持牌借款平台有哪些？我交了十几万学费换来的名单

2019年的时候，为了凑一笔货款，在网上随便找了一个平台借了五万元钱，结果到手只有四万二千元，还要每周还一次利息。后来我才意识到，并不是正规军队的问题，而是披着羊皮的高利贷问题，当年踩坑的人不止我一个。吃过亏之后我就一直研究一个问题：持牌借款平台有哪些毕竟做生意要周转，找不到正规渠道的话，赚到的钱还不够填坑的。

那时候我就像一只无头苍蝇一样，看到广告就点一下，结果征信查成了"花脸猫"了。现在回过头来看，弄清楚哪些是有资质的机构、哪些是非法平台，是对每一个做买卖的人必修的一课。水很深得很啊，没穿救生衣的话都不敢下水

正规持牌消费金融公司名单怎么查？除了看广告之外，还需要考虑其他方面

很多人存在一个误区，认为名气大的就是正规的，这种想法太天真了。有些平台广告无处不在，在电梯里、综艺节目上都有它，但这并不意味着它可以合法地开展业务。所谓的"助贷机构"其实就是个中间商，并不会自己放款，而是收取服务费。

我现在习惯的是不管是谁给我推荐平台，先去查一下它的"户口"。有一种方法特别好用，在中国银保监会官网或者各地方金融监管局网站上都有公开的持牌机构名单可以查询到。不要嫌麻烦了，这样做能帮你省下很多冤枉的钱。

怎样做？很简单，你搜"持牌消费金融公司名单"，出来前几条中如果有"银行"、"消费金融公司"、"小额贷款公司"等字样就可以。注意了，小额贷款公司的牌照分持有和没有持有的两种情况，在地方金融监管局名录里能找到名字的就是有牌照的。

去年我的一个朋友在二线城市做餐饮，急需资金周转，请了一个本地的大公司帮忙，结果这家公司没有小贷牌照只是个咨询公司的放款行为。后来发生了纠纷，对方采取了暴力催收的方式，并报警处理后才知道是非法经营的行为。到现在我都能记得吓出一身冷汗的事情。

这几类持牌机构，我已经试过可以使用

说了这么多理论，持牌借款平台有哪些可以放心使用的？我不跟你整那些虚头巴脑的概念了，直接说我用过并且正规靠谱的几种。

第一类就是银行的线上信用贷款。四大行、股份制银行都有自己的产品，比如建行快贷、招行闪电贷。最稳的就是这种类型了，利息也是最低限度，年化大概在4%-8%之间。但是门槛很高啊，稍微有一点征信问题就批不下来。我有一次帮朋友担保的时候，在征信上多了一条查询记录，招商银行直接把我的授信额度减半了，并且没有一点情面可讲。

第二类为持牌消费金融公司。这帮人就是银行下沉市场的替代者，马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是正规的金融机构。利息比银行略高一些，年化在10%-24%左右，但是通过率很高，放款也很快。去年年底我压了一批货，资金链快要断裂了，是靠中行的一笔贷款才得以渡过难关，并且虽然利率不低，但毕竟是正规军，不会出现套路贷的情况。

第三类为互联网大厂所拥有的网贷平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等大家都知道。它们的资金方大多都是银行或者持牌小贷公司，比如蚂蚁花呗背后是蚂蚁小微贷款有限公司，微众银行则是微众借贷服务背后的机构。最方便的就是点几下钱就到帐了，短期周转用得着

但是要注意，正规的平台利息差别很大。有人借呗利率为万1.5（年化约为5.4%），也有万6的情况（年化约为21.6%）相差甚远。这与你的使用习惯以及信用评分有关，具体的算法我也没完全搞懂，大概是这样。

小贷牌照和消费金融牌照差别很大

这也是容易被蒙蔽的地方。很多人认为只要能借钱就是正规的，其实"正规"也有高低之分。持牌消费金融公司是由银保监会批准设立的，并且门槛很高，注册资本动辄几个亿，监管非常严格。而小贷公司的准入条件就低一些了，在地方金融监管部门注册就可以成立起来，但是它的监管力度比前者要弱很多。

