刚满18岁能办哪些借款？银行经理偷偷告诉你审批红线

上周三下午，我在网点整理季末信贷档案的时候，柜台那边走过来一个刚满18岁的小伙子，说是要贷款给朋友合伙开奶茶店。

看着那张带着学生气的脸，我心里其实是有疑问的。

这件事情我见得多了，年轻人总是觉得自己可以搞定一切，但是银行的风控系统是不会手下留情的。很多家长、孩子都会问我同一个问题：18岁可以办理哪些贷款？其实这个问题没有标准答案，但是今天我可以把审批系统中不会写进宣传册的门道给你们说一下。

银行眼中的"成年人"是什么样子

先说一个很多人都不愿意承认的事实：从法律的角度来讲，你已经18岁了，但是银行风控模型中，你可能仍然是个"孩子"。

为什么？

由于大多数18岁的人征信报告比脸还干净。这很好，但是在我们这个行业里叫"白户"。没有信用记录就是个白户，系统无法判断你这个人怎么样、还款意愿大不大。

就是不敢给你贷款。

去年有一个客户，刚上大一就想办张信用卡分期买台电脑。资料填写得明明白白了，但是系统还是秒拒了我后来看了一下孩子的单位写的是自由职业年收入8万

所以，18岁申请贷款被拒绝的时候，很多时候并不是因为你真的不行，而是你的资料填写得不够专业。

这几条路可以走，但是坑也很多

到底有没有办法可以实现呢？有，但是每一条路都有坑，我一一说明。

消费金融、网贷平台：门槛低，但是利息要算好

这是大多数18岁年轻人的第一选择。各种消费金融公司、网贷平台，还有购物平台上白条、花呗等类似服务。

其实这些地方很容易被批。风控逻辑与银行不同，更加重视消费行为数据以及运营商的数据。经常在某平台上买东西的人手机号码用了好几年没有换过的话通过率就会比较高。

但是坑在哪里？

利息！

很多人看到宣传中写的是"日息万分之五"，觉得好像没有多少。我给你算一笔账：万分之五乘以365天得到的年化利率为18.25%。再加上各种服务费、手续费等费用。有些平台实际年化可以达到24%，甚至36%，你借一万块钱一年后要还十三万四千多块。

利息很不划算。

而且这些平台借款多了，征信上就会留下很多小额贷款的记录。以后你如果想办正式房贷或者车贷的话，在银行办理的时候审批经理一看："哟，这个年轻人到处借钱，资金链很紧张啊"到时候再拍大腿就来不及了。

银行系产品：没有门儿

很多人认为银行的大门对18岁关闭，其实并不完全是这样。

部分银行的消费贷产品会为18-22岁的人群提供专门额度，但是条件很严格。我行内部的标准是必须要有三代以内的直系亲属作为共同借款人或者担保人。

什么意思？就是需要父母同意才能给你担保。

今年年初有一个案例，有个小女孩想要贷款三万元去学习设计培训，她妈妈陪着一起去的。母亲工作稳定、公积金缴纳正规，在此单中批下来了年化利率在4.5%左右，比市面上网贷便宜很多。

但是有一个很多人不知道的细节就是：共同借款记录会上传到两个人征信里。如果逾期的话，你父母的征信也会受到影响。在事情发生之前最好跟家里说清楚不要为了几万块钱而使全家人的信誉都毁了。

助学贷款：最正规但是用途很严格

如果你是大学生的话，国家助学贷款是最保险的选择。我就不多讲了，在学校里都会宣传的。

只想说一点：这笔钱是国家贴息的，在校期间不用还利息，毕业后才开始算。但是用途只能用在学费、住宿费上，并不能挪作它用。两年前发生过一起新闻事件，有学生把助学贷款用来炒币了，最后被查出来了，除了要提前还款之外还要被列入征信黑名单。

这件事情做得很不靠谱。

审批系统不会告诉你内部的红线

既然说到这儿了，我也来透露一些内部的信息。这些东西在网上查不到，但是每个信贷员心里都有一杆秤。

第一，申请时间要把握好。

季度末、年末，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候会稍微放宽一些。注意，并不是让你钻空子的意思，只是一点点。但是如果你的条件刚好在及格线边缘上的话，在这个时间申请通过率就会高那么几个百分比左右。

第二，工作单位填写的方法有门道。

见过很多18岁的申请人，在工作单位一栏中填写的是"无"或者"自由职业"。这就等于去拒了。正确的方法是什么？如果真的在打工的话，哪怕是在亲戚的小店帮忙也得填上具体的店铺名称和职务，并且最好能附带一张工作的证明或者是收入流水单子。

系统是死的，它只认数据。

第三，手机号码很重要。

这个细节很多人没有注意到。申请的时候填写的手机号，如果实名认证不满半年或者最近三个月频繁更换号码的话，系统就会判定为不稳定状态。有一个客户条件还可以，但是因为刚换了一个月号就被系统拒绝了。

你认为冤不冤？

一些切实可行的意见

说了这么多，到底18岁可以办理哪些贷款？我给你理个次序：

• 首选：家里支持，父母作为共同借款人的银行消费贷利息最低、最安全。
• 次选：正规银行的助学贷款或者学生专属信用卡，额度不大但是可以积累信用。
• 保底：正规持牌的消费金融产品，在借钱之前要算好实际年化利率，不要被宣传语所蒙蔽。

最后说句大实话。

18岁，人生才刚刚开始，信用记录就是你的第二张身份证。见过太多年轻人因为一时冲动借钱给高利贷了最后利息滚起来变成几十万窟窿把整个家庭都拖垮的例子了。不借就不借，如果非得要借款的话，请先问自己一个问题：这笔钱我保证能够按时还上吗？

如果答案为"不确定"的话，那么再急也别去碰。