财来啦借款怎么样？别被广告忽悠，理财师拆给你看

上周三晚上十点左右，我的一个做自媒体的朋友小林急切地发微信给我，问有没有可靠的周转渠道。她当时接了一个广告商的紧急任务，需要先垫付一部分拍摄器材的钱，大概两万元人民币，下个月结款就可以还清了。她发了个链接问我：财来啦借款怎么样？网上推的人很多，说下款很快。点开看了一下之后就给她打了一个电话：先别动，让我帮你理一理里面的门道吧。

财来啦借款是否可靠？先看它做的是什么

其实市面上这样的平台很多，名字都很吉利，“财来”、“金到”。小林发给我的这个其实就是个贷款聚合网站。它本身不放贷，而是把你的需求汇总后分包出去，由背后的银行或者消费金融公司进行最终的放款决定。找对象是想直接找到结婚的对象呢？还是找个婚介所比较好一些？选择好平台之后就需要做好被"推销"的心理准备了

我当时问小林："你在点授权的时候有没有看《用户协议》？"她愣了一下，说谁去管呢就直接同意了。问题出在这里。

很多类似平台在授权环节默认勾选一些选项，一次性就把你的信息推送给五六家甚至更多的机构。结果就是你只借了一次钱，在征信报告上就多出了好多条"贷款审批查询记录"。这叫做硬查，多了会弄花信用报告的。到时候借钱没拿到的话先给自己的征信打个黑印子了冤不冤？

除了关注额度之外，真正的问题出在费率换算上

小林被页面上显示的"最高20万"吸引住了。直接给她泼冷水：最高的额度是给征信良好的人准备的，不是给你看的。

从去年开始说起。那时候我的另一个客户老张，做生意周转也急需用钱，在某平台上借款三万元，分十二期还款。当时页面上显示的日息为万分之三点五，老张觉得挺便宜的啊，一万块钱一天才三块钱。结果怎么样？除了利息之外，平台还收取了一笔"服务费"或者叫作"担保费"，七七八八加在一起的话，综合年化利率就达到了24%以上了。当时老张没有仔细算过还款额到每期接近三千元的时候才发现自己上当受骗了。

那么，如果让我问你财来啦借款怎么样不会直接告诉你它好或者不好，而是要你用计算器算一算。不要看日息、月息了，只看一个数IRR年化利率就行了。这才是真实的成本。很多平台在宣传的时候把利息标得很低，费用却藏得比较深，在这种情况下套路很常见。

费率上有个冷知识

这里透露的是行业内不太公开的信息。有些平台在还款方式上会玩花招，比如用"等本等息"代替"等额本息"。差不多吗？差别大了去了。按等本金、利息的方式就是说即使到了最后一个月的时候，本金只剩几千块钱的时候，利率还是按照借款总额来算的。算法的实际资金成本比名义利率高出将近一倍。这件事很多人都不知道，糊里糊涂地签下了字。

申请流程中隐藏的门槛

小林当时急需用钱，他说："我就试一下看额度是多少可以吗？"

千万不要。又一个坑出现了。

很多平台所谓的"测额度"，其实也就是一次征信查询授权。点一下就多一条征信记录了。我见过有的客户一个月内点了七八个平台测额度，结果真的去银行申请房贷的时候，银行风控一看："哟，这个哥们儿肯定得多缺钱啊，到处借钱呢。直接拒绝贷款。这不算过分吧？

因此，我的建议是：在决定借用之前不要进行任何需要授权征信的操作。先问客服资金方是谁、利率区间是多少以及有没有附加费用的情况。如果客服支吾不清或者让你"先申请再看"的话就直接挂掉，不用犹豫。

什么样的人可以使用该平台？

说了这么多坑，那这样的平台是不是就不能用了？不是。存在即合理，在于你是否是那个"对的人"。

如果你像小林一样，平时征信维护得比较好，并且没有逾期记录，工作收入稳定，只是短期需要一两万周转个把月的话，那么这样的平台就比较方便了。速度快、手续简单，在手机上点几下钱就会到帐。相比起跑银行网点填一堆表格的方式要快捷很多。小林后来听我的话没直接点击那个链接而是先查了一下自己的征信报告确认没有问题之后再选择了一个利率透明正规的渠道第二天钱就到账了解了燃眉之急。

但是如果你本身负债已经很高了，或者征信上存在连三累六的逾期记录的话，想通过这类平台"以贷养贷"，那我建议你还是尽早打这个主意比较好。饮鸩止渴无济于事，最后只会越陷越深，在那时就没有任何翻身的机会了。别傻了，平台不是慈善机构，风控系统比你们想象中要精明得多。

另外还有一个需要注意的地方。各个城市的数据风控策略不同，一线城市给额度、利率都比较宽松，到三四线城市就收紧了。具体如何划分我也不太清楚，政策每年都在变，只能按照申请的时候的情况来定。

最后给你几个实际的建议

说了这么多，总结一下怎么办：

• 先查一下征信，心里有数之后再申请。
• IRR综合年化利率不要被日息所迷惑。
• 问一下有没有服务费、担保费、会员费之类的附加费用。
• 申请之后按时还款，不要逾期，在现在征信比钱还值钱。

小林的事情后来还有个小插曲。她做完了广告单子之后结款很顺利，上个月就把钱给还了。她说以后再有急事的时候最好提前备个备用金，临时抱佛脚会比较被动。说得对吧。理财规划的目的从来都不是教你借钱，而是怎样在需要钱的时候不用借钱。

如果真的急用的话，先把手上可以变现的东西列出来，再向亲戚朋友借钱周转一下，实在不行了再去网贷。到了那个地步的时候也要把合同条款看仔细之后签字。钱借出去容易收回来就难了。