诚信小花借款平台怎么样？银行经理酒后吐真言，别被名字骗了

昨天晚上老客户发微信给我说，里面有个叫"诚信小花"的APP要问我能不能碰一下。我当时刚下班回到家领带还没解开就看到这几个字差点笑出声了。这个名字起得很有水平，越是缺少的东西就越强调出来。你要问诚信小花借款平台怎么样我给你的第一句话就是：凡是名字中有"诚信"二字的，你先把警惕心拉满再说。

为什么我对诚信小花借款平台持保留意见

我在银行做了八年信贷工作，从柜员做到现在的个贷部主管，见过的坑数不胜数。其实像这样名字里就急着表忠心的平台背后通常都有你想不到的操作方式。

去年有一个做餐饮的小老板叫陈，来我这里办过一笔经营贷，资质还可以。后来因为店里装修超支急需五万周转金，觉得我们银行审批太慢——其实也就三天时间吧——就直接在网上点了一个类似小贷平台的地方了。

结果呢？

钱已经到了，有五万块钱。但是他没有注意到合同里有一个"服务费"项，在扣了八千元之后就没有再查看过了。实际拿到四万多，但是还款却要以五万元本金加上利息来还。他后来来找我诉苦的时候给我算了一笔账，综合年化利率直接达到了36%。这叫诚实吗？吃人不吐骨头的意思是这样的：

那些平台不告诉你的审核规则

很多人认为网贷平台比银行更容易通过，其实完全是误解。它们看起来门槛低一些，但是风控逻辑要比银行还要刁钻——只是没有说出来而已。

我们银行审核时会查看征信、流水以及抵押物，标准都明示在上面。你哪里不好我会直接告诉你："陈老板，您这近三个月查询次数有点多，请养养再来。"

但是这样的平台又该怎样做呢？它们所谓的"大数据风控"，会去获取你的手机通讯录、电商收货地址以及你所安装的APP。我的一个前同事跳槽到了某消费金融公司，在喝酒的时候跟我透露了内部的一个不成文的规定：如果一个人在手机上装有超过五个同类借贷软件的话，直接就被拒绝掉，并且不用说明原因。

那到哪里去说理呢？

额度和利率的字面游戏

广告上写着最高20万，日息一万二，你信吗？别傻了。"最高"就是说你也配得上吧？日息两万分给征信好、资产多的优质客户用。

普通人申请的话，批下来大概率是日息万分之五以上。换算成年化利率就是18%起头的，并没有上限限制正规一点的地方。

打擦边球的人会把利息拆分成各种名目：服务费、担保费、咨询费、会员费。利率合规，七七八八加起来可以让人怀疑人生。去年监管部门查处过一次之后，现在很多平台都学会了变通，在不直接收取费用的情况下给你提供一些"加速包""会员权益"等，并且用这些手段来达到收费的目的。

其实就是一种套路。

诚信小花借款平台怎么样？拆解风险点

回到具体的问题上。不能直接说它是诈骗或者怎么样，那样不负责任也没有依据可以证明的。但是作为从业者的话，我可以教你怎么判断一个平台是否靠谱。

第一，看放款机构是哪家。你在APP上操作的时候钱是谁给你打的？如果是某某银行、某某消费金融公司的话还好说，至少持牌金融机构受监管约束。如果是某某科技有限公司或者某某信息咨询服务中心的话就要小心了。大概率是一个助贷平台甚至可能是"马甲"。

第二，看合同主体。签电子合同时不要只点“同意”。看看甲方是哪家公司吧。如果合同的签订方与APP运营者的身份不同的话，在中间不知道经过了几次转手的过程。你的信息已经被卖出去很多次了。

我之前遇到过一个案例，客户在某个平台上借款后逾期一天。好家伙把催收电话打到他公司的前台了，并且给通讯录里每一个人都发了短信。暴力催债正规银行是不敢做的，但是有些小平台却敢做。为什么？因为它们赚的是高风险、高收益的钱，反正光脚的不怕穿鞋的。

什么时候可以考虑使用这样的平台

说了这么多，是不是这样的平台就不能用了？倒不是。存在即合理，在它们的生存空间里都有自己的位置。

如果你的情况是：银行渠道无法使用、急需用钱（金额在一两万以内）、并且保证在一个月之内可以还清。这样的平台也可以作为应急的选择之一。但是前提是你得算清楚账，做好被"割韭菜"的心理准备。

我的表弟工作初期用信用卡刷了以后就逾期不还，导致征信受到影响。后来想要买一辆二手摩托车做外卖使用，但是差三千块钱。银行是不会给他贷款的吧？我就让他去尝试一下正规消费金融的产品试试看。利息稍微高一点，但是他按时还款之后反而把信用修复了一些。

在这种情况下，你不妨花点钱买个机会。

但是如果你是长期周转，或者以贷养贷的话，那么我建议你尽早放弃这个想法。利滚利下去了，神仙也救不了你的命。

申请之前最后的检查清单

真要用的时候，记住以下几点：

• 先查一下企业的征信情况，看看它的运营主体有没有放贷的资格。
• 看清楚综合资金成本，不是看日息，而是要计算IRR年化利率。
• 提前还款是否有违约金，很多平台就是靠这个坑人。
• 关闭APP中所有不需要的权限，通讯录、相册可以不给也可以。

如今，隐私的价值已经超过了金钱。

不要被"秒批"冲昏了头脑

很多人上当了，就是为了求个快。银行要面签、审核、抵押，在这里只需要刷脸就能拿到钱了。爽不爽？

但是天下哪有免费的午餐呢？人家要的是那点利息，你想要人家的钱财吗？不对，是你图别人方便，而别人却追求你的高利贷。

便捷的背后就是高成本。除了资金方面的支出之外，你还需要支付一定的信息泄露费用，并且还要承担由于催收不当所导致的风险损失。

上个月有一个客户在某平台上借了两万元，后来想提前还款。结果发现合同中写明：如果要提前还清贷款的话就要支付剩余本金的3%作为违约金，并且已经收取的服务费也不会退还。算下来，提前还款和按期还款并没有省多少。这不是坑爹是什么？

所以不要只看"秒批"这两个字眼。这不是福利，而是诱饵。

关于诚信小花借款平台怎么样，我能告诉你的就这些。这行水很深，我所说的只是冰山一角而已。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们公司做了一个内部统计，在征信有问题的客户中，有超过四成是因为多头借贷造成的，也就是指小平台点得太多。

如果你问我具体推荐哪个平台的话，对不起，作为银行从业者我不能为你背书。只能告诉你打开手机银行APP后先看是否有预授信额度。四大行也好、股份行也罢、城商行、农商行只要是正规的银行综合成本一定比这些乱七八糟的地方低。

实在没有额度的话，就去了解一下持牌的消费金融公司吧，招联、中银、马上这些都有监管在场呢，不会太离谱。

那些没有听说过的人呢？

你猜我为什么要劝你看另一条路。