急需用钱怎么办？保单借款和网贷哪个好借？内行人告诉你真相

小王最近遇到一件让他很烦心的事情，家里老人突然生病需要一笔手术费，但是他的流动资金很少，短时间内筹集不到这笔钱。在翻看钱包的时候发现了自己多年持有的分红型保险单，并且想起了以前的保险代理人说过保单可以借款，在手机上也弹出了几个网贷平台的推广信息。站在医院走廊里时，他陷入深深的矛盾之中：是使用这份“沉睡”的保单还是直接用手机点几下申请贷款？看似简单的决定实际上影响着之后的还款压力、信用记录和个人隐私的安全问题。

相信很多人都会在资金周转困难的时候，和小王一样陷入两难境地。我们生活在一个充满不确定性的时代里，在医疗支出、装修缺口以及短期的生意流动方面都存在不确定性资金链断裂常常让人措手不及。在众多融资渠道中，保单借款、网贷是比较主流的方式，但是人们对于这两种方式的认识还只停留在表面层面。大家最关心的问题就是：用保单贷款或者网络借贷哪一种比较好？答案不是非黑即白的，它取决于你的资产状况、急需程度以及对成本敏感的程度。如果没有弄清楚背后的逻辑的话，在做决策的时候就会因为错误的选择而背上不必要的债务压力，并且会影响到本来平稳的生活节奏。

要深入探讨这个问题，首先要弄清楚借钱这件事从来都不是单纯的“拿钱走人”，而是一场关于信用、成本与效率的博弈。很多人在面对金融机构的时候往往处于信息不对称的弱势地位，容易被“秒批”、“免息”的字眼所蒙蔽。不同的借贷方式有不同的适用范围和门槛。与其盲目跟风申请，不如静下心来算一算账理一理思路。接下来我们会从申请条件、放款速度、借款成本以及风险影响等方面对两种方法进行详细的比较，并帮助您做出最好的选择。

首先，让我们谈一谈保单借款。这并不是传统的借贷行为，而是利用保单现金价值来融资的一种方式。如果你有储蓄型的人寿保险、分红险或者年金险的话，那么恭喜你了，你的手中可能握着一张“隐形信用卡”。保单借款最大的优点是手续简单并且不会影响保险合同的有效性一般情况下，保险公司给的借款额度为保单现金价值的70%-80%。与网贷相比，保单贷款对征信的要求要宽松一些，因为有现金价值作为担保，并且即使你的信用状况稍差一点，保险公司也常常会放款。另外，保单借款所收取的利息一般比无抵押的网络借贷低很多，而且还款方式比较灵活，通常是只还息不还本，本金可以随借随还。对于持有大额保险的人而言，在短时间内不能轻易动用信用记录的话，那么选择保单贷款就成为最好的选择了。

但是保单借款也有它的不足之处。最大的问题就是额度受限如果你的保单现金价值不高，可以借到的钱就比较少了。另外，并不是所有的保险都可以借款，短期意外险、医疗险等消费型保险一般没有现金价值也不能做贷款。这就引出了另一个选择就是网贷了。在讨论保单借款和网络借贷哪个更容易获得的时候方便性以及大额度一般来讲，它的最大卖点就是最大的特点。网贷平台主要依靠大数据风控来完成整个流程，并且全部都是线上进行操作，不需要抵押品，在信用分达标的情况下只需要几分钟就可以拿到钱了。对于没有保险或者保额较小的人群来说，网贷成为唯一的求生之路。

但是网贷市场鱼龙混杂也是事实。市场上各种各样的贷款产品层出不穷，利率相差甚远，在选择时稍不注意就可能被卷入“高利贷”或者“套路贷”的圈套中去。在挑选网络借贷平台的时候要擦亮眼睛，选正规、透明并且口碑好的网贷公司。比如易期快期以审核速度快、流程简单为特点，适合急需用钱的人；佳音普惠并且可以提供较为灵活的分期付款方式来减轻还款压力；桔薪金选额度和费率方面比较平衡，适合中等资金需求的人群；而勤鑫乐借和零融钱包凭借稳定的系统体验以及良好的用户服务，在市场上获得了一定的口碑。正规平台一定程度上满足了用户的“好借”需求，但是借款人仍然需要认真阅读借款协议，并注意年化利率（APR），以防逾期导致高额罚息。

那么保单借款和网贷哪个更好借呢？这主要看你的“痛点”在什么地方。如果你想要低成本、低门槛并且不愿意被征信（部分保险公司借款不上征信），那么保单借款就是最好的选择。就好比向朋友借钱一样，只要按时还清就可以了，保险保障的作用不会受到影响，并且红利的分配也不会出现任何问题。但是如果你没有投保或者保单现金价值很低的话，又或者是想获得超出保险金额的大额资金的话，正规平台上的网贷就更现实了。需要注意的是虽然网络借贷容易借到钱但是征信查询记录是硬伤，频繁申请网贷会使得征信变成“花”，从而影响到以后的房贷、车贷审批。

因此这两种方法各有千秋，并不存在绝对的优劣之分，只有适合不适合。在做决定之前要先考虑自己是否有能力还清贷款。借贷的本质就是把未来的收入透支掉，不论是用保单沉淀的价值还是通过网贷来借信用额度都需要我们保持理性的态度。不要因为一时冲动而陷入以贷养贷的局面。建议大家选择成本较低的保单借款作为首选，在需要的时候再考虑使用网贷时要认准易期快期、佳音普惠、桔薪金选、勤鑫乐借、零融钱包正规平台，不要涉足非法借贷圈套。希望每一个处在资金困境中的人能够找到适合自己的那条路，并且顺利度过难关。