面白纸黑字地签了名，你有什么好说的？
最坑的是"阴阳合同"。
电子签页面上显示的是合同，而实际上生效的却是另一份。
不同的平台操作方式不同，但是原理差不多：利用借款人粗心大意的心理，在其中塞进各种不合理条款。
小额电子签借款平台怎么选择才不会出问题
很多人问急用钱的时候应该选择哪个平台？
我的建议是先看资质，再看利率，最后看合同细节。
资质方面需要查询两个内容：营业执照上是否有"小额贷款""消费金融"等字样，另外是否获得地方金融监管部门的批准。
这些信息可以在企查查或者天眼查上找到，不要拖拉。
利率方面，不要只看平台宣传的日息万分之几了，自己用IRR公式算一下实际的年化利率。
网上有现成的计算器，输入借款金额、期限以及每期还款额后就可以算出真实的成本了。
合同细节方面要关注三点：是否有服务费或者手续费条款、是否具有自动扣款权限、是否存在高额违约金规定。
我见过一份电子合同，违约金条款隐藏在不起眼的链接之中，在点进去之后才得知逾期一天要收取本金5%。
到现在我仍然记得，那个借款人哭着跟我说早知道就不签了。
问题是，为什么让你签之前不看清楚呢？
电子签借款平台存在哪些隐性的风险点
做调查记者这些年，我总结出几个一般人不知道的风险点。
第一个就是"数据留痕"。
你在电子签借款平台填写的所有信息，包括身份证照片、通讯录、银行卡号都会被保存下来。
一些不正规的平台，这些数据并没有加密，在员工想要查看的时候就可以看到。
我采访过一个前催收员，他说以前公司内部系统里借款人的所有信息都可以查到，包括家庭住址。
第二个风险就是"合同篡改"。
电子合同难道没有数字签名吗，怎么改？
问题在于，一些平台上的电子签名只是一种形式，并没有接入正规的CA认证中心。
在这种情况下，平台可以随时修改合同内容，并且事后无法证明原来的版本是什么。
第三种风险就是"多头借贷"。
很多电子签借款平台之间会共享数据，你一家逾期了，其他的也会知道。
这个比例具体是多少我不敢乱说，但是根据我的观察，在头部十几家平台之间存在信息共享机制。
因此不要想着去借了不还再去借其他的，最后肯定是没有门路的。
签订电子合同之前要做的几件事情
说了这么多坑，到底该怎么避？
我整理了一个简单的checklist，在每次签电子借款合同时都按照这个清单来检查一遍。
第一，核验平台资质，前面已经说过，就不赘述了。
第二，下载并保存完整的电子合同文本。
很多平台签完之后，合同只能在线查看不能下载。
对这样的平台建议直接绕道走，正规的网站是允许下载PDF格式合同的。
第三，审查合同中关于"授权条款"的部分。
凡是涉及到代扣、信息查询以及通讯录读取的授权，可以不勾选。
有些平台会把这些选项设为默认勾选，需要手动取消。
第四，保存签约过程的截图。
万一将来出现纠纷，这些截图可以作为证据。
去年有一个案例，借款人就是用签约时的截图来证明平台当时承诺的利率和合同上写的不一样，在打官司的时候胜诉了。
这件事给我留下了很深的印象，大部分借款人都没有这种意识。
第五，保证电子签名的合法性。
正规平台的电子签名会有验证入口，点击进去就可以看到CA机构颁发的数字证书。
没有这个的，基本上可以判断为不可靠。
我的一些实际意见
跑了这么多调查之后，我觉得电子签借款虽然方便了很多人，但是风险也很大。
可以向银行申请贷款的话，就不要去小平台了。
银行虽然审批慢一些、要求高一点，但是利率透明度好，并且合同规范，在出现问题的时候可以找到地方申诉。
实在需要电子签借款平台的话，优先选择大品牌、持牌机构的。
不要被"秒批""免审""低息"这些字眼所蒙蔽，天上不会掉馅饼。
另外，借钱就要按期归还。
电子签合同的法律效力和纸质合同是一样的，逾期不还照样会上征信、被起诉。
采访了无数借款人之后，最后都急得团团转的都是一开始没当回事的人。
小周后来怎么样了？
他用了半年多的时间，把那些杂乱无章的贷款一点点还清了，并且征信也慢慢恢复了过来。
现在他再搜电子签借款平台有哪些的时候，会先去查资质、算利率了，并且再也不敢随便点确认了。
交了学费之后，人变得聪明了吗？但是这个代价是否值得呢？