我翻了二十个热门借款平台，发现正规不看征信的小额贷款app根本不是你想的那样

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在李明的脸上，他刚刚被某知名大平台拒贷了，原因是征信查询次数太多。在这种情况下，人们往往会不自觉地去查找一些大众化的借款渠道来寻求一线希望，也有人会另辟蹊径去找那些说正规不过看征信的小额贷款APP。但是市场上真的有完全不用查信用的正规部队吗？这些网站到底是解困稻草还是隐藏陷阱？

作为一名在金融界摸爬滚打多年的观察者，我不得不先泼一盆冷水：市面上宣称“不看征信”的正规平台很少存在真正合规的大众借款平台，比如借呗、微粒贷等都会接入央行征信系统。所谓的“不看征信”，一般是指部分平台把征信当作唯一审核标准，或者参考的是第三方大数据信用分。急需资金的人要区分真假才好用。

再来看一些比较大众的借款平台的真实数据以及使用条件。蚂蚁借呗属于支付宝旗下的消费信贷产品，额度一般为1000元到30万元之间，期限灵活可以随时申请和还款。虽然用支付宝实名认证并且信用分达标就可以满足这些要求，并且借呗对征信的要求很高一旦出现逾期，除了要支付罚息之外还会被报送至征信系统。而微粒贷则实行白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，日利率一般在0.2%-0.5%左右，用户不能主动申请，只能等待系统的邀请，在这种机制下大部分有信用问题的客户已经被排除在外了。

除了这些大公司之外，还有一些持牌的小贷公司的APP也存在，比如京东金条、度小满等。京东金条的额度范围和借呗差不多，最高可以达到20万元，审批速度很快，在几分钟之内就可以到账。但是用户评价表明，金条对用户的消费行为数据非常敏感，如果在京东商城的购物频率不高的话，那么它的授信额度就比较低了。度小满（原百度金融）更加重视用户互联网行为轨迹，“有钱花”产品的最高额度为20万，年化利率最低7.2%，但是很多用户的反馈是借款之后会被降额或者冻结，这通常是由于系统贷后管理发现该用户存在其他负债风险造成的。

那么，那些流传甚广的“不看征信”的小贷APP到底是什么？实际上这些平台大多是由民间借贷机构或者小型消费金融公司所运营。但是条件比较苛刻。比如一些主打极速下款的网站，额度一般在500到5000元之间，期限为7-14天左右，属于典型的短期周转贷款。该类平台审核的主要内容包括通讯录运营商数据、银行卡流水等信息。虽然它们不看央行征信记录，但是会查询网贷大数据来判断风险程度。一旦出现逾期情况，催收手段可能会比较激进，并且综合年化利率接近法律保护上限，借款成本非常高昂。

优缺点分析方面，大众正规平台的优势在于透明度高、利率合法、可以查征信可以积累信用记录；但是门槛比较高，征信花户很难申请到贷款。而那些“不看征信”的平台优点是低门槛、快速下款适合于“征信黑户”应急使用缺点就是额度小、利息高并且存在套路贷的风险用户在选择的时候要权衡时间成本和资金成本。

最后，我要提醒大家注意以下事项。正规的平台在放款之前是不会收取手续费、工本费等费用的。遇到要求先交“验证金”或者“解冻费”的情况时，请务必提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。另外频繁申请贷款会使得大数据变花，在之后房贷车贷的时候也会受到影响，并且还容易陷入以贷养贷的恶性循环中去。

以下是用户经常提出的问题以及解答：

征信上出现逾期记录的人，还能在大众平台上借款吗？
答：如果两年前有过轻微逾期的话，度小满、360借条等平台仍然有下款的机会，但是额度会受到一定的影响。如果是连续三个月累计六个月的严重逾期行为，在正规的大平台上一般都会被拒贷了，只能去尝试对接网贷大数据的小额平台。

问：申请借款时，出现“综合评分不足”的情况是什么原因造成的？
答：一般情况下不是单一的原因造成的，可能是因为征信查询次数过多、负债比例过高或者是填写的信息与大数据匹配不符。建议停止申请行为，在信用恢复三个月后再进行尝试。

问：不看征信的小额贷款APP是否安全？
答：辩证地看待。只要是持有正规小贷牌照的公司，即使不看征信也是受法律约束的，比较安全。但是市面上有很多冒充正规军的黑产APP，不但利息违法，而且还会窃取个人隐私信息，请大家认准官方渠道下载。