非营利机构借款怎么样？一个被坑过三次的人说真话

2018年的时候，我差点因为一单贷款而破产了，想起来都后怕。那段时间资金链断裂之后到处借钱，在银行那里要钱很难上手，我就把目光放在了所谓的"非营利性贷款机构"上面。当时脑子里只有一个问题：非营利机构借款如何靠谱吗？现在回过头来想，这四个字简直就是精心设计好的诱饵，专门用来诱惑像我这样急红了眼的人。

一提到"非营利"三个字，很多人第一反应就是觉得这东西应该挺便宜的。别傻了。这个名称给人感觉是做公益的，其实呢？他们并不以利润最大化为唯一目标，并不代表不赚钱、不收钱。我当时就被这个名字给蒙骗过去了，以为自己捡到了大便宜，结果一进去就发现那个坑比正规银行还要深得多。

为什么非营利贷款机构申请要留个心眼

事情要从下午开始说起。我在网上找到了一个自称是"某某互助基金会"的机构，宣传语写得非常漂亮，有低息助农、创业扶持等字样。我兴奋地填好了资料之后第二天就有人联系了我。对方说话很诚恳，并不像中介那样天花乱坠，在这种情况下我就放松了自己的戒心了。他说我是优质客户，所以利息可以很低，但是要先交一笔"风险评估费"。

这就是第一个坑。正规银行贷款除了抵押登记费之外，在放款之前是不会收取任何费用的。但是该机构说得头头是道，说是这笔钱是用来做第三方尽职调查的，不做就不能走流程。当时我急需要用钱，想着也就两三千块钱吧，交就交了呗。结果怎么样？支付之后"风控总监"打来的电话再也没打通过。后来才知道这是套路贷的一招骗术，所谓的非营利其实只是一层皮而已。

扯淡吧？但是这件事真的发生在我身上。

真正的非营利组织借钱的情况是怎样的

当然，我也不得不承认有人受到牵连。吃了亏之后我就花了一年半的时间去研究这个行业的状况，并且发现这个行业里面的东西良莠不分。真正的非营利性贷款机构是存在的，比如一些正规的基金会、普惠金融项目以及某些大型企业所设立的资金援助基金等。他们的资金成本要比商业银行低很多的时候会接近基准利率水平。

问题在于如何辨别真伪？

后来我总结出最简单的方法就是看他们是否需要你提前付款。凡是放款之前以各种名义收取手续费的，包括"工本费""审核费""保证金"等一律拉黑。真正的机构不论是营利性还是非营利性的，其收入来源都是来自于还款时所获得的利息，并不是在借款前交纳的小额款项。这个逻辑很简单，在这个时候急需用钱的时候很多人都转不过弯来。

那些看不见的门槛

另外，很多人认为非营利组织审核宽松，并且存在很大的误解。正规的非盈利贷款项目往往比银行更加严格地进行审查。为什么？因为他们所筹集的资金一般都有特定的目的性，例如专门用于某一行业的扶持或者是对某一群体的帮助等。不符合他们要求的人就没有机会了。

去年我的一个做餐饮的朋友听说有个非营利基金会可以给小微企业提供低息贷款，年化利率只有4.3左右。他兴奋地去申请了之后被拒绝了。理由很奇葩：他的餐厅不在基金扶助的老城区改造示范区之内。这事儿让我觉得，不管是非营利机构借钱还是借多少钱都要看是否符合你的"身份"条件才行。他们条条框框有时候比银行还死板一些。

不要被"低息"这两个字给蒙蔽了

说到利息，这也是一个很严重的领域。很多机构在宣传的时候会把"年化利率""费率"这两个概念混淆在一起。最离谱的一个例子就是：某家金融机构宣称月息为0.5%，听着不错吧？但是仔细算一下的话，他是采用等额本息的方式还款，并且还要额外收取一笔服务费，七七八八加起来的实际年化成本接近15%。这哪叫低利率呢？信用卡分期的价格已经够贵了。

其实我见过很多这样的数字游戏。他们最拿手的就是把所有的费用拆分成小块，利息看起来很低，但是加上管理费、咨询费、担保费之后总成本就会翻倍增长。签了合同并且钱到账以后才发现自己被骗了的时候怎么办？到时候想反悔可以吗？违约金就等着你来收吧。

血亏。

所以我养成了一个习惯，不管对方报什么利率，我只问一个问题，“如果我能借到一万块钱，并且分十二个月还款的话，请问我每个月需要还多少？”把数字拿在手里自己用计算器算一下就清楚了。不要相信那些花言巧语的解释，在现实面前我们不能自欺欺人。

到底要不要向非营利组织借钱

说了这么多坑，那是不是非营利机构借款就完全不能碰？不是。如果你符合某些特定项目的条件的话，比如你是某个扶持行业从业者或者有相应的资质等等正规的普惠型贷款还是挺不错的。去年底我通过一个合法途径获得了一笔低息周转金，年利率为4.5%，比房贷还要低一些。但是前提是你得花时间去甄别、研究他们所制定的规定。

具体数字我已经记不清楚了，大概有这么几个：我前后准备了好几次材料，两年的纳税证明、经营流水还有行业协会给我的推荐信。流程走了快两个月才批下来。效率上跟那些"当天放款"的野鸡机构没法比，但是它是真的安全又便宜。

你问我要怎么建议？如果你现在急得火烧眉毛，明天就要钱的话，千万不要去碰这些机构，大概率会被骗到。但是如果你有提前规划的意识，并且愿意花时间走正规流程的话，可以到当地金融局或者行业协会官网查询一下是否有适合你的项目。真正的好东西从来不需要到处打广告。

大街上到处都是发传单、打电话推销"非营利贷款"的人，要小心点。