对你有什么影响？大了就去吧。持牌消金公司的额度较大，利息也较为合理，并且能够及时上征信记录。小贷公司情况各不相同，有些虽然有牌照，但是运作起来还是有点野路子的。我之前用过某地一家持牌的小额贷款公司，在合同中竟然还有服务费、担保费等项目的费用隐藏在里面，七七八八加在一起的成本让人瞠目结舌。后来我就学聪明了，在签合同时一定要查看"综合年化利率"而不是日息或者月息这些小的单位来计算成本太高了！

业内有个小秘密，很多人不知道：有些持牌平台为了规避监管利率上限，在利息上拆分为"利息+服务费+担保费"三部分。从表面看符合规定了之后再加上其他的费用的话综合成本就超过了24%。我身边至少有五个朋友踩过这个坑。

识别野鸡平台的三个土方法

除了要了解哪些持牌的借款平台之外，还要学会辨别那些冒充正规军而实际上却是"李鬼"的存在。总结了三个土方法，并不需要什么专业知识，按照这些去做就可以了。

第一，检查一下放款之前是否收费。正规的平台，在你把钱打到他们账户上之后都不会收取任何费用。“工本费”、“验证费”、“解冻费”，只要是让你先转账的就直接拉黑报警。这招百试不爽，骗子最喜欢用这个方法来哄骗急需资金的人。

第二，查看合同的主体。签电子合同时看一下甲方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没有问题了。如果是一家科技公司的，在和它合作的时候要小心谨慎。大概率是助贷平台造成的中间加价现象。

第三，看年化利率的展示。国家规定所有的贷款产品都要标明年化利率（APR）。一个平台只告诉你日息万分之几、月息几分的时候，并且不告知年化多少的话，基本上心里就有鬼了。最坑爹的就是那个写着万3的日息，加上各种费用之后一年下来就是接近40%的利息，这不是抢钱吗？

持牌借款平台的一些错误认识

干了这么多年生意，跟各种资金方打交道之后发现很多人对正规平台存在误解。

持牌平台不会暴力催收。错！正规的公司也会把催收工作外包出去，遇到不规范的操作方式的话还是会打骚扰电话、爆通讯录给你听。但是正规的平台投诉有作用，他们怕监管，野鸡平台投诉没有地方说理。有一次晚了两天后某平台就直接打电话到我的公司的前台去吵闹，在那个位置我感觉很尴尬想钻地缝都不好意思出来吧。后来我把事情反映给官方客服，并表示如果再被打骚扰的话就要举报到银保监会，这才停住了。

还有人认为持牌平台的利息很低。也不对，持牌只是说明它是合法合规的，并不能因此便宜。有些消费金融公司的利率甚至比银行信用卡分期还要高，年化20%以上的情况比较常见。做生意要算清自己的利润率能不能抵得上这个成本了，别借钱又亏本。

另外，很多人不知道的是，在同一个平台上，不同的时间申请利率会有所不同。我查了自己借呗的情况，每年的618、双11前后额度容易提高一些，但是利息有时候会有折扣。经验不一定准确，但我觉得和平台放贷策略有关，业绩不好时可能会稍微宽松一点。

最后再说一下，知道持牌借款平台有哪些第一步已经完成了，更重要的是要学会算账、看合同。正规的平台也有陷阱，利息相差很多倍，不仔细阅读条款就会被割韭菜了。我每次借款的时候都会把合同导出来逐字检查一遍，尤其是提前还款和逾期罚息的部分，这个习惯救过我的命不止一次。

如果实在拿不准的话，就记住一条：优先选择银行的、其次选择大厂系的产品、实在不行再考虑持牌消金和小贷。对于那些从来没有听说过过的野鸡平台，再多的钱也别去碰了，真的踩过坑的人都知道有多疼。