城市有哪些平台可以借款？一个踩过坑的人说点掏心窝子的话

说起这事挺丢人的，2019年的时候我欠了一大堆债，整天被催收电话轰炸得没法睡觉。那时候我就像一只找不到家的苍蝇一样，在网上东奔西走找答案城市有哪些平台可以借钱想着拆东墙补西墙，结果怎么样？墙上没有修补好反而越挖越大。曾经借过一笔所谓的"极速贷"拿到1万元的时候合同上写的是1.3万但是多出来的那0.3万被他们当作服务费直接扣除掉了。

这就是我所要付出的代价。

现在回过头来看，那时候真是傻得可爱。其实借款这件事跟你在哪个城市并没有太大的关系，在不同的地方可以采取的方法也各不相同。我现在把债务还清了，征信也被修复好了，这几年我自己对里面的情况也是比较了解的。今天给大家说一说在城市的普通人借钱有哪些好的方法以及不能踩到的坑。

弄清楚城市里有哪些平台可以借款，先看银行的"门槛"

很多人一想到银行就打退堂鼓，认为那是有钱人去的地方。其实这事儿还可以讨论一下。

我现在的情况是：可以去银行，千万不要碰网贷。虽然银行的门槛比较高，但是只要你摸清了它的脾气，并不难达到。特别是我们生活在城市中，很多本地城商行或者农商行的政策比国有大行要灵活得多。比如我所在的二线城市，在当地的商业银行就有"市民贷"这样的产品，只要社保缴纳满一年的话，额度一般在10万到30万元之间，利息很低让人难以置信。

去年装修房子缺钱，到家门口的城商行问了一下。客户经理看了我的社保卡、公积金等信息后没有抵押就给了我15万元额度，并且年化利率只有4.35%左右。和网上借的钱相比简直天壤之别，相差了将近十倍呢。

但是银行也有自己的缺点，就是速度慢。

当你急需用钱的时候，通过银行办理贷款流程可能需要几天甚至更长时间。而且银行对征信查询次数控制得很严，在之前你在网上随意点了好多次"测测你的额度"、把征信查花了的话，那银行的大门基本上就对你关上了。具体可以操作的次数是有限制的，并且不同的银行有不同的规定，有的要求两个月内不能超过三次，而有些则是在三个月之内不超过四次，请到网点咨询客户经理才知道具体的限制情况，不要自己胡乱猜测。

不要被广告所蒙蔽，消费金融公司却另有天地

如果银行这条路走不通的话呢？别急，还有消费金融公司。

这类公司也是持牌的正规军，比如中银消费金融、捷信、马上消费金融等。他们的利息比银行高一些，但是审核宽松很多。说白了就是赚那些被银行忽视掉的钱。

我有个朋友，自己开个小公司，征信上有点小问题，银行贷款没办成。后来他去本地一家消费金融公司的线下门店办理了业务，并提供了营业执照和半年的流水记录，虽然利率比银行高一些，年化大约在10%-15%之间，但是仍然要比网上的一些高利贷好很多。

但是有一个大坑需要指出。

有的消费金融公司会搭售保险或者收取手续费。签合同时要认真核对，实际收到的金额是否为合同上的价格，在每个月还款中是否有附加费用。如果有人告诉你买这个保险审批通过率高一些的话，基本上就是忽悠你多花钱了。我那朋友当时就被骗买了份意外险，一年两千多元钱，后来我就跟他说这玩意儿其实不是强制性的，他才意识到自己可以退掉的。

网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

说到这儿，肯定有人会问：那借呗、微粒贷是什么？

这些算是互联网大公司推出的产品，也算是正规的信贷产品了，在这里用起来很方便，点几下钱就到账。但是要提醒你一下额度小不要紧。平台的特点就是"秒批秒贷"，很容易让人产生自己很有钱的感觉。我当年就是这样翻车的，有一个借呗、一个白条，东拼西凑加在一起十几万，每个月光还款日就够把人逼疯了。

而且这些平台的利息写着"万三""万四"，好像不多，换算成年化利率怎么样？

万四的日息，年化为14.6%，这是名义利率。如果是等额本息还款的话，实际的资金利用率就更低了，而真实的成本也更高一些。其实很多人并没有算过这笔账，就这样糊里糊涂地还着。

如果你一定要走网贷这条路的话，要记住一个原则就是只选择头部的大平台，蚂蚁、腾讯、京东、度小满这四家。那些连听都没听过的小公司或者发短信给你说"您有5万额度可以领取"的网站千万不要点击。点进去之后就等于授权去查征信了，并且还可能会泄露个人信息。

线下小贷、民间借贷：最后的道路，也是最危险的道路

走到这一步，基本上就是"死马当活马医"了。

每个城市都有写字楼里经营的小贷公司或者典当行。他们不看征信，只以抵押物来判断。如果你有车、房以及有价值的表和包都可以用来抵债。速度快到当天就可以拿到钱。

但是这里面的水很深，让人望而生畏。

我的一个朋友急需用钱，就把车给抵押了。合同上写的是月息2%，好像还不错吧？结果在合同中隐藏着各种名目的费用：停车费、GPS安装费、评估费、手续费……七七八八加起来实际成本早就超过了法律保护的红线。更狠的就是他晚还两天就被人把车子偷偷拖走了，要回车还要再付一笔巨款"违约金"。

这件事我一直记着，他当时拍大腿后悔当初没有找朋友借钱。

民间私人借贷方面，我只有一条建议：不要触碰。除非是跟你说过话的熟人朋友才好，不然那些所谓的"放贷者"都是想从你身上榨取利益的人。签了阴阳合同的话就白费力气了。

关于借款渠道的一些冷知识

说了这么多渠道之后，再给大家分享一些大家不太知道的事情。

第一，银行的"公积金信用贷"很值钱。很多城市都有这样的情况，只要你的公积金连续缴纳一年以上的话，额度一般能达到你缴存额的好几十倍。该产品在许多银行中均有推出，并且名称各不相同，有的称为"金领贷"、有的则称作"公积金额度贷款"等，你需要自己去询问柜员或者到柜台办理相关手续才会有告知机会。

第二，申请贷款的时间也需要注意。月底、季度末的时候银行的信贷额度比较紧张，审批会比较严格一些。月初申请的话通过率比较高一点。这是我在跟客户经理聊天时无意中得知的信息，并非明文规定存在波动的情况。

第三，如果你已经拥有网贷记录想要转为银行贷款以降低利息的话就有一条途径叫做"债务重组"。但是这要你的资质好或者找专业助贷机构。但这个行业鱼龙混杂，骗子多于正规的人士，请大家提高警惕。

说了这么多，其实就一句话：借钱并不是坏事，坏的是盲目地去借。不要等到窟窿堵不上了才想起研究这些门道，那时候就已经太晚了。

如果你真的需要紧急用钱的话，先看看自己的社保公积金有没有什么可以动用的，然后去家门口的城市商业银行问问，这才是正规的办法。