多余借款归还附哪些凭证？漏了这一步可能白还钱

上周一个老客户急匆匆地打来电话，说银行非要说他还有一笔贷款没还清，可是他已经半年前就结清了。这事听起来就很让人头疼。让他把当时的还款材料找出来后他就翻半天找出一张手机转账截图，并且没有其他东西。说实话我当时就想拍大腿。很多人以为钱一转到账户里就算安全了，根本不知道多余借款归还需要哪些凭证这件事情很重要。搞不清楚这个，以后真遇到纠纷的时候你连哭的地方都没有了。

一张转账截图根本不能解决问题

转账成功并不等于债务消失。这话有点绕口，我打个比方说一下吧。借钱给朋友的朋友归还的时候要确认钱到账户里了，但是朋友那边也要把当初写的欠条撕掉吗？这欠条就是债权债务关系存在的一种证明。银行贷款的道理也是一样的。

转账记录只能证明你曾经给银行转过钱，但是不能说明这笔钱是还哪笔贷款的、是否已经结清了、有没有多余的款项退回。万一出现银行系统故障或者经办人员操作错误导致你的资金被挂账或者是算作预存款利息的话，那么你就只有一张转账截图，在这种情况下你要到哪里去为自己讨回公道呢？

其实我之前也遇到过类似的情况。去年有个做小生意的大姐，提前还了二十万房贷，但是银行系统升级的时候，这笔钱就一直处在"在途"的状态上半个月。她没有凭证，在急得嘴角都起泡的情况下怕影响征信而十分着急。虽然最后查清楚了，但是在那半个多月里她的睡眠都没有得到很好的恢复。

办理多余借款归还需要哪些凭证才算闭环

既然知道转账不行了，那么到底要准备些什么呢？这件事情其实和我们在超市买菜的时候需要收据、去交水电费时也需要发票一样，在此过程中必须要有一个"交接"的过程。根据我这些年来的经验来看，核心凭证就只有几样而已，但是这几样缺一不可。

第一项就是结清证明。这是最要紧的。上面写得明明白白的就是你的贷款合同号、还款金额以及最后还款的日子，最重要的一句话是："该笔贷款已经全部还清了，并且没有剩余的债权债务关系"。有的银行叫作"贷款结清通知书"，反正意思差不多就是这么回事。拿到之后才算银行认可你两清了

第二样就是还款计划表或者对账单。这个是明细，可以看出来你每一期还了多少钱本金、多少利息以及最后这笔钱怎么扣的。有些朋友提前结清贷款，或者是一次性多付了一些款项的话，就可以用这张表格来核对一下银行是否算错了。别以为银行就不会出错，我见过因为利率计算错误的小概率事件，并不多见但是发生的时候会带来很大的麻烦。

第三种就是抵押注销材料。如果贷款是房贷或者经营性抵押贷的话，就需要这个了。这叫作"他项权证注销证明"或"解除抵押登记证明"。没有它的情况下，你家的房子在房管局系统中仍然处于被抵押的状态，以后想卖掉房子或者是再次申请银行的房屋按揭服务都办不到。

容易被忽略的两个隐形证据

除了上面提到的之外，还有两种东西很多人会忽略掉。利息发票、还款也是有发票的，特别是企业主的话可以作为成本抵扣使用。转账没有发票的话财务做账就存在问题了。

另一个是退款凭证。稍微解释一下吧。有时候你申请提前还款的时候，银行系统自动扣款会多扣除一些钱，或者汇款金额大于应该偿还的款项。在这种情况下，多余的钱银行应当退还给你。这个退款流水记录也要保存好。去年有一位客户给我打了一个三百多元的小账目，并且已经还清了这笔费用之后就没在意过；后来对账的时候发现怎么都算不上来，在折腾了好长时间才查清楚。

不同的还款方式，凭证的重点也不同

还款的方式不一样，需要注意的地方也就不一样。咱们分开来说吧，免得大家混淆不清。至于多余的借款归还时需要哪些凭证，则取决于你采用的是哪种方式来偿还。

如果是在手机银行或者网银上操作的提前还款，那么截图虽然不能作为唯一的凭证，但是操作过程中每一个界面最好都拍下来。特别是申请成功的那一张、扣款成功的一张。有些银行APP的设计很坑人，在提交记录过段时间后就查不到了，到时候想再找的话已经找不到啦。我曾经帮客户查询两年前的提前还款信息的时候，那个银行系统只保存了18个月的数据，差点把我的气给吹没了。

如果你是去柜台办理的话，就要让柜员把所有的材料都打印并盖章给你。别傻乎乎地排了半天队了，最后拿到一张白条就走了。柜台办的好处就是可以当面核对，有问题当场就可以请柜员认定修改。有一次陪客户到某大行结清时，柜员在打印的结清证明上把客户的姓名打错了一个字，当时就把她叫过来重打。如果回家之后才发现的话就要再跑一趟了耽误的时间就多了点。

另外还有一件事情需要提醒一下。各个银行、各地区的支行办事方式差别很大。有的银行很正规，办完后会给你一套完整的资料；有的银行就要你主动去要了，不问的话是不会给你的。印象特别深刻的是一位城商行的客户经理，在结清之后给我客户的A4纸打印出的一张结清证明书上还留有明显的章印歪斜的情况。我直接把客户带到主管那里，请他们重新开一个带防伪码的正式文件。这事不能马虎了事。

凭证拿到之后，还有一项很多人忽略

材料都弄到手了，是不是就没事了？还没有呢。拿到凭证之后的第一件事就是核对一下。别以为多此一举没有用处，这里面坑很多。

先核对一下自己的名字、身份证号以及合同编号是否正确。虽然听起来很荒唐，但是银行出现录入错误的情况是有的。之前看过一个例子，客户的名字叫张伟，在结清证明上写成了张卫国，只差两个字而已，后来去办理了解押的时候被房管局打回去了。又花了半个月时间来修改这个证人证词了，请问这样冤不冤？

再核对一下金额。应还金额、实还金额以及利息总额，用计算器算一遍就好。虽然银行有系统，但是这个系统也是人设定的，偶尔出现一些错误也并不是不可能的事情。尤其是那些采用"满收满付"方式的银行计算逻辑稍微复杂一点的时候多算个百八十块利息的事儿我也遇到过。

最后这些材料怎样保存？不要随便塞进抽屉里就算了。建议用专门的文件袋装好，或者扫描成电子版上传到云端。这东西可能十年八年都不需要使用，但是万一哪天你有卖房、办签证或者其他贷款的时候要提供资产证明或负债证明时，它就是你的"护身符"。

说到这儿，我想起一件事情。具体的年份我已经记不太清楚了，大概三四年前左右吧，有一个客户移民的时候需要提供国内无负债证明。但是他早年的车贷结清证明已经找不到了，在那个银行网点已经被撤消的情况下费了好大的劲才从总行的档案室调出来。当初存的话现在就可以省去很多麻烦了吧？

因此，归还多余借款这件事，并不是把钱打过去就算了。凭证虽然可以不用但是不可以没有。家里备着灭火器，在平时的时候占地方很大，一旦发生火灾就可以救命。

下一次还款的时候，要主动提出要求得到这些材料。不要不好意思，这是你的权利。