我试了所谓的黑户下款平台，发现财务借款费用追踪方法比想象中更重要

深夜翻看手机的时候，那些标榜着“无视征信”的黑户下款平台弹窗特别显眼，在我看来就像是救命稻草一样。当你真的点进去之后就会发现这并不是一个急需的资金问题，而是一场数字上的博弈过程。很多人只关注到申请贷款的速度上不去，并没有意识到真正的问题就是关于财务借款费用追踪的方法是什么？对于复杂的隐形收费以及还款陷阱如何辨别出那些表面低息实则高成本的套路呢？这些平台真的能解决燃眉之急吗还是会使得本来就很脆弱的资金链完全崩塌呢

市场上小贷产品种类繁多，对于有征信问题的朋友而言选择空间不大。整理出几种常见的口子，在申请之前一定要擦亮眼睛。

分期X这是一个老牌的借贷平台，资质要求比较宽松。最高可贷到五万元，还款期为三至十二个月不等。尽管它宣称门槛很低，但是实际上年化利率一般在24%-36%之间浮动。用户反馈下款速度快，在提交资料之后两小时之内就可以收到款项。不过它的服务费这是一个隐形坑，放款的时候会直接扣除一部分手续费，在申请的时候要仔细核对实际到账金额。

极速贷主打短期周转，额度一般为1000元到5000元左右，期限很短，只有7天或者14天。该类平台最大的特点就是审核非常简单，并且不需要复杂的征信报告来审查。但是成本很高而且年化利率超出法律规定范围的情况也会出现。很多用户评价说这里只适合应急用，在没及时还款的情况下催收会特别频繁地打骚扰电话，严重影响到生活品质。

信用钱包属于额度循环使用的类型，初始额度为2000元，按时还款有提额的机会。它的好处就是还本付息的方式比较灵活，并且可以随时偿还贷款。利息计算方式按日计息，看起来很透明。但是开通会员一般会被认为是提高信用额度的必要条件之一，而会员费也是一笔不小的开销。

在使用这些平台的时候优缺点分析必不可少。优点很明显：门槛低、下款快，确实可以在关键时刻解决燃眉之急。缺点就比较严重了：利息高，隐藏的费用多，并且逾期会有严重的后果。由于很多用户忽视这一点而陷入以贷养贷的局面之中。

关于注意事项我有几点建议。第一，借款之前要算清实际拿到的钱以及还款总额，并不是“日息万分之几”，年化利率是多少一定要弄清楚。第二，在任何放款前收取费用的行为都是诈骗行为，正规平台不会在钱到帐之前收工本费或者验证费。最后要注意保护好自己的隐私信息不要随便透露给他人验证码等个人信息也不要告诉别人。

以下是用户最关心的问题解答：

1. 问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全看不到。虽然有些平台声称可以申请下户，但是通常会通过网络征信或者大数据风控来审核。如果你的大数据评分很低的话也会被拒绝的。

2. 问：借款利息太高怎么办？
答：年化利率超过法定保护上限（一般为24%或者36%，根据地区不同而有所差别）的部分利息是可以不用还的。保留借款合同以及转账记录，并通过合法的方式进行沟通协商。

3. 问：逾期一天会否上征信？
答：这要根据平台的性质来定。正规持牌机构一般都会接入央行征信，逾期肯定会有影响。非持牌的小平台不上传到征信系统中去，并不会对你的网络大数据评分造成不良的影响；但是以后你申请其他的贷款会变得比较困难一些。