抖音借款没还会怎么样？银行经理透露后果比你想象的严重

昨天刚上班，系统就弹出来一条征信预警，点开一看又是这事。有个叫老张的客户上个月还在我这儿信誓旦旦地说要办房贷，结果一查征信报告抖音借款不还了怎么办这个问题，直接在自己身上上演了一出活生生的反面教材。这不是今年第一个因为几千块钱网贷把大事搞砸的人了，说实话看着挺心疼。

我是银行支行的客户经理，在这个岗位上干了七八年，每天都在和征信、审批、风控打交道。今天我们不谈那些虚头巴脑的东西，就关起门来跟你说说其中的真实逻辑吧。很多人认为抖音借款就是个APP，点进去就可以借钱，还不还无所谓，催收麻烦一点而已，这样的想法完全错了。

逾期第一天与第三十天的不同

先讲一个真事。去年大概十一月左右，有个做小生意的老李，在抖音上借了8000块钱周转一下。那时候正好是淡季，他打算晚几天再还，没想到就这样拖了一个多月。他认为最多就是罚款利息而已，并没有预料到的是

他来我这里申请经营贷的时候，我看他的征信直接拍大腿。系统里显示的是"代偿"记录。简单来说就是保险公司替他还钱了，所以这笔债务的债权人就变成了保险公司了。在银行看来这样的记载属于重大信用瑕疵。

很多人问我，抖音借款逾期多久会上征信？实际上不同平台的情况不一样，但是根据我的观察，在抖音平台上资金方大多是正规持牌机构，并且有的甚至T+1就上报了。现在系统都是自动跑批的，没有人能手动拦住你钻空子的地方。一旦上了征信的话，“1”（代表逾期一个月以内）和“3”（代表逾期60天以上三个月以下）在审批系统的扣分权重是不一样的。

为什么抖音借款不还后果很严重

我们银行内部有不成文的规定，征信的第一要看的是"查询次数""逾期记录"。如果你的信用报告里出现了抖音借款逾期会有什么后果相关的记录，特别是连三累六（连续三个月逾期、累计六个月），基本上在正规金融机构就是被判了死刑。

你不用相信。前两天有个小姑娘来办信用卡，各方面条件都挺好的，就是因为在一年之前在抖音上借了2000块钱没有还清，逾期十天左右。虽然钱不多，但是逾期记录却赫然存在。我们审批系统里有一个参数叫做"近两年逾期次数"，她这次就占到了一次，额度直接从预批的五万降到三千。

这还不是最惨的。网贷平台有的会把债权转让给第三方催收公司，甚至直接起诉。一旦走到起诉的地步，你的名字就会被列入失信被执行人名单里了，在以后坐高铁、住酒店或者孩子上学都会受到限制。这不是吓唬你，我经手过的案件中就有因几万元网贷款未还而导致房子被查封拍卖的情况。

内部审批视角下的潜规则

本来这件事我就不该说，但是既然已经写出来了就透露一下吧。我们在审批贷款的时候对于网贷的容忍度很低。特别是额度小、笔数多的"花户"，系统的评分会直接减半。

如果你在抖音借款上欠着钱，哪怕只有几百块，只要状态是"逾期"，我们系统里的"综合评分"一项基本上就是不及格。有些客户的资产很多，抵押品也足够充足了，但是因为征信上有几笔小网贷没有还清，所以审批利率就会提高10%-20%左右。算一下账吧，为了省下一点点网贷利息而多支付几十万的房贷利息划算吗？

那些你认为没有问题，实际上会要了人的命的错误认知

经常有人问：经理，我把APP卸载了之后还出事吗？听到这样的话我真是哭笑不得。你从APP上借的钱和你下载该软件有什么关系呢？你的债权债务是跟资金方签的合同，并且APP只是一个入口而已。就好比把银行柜台拆掉一样，欠给银行的钱就可以不用偿还了吗？

还有一个更坑的误区，很多人认为网贷不会被记入央行征信。别傻了，正规网贷早就接入了。抖音借钱中资金方包括中国银行消费金融公司、招联金融科技有限公司等持牌机构，报送征信是他们的责任。如果你觉得不上征信就不还钱的话，在你将来买房买车的时候去查自己的信用报告时，上面密密麻麻的逾期记录会吓到你的。

我的客户小王去年办房贷的时候，为了凑首付在好几个平台上借了钱，其中包括抖音。他想着等拿到贷款之后就把网贷还上吧结果呢？银行审批时发现他在近期内有多次网贷申请记录，并以此认定为"首付贷嫌疑"而拒绝发放贷款。这事闹大了，定金都赔进去了，真是亏得狠啊。

现在的大数据都是相通的。你的借款行为、还款习惯以及在其他平台上的违约情况，金融机构之间都会进行信息共享。你以为只欠了一个平台的钱而已，在整个金融圈中的人设已经被破坏了。

已经过期了怎么办

如果你已经逾期了，先不要着急。第一步要马上把钱还上，本息都不能少于一分钱。第二步就是主动联系平台客服说明情况，并申请开具"非恶意逾期证明"。虽然该证不能完全消除征信记录的存在，但是当我们进行人工审批复核的时候会算作一个加分项。

之前有个做建材生意的客户，因为住院耽搁了还款，逾期半个月。后来他拿着住院证明跟平台沟通了一下，并且到我们行做了说明情况的工作。虽然流程稍微复杂一点，但是最终还是获得了贷款批准。但这种情况属于特例，如果你恶意拖欠的话，神仙也救不了你。

还有一个需要注意的地方就是，还清欠款之后逾期记录并不会马上消失。按照规定，不良信用信息要保存五年时间。在这5年之内你申请任何贷款或者信用卡的时候审批人员都可以看到这条"污点"。因此不要相信网上所谓的征信修复广告了，那是骗人的东西，并且没有人可以随意更改央行征信系统中的数据。

这其实就是一个信用的问题。如今的社会，信誉就是你的第二张身份证了。几千块钱的网贷不还掉的话，就会失去未来的五六年甚至更久的时间融资能力，这笔账怎么算都是亏本的。见过太多因为一时糊涂把路走窄的人，真的不想下一个是你了。

如果你现在正准备点借款按钮的话，先问自己一下：这笔钱是不是非借不可？下个月能不能按时还清呢？心里没有把握就赶紧收手。